Упркос чињеници да више од 70% свих пензионера треба неке услуге дуготрајне неге у пензији, веома мали број њих има план. Тај неуспех у планирању не само да утиче на сопствене финансије, већ ставља породичне неговатеље у потенцијално штетан положај. Већина услуга дуготрајне неге пружа се неформално и у неплаћеном окружењу. Без одговарајућег планирања, терет дуготрајне неге често се пребацује на чланове породице.
Успостављање дугорочног плана неге није само усвајање буџета за трошкове или финансирање ризика путем производа попут осигурања дугорочне неге. Да би правилно планирали дугорочну негу, штедише треба да одлуче како желе да се збрину, врсту неге коју желе да добију, ко ће је пружити, дати дозволу члановима породице за пружање неге и развити начин за финансирање трошкова. Према Бил Бортону, директору компаније ВР Бортон & Ассоциатес, „у недостатку плана… чланови породице морају да ставе свој заузети живот и постану његоватељи“.
Превише људи мисли да је све дугорочно планирано збрињавање традиционално осигурање за дугорочну његу. Бортон сугерише да је свима потребан дугорочни план неге. Али такође наглашава да „само имати осигурање не значи да постоји план.“ Као резултат тога, многи људи који одлуче да су традиционални производи осигурања сиромашни, не занемарују даље планирање и пропуштају многе друге могућности планирања и користи.
Утицај на неговатеље
Утицај на неговатељице достиже више финансија, показало је недавно истраживање компаније Линцолн Финанциал Гроуп. У својој студији за потрошаче, 84% неговатеља је емоционално оптерећење навело као најтежи аспект пружања дуготрајне неге.
Недостатак планирања убацује често неспремног члана породице у улогу неговатеља, и док студија показује да 97% Американаца верује да породице треба да разговарају о плановима дугорочне неге пре него што је нега заиста потребна, само 52% је разговарало са супругом. а 29% је то учинило са својом децом.
Финансијски утицај на неговатеље може се само погоршати према Дебра Невман, председница Невман Лонг Терм Царе, пружаоца осигурања. Према Невману, у 2010. години однос неговатеља и пацијената којима је потребна дуготрајна нега био је 7 неговатеља и 80 пацијената. У 2018. години очекује се да ће се тај однос скоро преполовити: 4 на 1. Дугорочни утицај на неговатеље је теже квантификовати, али је стваран. Невман напомиње да они често морају напустити радно место да би се бринули за старијег члана породице, што смањује сопствену пензиону штедњу и сигурност.
Квантификација трошкова дуготрајне неге
Трошкови дуготрајне неге варирају у зависности од географског подручја. Годишње студије, попут Генвортх-ове студије трошкова неге и горе поменутог извештаја Линцолн Финанциал Гроуп-а, могу помоћи у пружању основне идеје о томе колико нега може коштати у институционалном или професионалном окружењу.
Међутим, у већини случајева одговорност за пружање неге остаје на супружницима и деци. Док развијате дугорочни план неге, водите рачуна о негативним финансијским утицајима који могу имати на њих. Размислите: Да ли ће неговатељ породице морати да напусти радну снагу? Да ли ће одређене трошкове морати платити из свог џепа? Ваш план може укључивати издвајање средстава за надокнаду изгубљених зарада или трошкова из вашег џепа за породичног његоватеља породице како би се олакшало њихово финансијско оптерећење.
Финансирање дуготрајне неге
Постоје разни начини за финансирање трошкова дуготрајне неге. Најочитији избор је самофинансирање. То значи да издвојите пројектоване трошкове улагања и уштеде, вероватно као део вашег пензиониског планирања.
Друго, можете се одлучити за традиционално осигурање дуготрајне неге, што може бити изузетно корисно када се користи за покривање високих трошкова старачког дома са пуним радним временом, јер осигурање дугорочне неге може бити прилагођено посебно за покривање ових врста трошкова, док други извори финансирања могу бити краћи. Међутим, имајте на уму да текућа плаћања премије која могу временом порасти, што неким појединцима отежава привилегије током пензије.
Коначно, новији производи који се називају имовином или хибридне полисе комбинују карактеристике традиционалног осигурања дуготрајне неге и животног осигурања у једну полису. Хибридне полисе могу бити повољније и загарантоване су да нуде или погодност животног осигурања ако вам није потребна дуготрајна нега или покриће ако су вам потребне услуге дуготрајне неге.
Додатна опција је ослонити се на предности које пружа Медицаид. Међутим, да би се квалификовао за Медицаид, појединцу је потребно у знатној мери потрошити свој капитал. Медицаид такође обично оставља појединца са мањом контролом над врстом неге коју добија јер Медицаид покрива само ограничене услуге и не прихватају све услуге Медицаид-а. На пример, Медицаид није дужан да покрива трошкове у установи за пружање помоћи и законски не може да покрије собу примаоца Медицаида и смештај у животном објекту за помоћ, али може да покрије неке трошкове неге.
Узимање времена за израду плана дуготрајне неге даје члановима породице и неговатељима дозволу да доносе одлуке и троше новац како би вам пружили негу која вам је потребна. Без постављања плана пре времена, терет се пребацује на неговатеља породице који доноси одлуке о томе како финансирати негу и како пружити негу. Иако пренос неког дела финансијског ризика на осигуравајуће друштво пружа мир, тренутну ликвидност, финансијску полугу, пореске предности и може укључивати услуге координације неге, правилно постављен план није све о конкретном производу или механизму финансирања који користите, али уместо тога о вашој животној квалификацији и породичним неговатељима које штитите.
Јамие Хопкинс је Директор Њујоршког животног центра за пензионе пензије америчког колеџа и ванредни професор за опорезивање на Америчком колеџу где је помогао у развоју ознаке Цертифицирани професионални доходак у пензији (РИЦП®). Амерички факултет за финансијске услуге је непрофитна, акредитована, фабричка установа која се фокусира на образовање финансијских саветника .
