Тешко је укључити телевизију ових дана а да не видите рекламу за повратне хипотеке. У њима су старије познате личности које узвикују предности загарантованог пореза без пореза за оне старије 62 године и старије. Оно што вам не кажу је да повратне хипотеке могу бити опасне и да могу угрозити вашу највећу имовину - кућу.
Име је збуњујуће. Повратна хипотека није ништа друго до обична хипотека, осим што вам зајам може бити исплаћен на рате, и не морате да враћате ни ситни новац док живите у тој кући. Заложили сте капитал у вашем дому, крварили сте га док камате расту на дуг.
Повратна хипотека не мора бити враћена све док не напустите кућу, не продате је или не умрете. Тада се морају отплатити салдо кредита, камате и обрачунате накнаде, обично из прихода од продаје куће.
Ова врста кредита може бити корисна у ограниченом скупу околности. То може бити додатак за приход. Може платити медицинске или друге неочекиване трошкове. Међутим, у многим околностима, повратна хипотека може бити ризик за вашу финансијску сигурност. Ево шест опасности које треба размотрити пре потписивања на дну ретка.
Никада се одмах не потписујте на дну црте; одвојите време да прегледате уговор и да ли ће га прегледати стручњак.
Скривене мине
Сваки зајмодавац нуди нешто другачије производе под транспарентом хипотеке. Правила су често сложена и уговор може бити пун скривених мина. Програм ће представити накнаде и камате, заједно с правилима отплате или неплаћања. Без обзира на то што вам продавац усмено каже, презовите уговор са адвокатом и објасните вам га на обичном енглеском језику пре него што га потпишете.
Као и продаја било ког производа када продавачу плаћа провизију, преокрети хипотеке могу бити снажни и интензивни.
Искушења
Повратна хипотека власнику куће добија новац новца који се може користити у било коју сврху. Можете се одлучити за месечну уплату као додатак на приход или можете било када телефонирати и повући било који износ који желите или можете обавити оба.
Неки су у искушењу да тај новац употребе непромишљено.
На пример, неки га користе као инвестициони фонд. Ризици од губитака су очигледни. Али трошкови обрнуте хипотеке могу избрисати чак и добре приносе од улагања, остављајући те зајмопримце ризику да изгубе своје домове.
Брза чињеница
Савезни закон ограничава износ због мањег износа укупног зајма или 95% тржишне вредности куће.
Неочекивани догађаји
То је можда највећи ризик од враћања хипотеке. Не можете предвидјети будућност.
Повратне хипотеке садрже одредбе о томе које околности захтевају тренутну отплату или оврху код куће. Неки описују колико дана или месеци имовина може бити слободна пре него што зајмодавац може да позове зајам.
На пример, реците да имате озбиљну здравствену страх и да проведете три месеца у болници и на стамбеној рехабилитацији. Зајмодавац може моћи да позове зајам и оврхе на кући, јер она није заузета.
Исто важи и ако морате да се преселите у животни објекат за помоћ. Кућа се мора продати, а повратна хипотека мора бити враћена.
Подобност за владине програме
Неки владини програми, као што је Медицаид (али не Медицаре), заснивају се на ликвидним средствима подносиоца пријаве. Ако имате поврат хипотеке, то може утицати на подобност за неки од ових програма.
Пре потписивања уговора, проверите се са независним финансијским стручњаком како бисте били сигурни да новчани ток из обратне хипотеке неће утицати на остала средства која добијате.
Кључне Такеаваис
- Уговори о повратној хипотеци могу имати скривене мине. Накнаде и камате могу појести капитал вашег стана. Велики базен спремног новца може бити велико искушење. Неочекивано одсуство од куће може довести до оврхе. Неке државне бенефиције могу бити погођене. Преживели супружник могу бити изостављени.
Високе таксе
Приликом разматрања изузимања капитала из вашег дома мора се узети у обзир оснивање зајма и накнаде за сервисирање. Те накнаде могу бити сахрањене у кредитним документима и требало би их темељно прегледати.
Повратне хипотеке могу бити скупљи начин да се искористите капитал у вашем дому, тако да будите сигурни да потражите алтернативе, попут зајма за власнички капитал.
Избацивање супружника
Уговори о обратној хипотеци захтевају моменталну отплату након смрти дужника. Ако је само један супружник на уговору о хипотеци, а та особа умре, кућа се може распродати испод преживелог супружника.
Ако се не може отплатити друга имовина, кућа се мора продати како би се зајам вратио, а супружник је остао без куће.
Кад нема другог избора
Повратна хипотека може бити кључни извор средстава за хитне случајеве или адекватан приход за старије људе који би у супротном морали да продају своје домове како би приступили њиховом капиталу.
Међутим, постоје неке опасности по ове планове, а не могу се све предвидјети. Узмите времена да прегледате производ и предности и недостатке његовог коришћења као извора финансирања. Никада не потписујте хипотекарни уговор на лицу места.
