Уштеда за пензију укључује више од пуштања новца на рачун 401 (к) и наде за најбоље. Стратегије које максимизирају уштеде, минимизирају порезе и помажу вам да постигнете животни стил пензионисања какав желите и заслужујете су обавезне. За 13 недеља, почевши од данас, покрићемо све што требате да знате како бисте искористили све своје рачуне за пензиону штедњу.
Ваше гнездо јаје
Ваше гнездо јаје састоји се од новца који сте издвојили за пензију, заједно са приходима од улагања оствареним тим новцем. Ваш главни циљ би требао бити заштитити своје гнијездо јаја управљајући инвестиционим ризицима и користећи одговарајуће стратегије улагања током ваших штедних година и до пензије.
Поставити циљеве
Постављање циљева инвестирања у складу са старосним добром и ризиком помоћи ће вам да осигурате да се не будете трудили да надокнадите касније у животу. На пример, требате да уштедите унапред у 20-има како бисте искористили снагу сложених камата и послодавца који се подударају са пензионим плановима од 401 (к), чак и ако то значи да нећете отплаћивати студентске зајмове прерано. Старост у којој желите да се повучете такође би требало да буде фактор у одређивању ваших циљева штедње.
Уштеда на основу послодаваца
Планови пензијског осигурања за пензије као што су 401 (к), 403 (б) и други често ће бити ваши главни алати за штедњу. Послодавци који одговарају фондовима - покушајте да пронађете посао који им нуди - множите уштеде без икаквих трошкова. Планови засновани на послодавцима обично такође омогућавају аутоматско задржавање претпорезних уштеда заједно са инвестиционим образовањем и другим алатима.
Рачуни за појединачно пензионисање (ИРА)
Традиционални И Ротх ИРА-и су од помоћи чак и ако имате план заснован на послодавцу. ИРА-и могу пружити приступ широком спектру инвестиција и могућност да још више уштеде за пензију. Многи финансијски саветници саветују своје клијенте да имају обе врсте ИРА-е због јединственог пореског статуса сваког од њих.
Праћење правила о повлачењу
Чаробна доб за повлачење средстава од ИРА-а или позајмљивање од 401 (к) без казне износи 59½. И даље ћете дуговати порез на доходак, осим ако се не повлачите из Ротх ИРА или 401 (к). Постоје изузеци, али ако се не квалификујете, најбоље је избећи рано повлачење и додатну 10% пореску казну која долази са тим. Осим тога, губите то драгоцено сложене камате из било којег новца који повучете прерано.
Избегавање непотребних пореза
Не плаћате порез на капитални добитак на доходак са рачуна пензионих повлаштених пореза, већ редовно плаћате порез на доходак приликом пензије. Јон Хеисцхман из компаније Хеисцхман Финанциал Сервицес препоручује стратегију која укључује стављање ниских (или никаквих) дионица које плаћају дивиденду на опорезиви рачун и високе акције дивиденди и опорезивих обвезница на рачуну одгођеном за порез. Хеисцхман предлаже стављање узајамних фондова који исплаћују дивиденде и капиталне добитке на опорезиви рачун заједно са општинским обвезницама, које се не опорезују на савезном (а понекад чак и државном) нивоу.
Буфер за пензионе приходе
Како се приближавате пензионисању, размислите о додавању свог прихода како бисте осигурали заштитни слој против флуктуације на тржишту и неочекиваних трошкова. То може укључивати некретнине у облику имовине, додатних инвестицијских рачуна, покретање малог предузећа или добијање посла са скраћеним радним временом. Ако вам се било која од ових опција допадне, најбоље је да истражите и почнете да правите планове пре него што се повучете.
Временско пензионисање са супружником
Правила за супружничке накнаде за социјално осигурање су компликована. Знајте о њиховим улагањима и уштедама како бисте заштитили своју штедњу и избјегавали плаћање непотребних пореза на доходак због лошег времена када је ријеч о пријави за бенефиције. Ви и супружник морате бити сигурни да сте обоје на истој страници када се свако од вас ближи пензији.
Стратегије касне каријере
Са 50 година имате право да започнете са доприносима на пензионим рачунима. Нећете имати предност над компензацијом, али вероватно ћете моћи да додате пензијску штедњу без да крцате свој животни стил. Ово је такође прикладно време за преглед комбинације улагања како бисте били сигурни да ваша толеранција на ризик одговара чињеници да се ближи пензији.
Главни расходи
Планирајте велике трошкове као што су поправка куће или скупи медицински захвати пре него што одете у пензију. Било да вам треба нови кров или нови кук, учините то још док имате плату и покрива вас здравствено осигурање које обезбеђује послодавац. Дајте добротворне прилоге када су ваши приходи високи, а не након што одете у пензију и имате мање потребе за одбитком.
Навигација у пензији
Наставите да пратите своју финансијску ситуацију чак и у пензији. Направите паметно финанцијске потезе прије него што започне потребна минимална расподјела (РМД) и осигурајте да план потрошње за 401 (к) или ИРА буде усклађен с вашим пензионим сновима и циљевима.
Доња граница
Пензионисање је време за опуштање после животног века, а не време за стрес и несигурност. Примјена стратегија о којима ћете читати у овој серији помоћи ће вам да заштитите своје гнијездо јаја тако што ћете - и остати - на путу. Ваша награда ће бити сигурно, срећно и просперитетно следеће поглавље у вашем животу. И шанса за почетак рада на вашој листи канти.
