Колика је разлика у нето каматној стопи?
Распон нето каматних стопа је разлика између просечног приноса који финансијска институција прима од кредита - заједно са другим активностима наплате камате - и просечне стопе коју плаћа на депозите и позајмице. Намаз нето каматних стопа је кључна одредница профитабилности финансијске институције (или њеног недостатка).
Кључне Такеаваис
- Намаз нето каматних стопа је разлика између каматне стопе коју банка плаћа депонентима и каматне стопе коју добија од кредита потрошачима. Нето камата на каматне стопе је од кључне важности за профитабилност банке. Може бити корисно размишљати о нето каматној стопи стопа као маржа профита.
Разумевање ширења нето камата
Институције за одобравање кредита, попут комерцијалних банака, примају камате од више извора. Депозити (који се често називају основни депозити) су примарни извор, углавном у облицима чека и штедних рачуна или депозитних потврда (ЦД-а). Они се често добијају по ниским стопама. Банке такође добијају средства путем акционарског капитала, депозита на велико и издавања дуга. Банке издају различите кредите - као што су хипотеке на имовину, позајмице од куће, капитални зајмови, зајмови за аутомобиле и кредитирање кредитним картицама - који се нуде по вишим каматним стопама.
Примарна дјелатност банке је управљање распоном између каматне стопе на депозите коју плаћа потрошачима и стопе коју добија од њихових кредита. Другим речима, када је камата коју банка заради од кредита већа од камате коју плаћа на депозите, она ствара приход од разлике каматних стопа. Једноставно речено, разлике у нето каматним стопама су попут профитне марже. Што је већа дистрибуција, то је финансијска институција вероватнија.
Федерална („храњена“) стопа средстава је важна компонента у одређивању нето стопе каматних стопа.
Прорачун нето камата
Већина комерцијалних банака (као што су штедња и зајмови) остварују свој главни извор зараде кроз нето камате. На пример, они могу кредитирати штедишама 1, 25% свог новца док издају хипотеку купцу куће који наплаћује 4, 75%. У овом случају, разлика у нето каматној стопи била би 3, 5%, умањена за било какве накнаде или трошкове које је банка настала приликом обављања обе трансакције.
Распон нето каматних стопа и федерална стопа фондова
Иако нећемо продубити у томе како се цене одређују на тржишту, неколико фактора покреће стопе, укључујући монетарну политику коју је одредила Федерална банка банака и приносе америчких државних трезора. Иако активности на отвореном тржишту у коначници обликују расподјелу нето каматне стопе, федерална („храњена“) стопа средстава игра велику улогу у одређивању стопе по којој позајмљује тренутна средства. Заиста, према америчким Федералним резервама, федерални фондови стопа је „каматна стопа по којој депозитарне институције преко ноћи позајмљују преостале резерве осталим депозитарним институцијама“.
То се односи на највеће, најкредибилније институције јер одржавају потребну обавезну резерву. Стога је стопа храњених средстава основна каматна стопа по којој се утврђују све остале каматне стопе у САД-у. Стопа храњених средстава кључни је показатељ здравља америчке економије.
