Зајмови Федералне стамбене управе (ФХА) захтијевају уклањање рачуна за порезе на имовину, осигурање власника кућа и премију хипотекарног осигурања (МИП). Уместо да плаћа порез директно држави и премије осигурања осигураватељу, ФХА дужник сваког месеца плаћа ове трошкове хипотеком, с тим да се новац ставља на депозитни рачун. Приход са овог рачуна се користи за плаћање рачуна пореза и осигурања када доспеју.
Како раде Есцров рачуни
Зајам Федералне стамбене управе (ФХА) је врста хипотекарног кредита који је дао зајмодавац који је одобрила ФХА и осигурао га ФХА. Ови кредити дизајнирани су првенствено за кориснике кредита са ниским или умјереним примањима и захтијевају нижи минимални предујам у тренутку куповине.
Поред тога, у поређењу са традиционалним зајмовима, зајмови ФХА су блажи у погледу прихватљивих кредитних резултата (чак 500). Важно је да кредите не даје ФХА, већ се нуде путем зајмодаваца одобрених од ФХА, као што је банка, а ФХА гарантује зајам.
Кључне Такеаваис
- ФХА кредит осигурава Федерална стамбена управа, а осигурава га зајмодавац који је одобрила ФХА. ФХА кредити су доступни појединцима са нижим приходима и онима са нижим кредитним резултатима. Рачуни за депоновање имају рачуне за новац који сваког месеца депонира хипотекарни зајмопримац..У ФХА зајму средства са есцров рачуна користе се када доспијевају порез на имовину и осигурања. ФХА захтијева од зајмопримаца да плаћају премије за хипотекарно осигурање када је предујам у тренутку куповине куће мањи од 20% од процијењене вриједности дом.
Депозитни рачун служи као рачун за порез на имовину, осигурање власника куће и МИП уплата. Сваког месеца, поред плаћања главнице и камате, власник куће плаћа процењену једну дванаестину (вредност једномесечног) годишњег плаћања пореза, осигурања и хипотекарног осигурања.
На есцров рачуну се чува овај новац док не стигну рачуни. Сваке године месечне есцров плаћања за наредну годину прилагођавају се нагоре или умањивање на основу тога да ли је на рачуну за текућу годину било недостатка или вишка на рачуну.
Премија хипотекарног осигурања
МИП је врста приватног хипотекарног осигурања (ПМИ) која је ендемична за хипотеке ФХА. ФХА захтева да дужник плаћа МИП-ове када је предујам мањи од 20% од вредности имовине. Ове премије плаћају полицу осигурања која штити зајмодавца у случају да се дом закупи, а зајмодавац не може надокнадити пуни кредитни салдо. Напокон, с нижим предујмом, мања је капитал у имовини и већа потреба за МИП-овима.
ФХА зајмопримац може престати да плаћа МИП-ове када кредитни салдо падне на 78% од процењене вредности куће (у тренутку куповине). У ситуацији када имовина стекне довољан капитал путем апрецијације вредности, власник куће може поднети захтев за уклањање МИП ако капитал износи преко 20% од тренутне процењене вредности и ако су правовремено извршена претходна плаћања хипотеке.
