Када већина људи купује финансијске производе, склони су превише пажње на наведеној каматној стопи. Лако је одбацити фини тисак под огромном количином законских формулација, која обично укључује изразе АПР (годишња процентна стопа) и АПИ (годишњи проценатни принос) - или користити синоним за ово, ЕАР (ефективна годишња стопа) - као само скривене триобе писама.
Међутим, постоји доста разлике између сличног али не идентичног АПР-а и АПИ-а. Сваки израз звучи довољно једноставно, али погрешно препознавање једног и другог може вас коштати много.
Шта је АПР?
Годишња процентна стопа (АПР) је мера којом се покушава израчунати колики проценат главнице коју ћете платити током периода (у овом случају годишње), узимајући сваку накнаду са месечних плаћања током зајма, авансних накнада итд. у обзир.
Како се испоставило, Алфа хипотека - само камата - зајам у горњем примеру носи нижи трај. Уз Бета хипотеку - камате са унапред наплаћеним кредитом, ви у суштини плаћате 3000 долара за привилегију позајмљивања 100.000 долара, и на тај начин ефективно позајмљујете само 97.000 долара. Међутим, и даље плаћате камате које се зајмодавцу заснивају на 100.000 УСД зајма, а не на 97.000 УСД. Нижи називник има исти ефекат као и већи бројник. Травањ за Алпха хипотекарни кредит је 5, 00%, али АПР код хипотекарног кредита Бета износи 5, 02%.
Да бисте израчунали трајање зајма који укључује трошкове који прелазе трошкове главнице позајмљеног, прво утврдите колика је периодична исплата.
За Бета хипотекарни кредит свака месечна уплата је:
100.000 УСД је бруто позајмљена главница,.0475 каматна стопа, 12 је број периода у години и 360 је број периода у току зајма. Након израчуна утврдићете да месечна уплата износи 521, 65 УСД.
Затим поделите месечну уплату на нето износ који позајмите,
АПР је непозната количина која решава ову једначину:
То не можете схватити кроз било какву количину алгебарске манипулације. Требат ће вам или љубав према пробама и грешци и гадно стрпљење или рачунар.. Помножите са 12 да бисте добили годишњу стопу. Добијена стопа је 5, 02%.
Наравно, поред горе поменуте методе израчунавања АПР-а, можете упоредити АПР-ове хипотеке користећи алат попут хипотекарног калкулатора. Важно је разумети основе израчунавања трајања, али коришћење хипотекарног калкулатора може вам уштедјети време и поједноставити ствари.
Шта је АПИ (или ЕАР)?
АПИ се разликује од АПР-а по томе што овај други узима у обзир само једноставне камате. АПИ укључује додатну компликацију сложених камата: камата наплаћена на једноставну камату, која опет искривљује бројеве и повећава обавезе корисника кредита - или добитке штедиша - изнад стандардне једноставне каматне стопе.
Имајте на уму да су АПИ и ЕАР идентични. Представљају исту количину, али су цитирани једним или другим именом, овисно о околности. Изрази су двије стране исте кованице, на готово исти начин што су рачуни који се плаћају за једно предузеће потражују за другом. На пример, издавалац кредитне картице би користио термин ЕАР (ефективна годишња стопа) уместо АПИ, јер није добро у односима с јавношћу говорити о „приносу“ који исплате власника картица генеришу за издаваоца.
Сложени камата - камата на камату - је тема која би требало да гарантује свој сопствени чланак, и јесте, али је довољно да се каже да знање о томе да се сложени интерес разликује од једноставног камата није довољно. Када се израчунава АПИ / ЕАР, период састављања је све. Интерес за једињење полугодишње године је далеко другачији од камата дневно, као што је случај на већини кредитних картица.
Разлика између АПР и АПИ
Да бисте одредили АПР и АПИ на рачунима са положеним каматама, започните с каматном стопом по периоду компензације - у овом случају то значи дневно. Таргет Цорп. нуди кредитну картицу која дневно наплаћује камате од 0, 06273%. Помножите то са 365, и то је 22, 9% годишње, што је оглашени травањ.
Да бисте израчунали АПИ, уместо да множите 0, 06273% са бројем периода помешања у години, додајте 1 (што представља главницу) и узмите тај број на снагу броја периода помешања у години. Од резултата одузмите 1 да бисте га добили у процентима.
Сігналы абмеркавання .0006273 × 365 = 22, 9% АПР (1.0006273365) −1 = 25.72072% АПИ
То је готово све. Разлика између АПР и АПИ може се илустрирати снажније у пар једначина него у било којој количини прозе. Што је већа каматна стопа и што је мање периода мање периода компоновања, то је већа разлика између АПР и АПИ.
Схватите да је то од двије, АПИ је универзално примјењивија мјера, она која наводи колико ћете плаћати каматне трошкове (или примати, у случају депозитних рачуна) без обзира на учесталост сажимања. Зато Закон о истини у штедњи из 1991. године налаже да се АПИ обелодани са сваког депозитног рачуна који нуде компаније за финансијске услуге.
С обзиром да се АПР и други АПИ могу користити за представљање исте каматне стопе, разлози су да зајмодавци и зајмопримци одаберу ласкавији број да би исказали свој случај. Банка може рекламирати АПИ штедни рачун великим словима, а одговарајући АПР у мањем, с обзиром на то да први има површински већи број. Супротно се дешава када банка дјелује као зајмодавац, а не као дужник, и на тај начин покушава увјерити своје дужнике да наплаћује стопу што је могуће ближе нули.
Доња граница
Па шта може дужник преплављен подацима? Као и увек, упозорење емптор . Потражите листу АПИ пре него што обратите пажњу на АПР. Ако није наведен АПИ, израчунајте га из наведене периодичне каматне стопе путем овде приказане методе. А ако сте забринути за колико вам издавач кредитних картица наплаћује камате, један безгрешан начин је да сваки месец у потпуности исплатите свој салдо. То је номинална стопа, АПР и нула АПИ.
