Хипотеке наспрам зајмова са основним капиталом: преглед
Хипотеке и зајмови за власнички капитал обе су зајмови код којих заложите свој дом као обезбеђење. Зајмодавац вам може одузети дом ако не будете пратили своје хипотекарне исплате. Иако двије врсте кредита дијеле ову важну сличност, разлике постоје између двије. Потрошачи треба да разумију њихове могућности када се задужују против вредности свог дома.
Кључне Такеаваис
- Хипотеке и зајмови за власнички капитал обе су зајмови код којих заложите свој дом као обезбеђење. Банка позајмљује до 80% процењене вредности куће или куповне цене, овисно о томе која је мања. Зајам за власнички капитал осигуран је капиталом у имовини.
Хипотеке
Када људи користе израз "хипотека", они углавном говоре о традиционалној хипотеци, у којој банка позајмљује новац дужнику за куповину куће. У већини случајева банка позајмљује до 80% процењене вредности куће или купопродајне цене, овисно о томе која је мања. На пример, ако купујете кућу од 200.000 долара, испуњавате услове за хипотеку до 160.000 долара. Морате сами да смислите преосталих 40.000 долара. Неке хипотеке, на пример, хипотеке ФХА, омогућавају вам да одложите мање, све док плаћате хипотекарно осигурање.
Каматна стопа на хипотеку може бити фиксна (иста током трајања хипотеке) или променљива (мења се, на пример, сваке године). Зајмопримац отплаћује износ зајма и камате током одређеног рока, при чему су најчешћи услови 30 или 15 година.
Зајмови за власнички капитал
Зајам за домаћи капитал је такође хипотека. Разлика између зајма хипотекарног капитала и традиционалне хипотеке је да узимате зајам за капитални капитал након што имате капитал у имовини, док добијате хипотеку за куповину имовине. Зајам за власнички капитал осигуран је капиталом имовине, што је разлика између вредности имовине и постојећег хипотекарног стања власника куће. На пример, ако дугујете 150.000 УСД за кућу која вреди 250.000 УСД, имате 100.000 УСД у капиталу. Под претпоставком да је ваш кредит добар, а ако се на други начин квалификујете, можете узети додатни зајам користећи тих 100.000 УСД као обезбеђење.
Попут традиционалне хипотеке, кредит за капитални капитал је зајам на рате који се отплаћује у одређеном року. Различити зајмодавци имају различите стандарде у односу на колики проценат капитала власништва који су спремни да позајмљују, а кредит дужника игра улогу у овој одлуци.
Однос кредита-вредности (ЛТВ) зајмодавци користе како би схватили колико новца можете позајмити. Ево како израчунавате ЛТВ: Додајте износ који желите да позајмите на износ који још дугујете кући и поделите на процењену вредност куће да бисте добили ЛТВ. Ако сте у могућности да отплатите добар део своје хипотеке - или ако је вредност вашег дома значајно порасла - могли бисте добити завидан кредит.
У многим случајевима, зајам за власнички капитал сматра се другом хипотеком, јер се даје на основу постојеће хипотеке. Ако дом оде у оврху, зајмодавац који држи зајам домаћег капитала не исплаћује се све док први хипотекарни зајмодавац не буде исплаћен. Сходно томе, ризик зајма зајма за власнички капитал већи је, због чега ти кредити обично имају веће каматне стопе од традиционалних хипотека.
Нису сви зајмови за помоћ у капиталу хипотеке друга хипотека. Зајмопримац који посједује своју имовину бесплатно и јасно може одлучити да узме зајам против вриједности куће. У овом случају, зајмодавац који даје зајам домаћем капиталу сматра се првим заложним власником. Ови кредити могу имати веће каматне стопе, али ниже трошкове затварања - на пример, само процена.
Разлика између зајма хипотекарног капитала и традиционалне хипотеке је да узимате зајам за капитални капитал након што имате капитал у имовини насупрот добијању хипотеке за куповину имовине.
Хипотекарни зајам против зајма хипотекарног капитала: знајте шта се одбијају од пореза
Камата на хипотеку се опорезује за кредите до 1 милион долара (ако сте кредит узели пре 15. децембра 2017.) или 750.000 долара (зајам након тога). Разлог: пореско законодавство за 2017. годину. Власници домова некада су могли одбити камате на кредит за власнички капитал или кредитну линију без обзира на то како су новац користили, на пример, за отплату дуга с вишим каматама, као што су дугови на кредитној картици или студентски зајмови. У напријед, Закон о порезу на смањење пореза и радних мјеста из 2017. године обуставља одбитак за камате плаћене на зајмове из капитала куће од 2018. до 2025. године, осим ако се не користе за „куповину, изградњу или значајно побољшање куће порезних обвезника који осигурава зајам“.
Као што ИРС каже, „Према новом закону… камата на кредит на капитал који се користи за изградњу додатка постојећем дому обично се одузима, док је камата на исти кредит коришћена за плаћање личних животних трошкова, као што је кредитна картица дугови, није… Као што је према претходном закону, зајам мора бити обезбеђен у главном или другом дому пореског обвезника (познатом као квалификовано пребивалиште), а не премашити трошкове куће и испунити остале услове."
Доња граница
