Шта је хипотека на нивоу плаћања?
Хипотека на нивоу плаћања је врста хипотеке за коју је потребна иста уплата у доларима сваког месеца или у периоду плаћања. Хипотека на нивоу плаћања омогућава дужницима да тачно знају колико ће морати да плате на хипотекама током сваког периода плаћања. Ова стабилност олакшава им стварање буџета и држање у њима.
Објасњена хипотека на нивоу плаћања
Хипотеке за плаћање на нивоу нивоа могу бити кредити с фиксном или промјењивом стопом. Ова врста хипотеке понекад може резултирати негативном амортизацијом, што надувава зајам. Ови кућни зајмови нису прикладни за све врсте власника кућа и могу резултирати финансијским спајањем за оне који не разумију могуће посљедице.
Начини примене хипотека на нивоу плаћања
Са потпуно амортизацијским хипотекама, плаћање на нивоу нивоа требало би да покрије умањење главнице, као и плаћање камата на дуг. У почетку ће већина плаћања ићи за плаћање камата на кредит уз одбитке од салда. Временом ће се начин на који се плаћање примењује према хипотеци вероватно променити. Више плаћања ће ићи према смањењу салда након што су камате смањене.
Структура хипотека на нивоу нивоа помешана са растућим и променљивим стопама инфлације, из неких перспектива, наведена је као фактор који доприноси у прошлим стамбеним кризама које су чак претходе финансијским превирањима почетком 2000-их. У ранијим падовима тржишта, повећање каматних стопа значило је да је потребно више капитала за куповину кућа. То је значило да, како су купци тражили традиционалне хипотеке за плаћање на нивоу исплате, ово финансирање је можда успостављено наспрам каматних стопа које су надувале цене домова изнад њихове стварне тржишне вредности. Надаље, очекивање даљње инфлације и ескалације каматних стопа довело је до неприродно растућих годишњих плаћања.
То је значило да купац може вршити плаћања која премашују поврат који се реално могу надати након што су хипотеке у потпуности исплаћене. Нарочито с обзиром да би се ране исплате у великој мери односиле на камате, а не на главни биланс, купац би ефективно губио новац плативши прекомерне камате пре него што оствари било који значајан капитал у кући. Док су заправо почели да отплаћују тај главни биланс, вредност куће је могла пасти. То им је можда оставило заосталу хипотеку на углавном неплаћеном дому која им, чак и ако их прода, не би омогућила да виде било какву корист, а камоли да сломе чак и трошкове живота током хипотеке.
