Шта је међудржавно банкарство?
Међудржавно банкарство односи се на ширење банкарства преко државних линија. Међудржавно банкарство постало је широко распрострањено средином осамдесетих када су државни закони донијели рачуне који омогућавају банкарским компанијама које држе компаније да узајамно стјечу ван-државне банке са другим државама. Међудржавно банкарство довело је до успона регионалних и националних банкарских ланаца.
Порекло међудржавног банкарства
Закон о народној банци из 1863. забранио је међудржавно банкарство од стране банака које су повезивале државе. Мекфадден закон из 1927. надаље је забранио формирање међудржавних банака. Међутим, ограничење међудржавног банкарства ограничило је банке на регионалну експанзију и оставило их рањивим на локалне економске кризе. Штавише, како су Американци постали мобилнији, ограничење међудржавног банкарства значило је да ће онима који су се преселили или путовали пословно или у задовољство било тешко добити приступ банкарским услугама изван локалне регије у којој живе.
Пре деведесетих, Доуглас-ова измена и допуна Закона о банкарском друштву из 1956. године, омогућила је државама да регулишу да ли ће ван-државним банкарским компанијама бити дозвољено да оснивају, послују и поседују банке унутар својих граница. Судски случај 1985. године Сјевероисточни Банцорп против Управног одбора потврдио је ово право. Дагласни амандман развио се из страха да ће банкарске компаније превазићи забране МцФадденског закона тако што су набављале подружнице у другим државама, али су те подружнице пословале на исти начин као и уобичајене филијале.
Међудржавно банкарство је нарасло у три одвојене фазе, почевши од 1980-их код регионалних банака. Те компаније су ограничене на одређени регион, попут североистока или југоистока, и формиране су када су се мање, независне банке спојиле у велике банке. Током осамдесетих година, шест држава у Новој Енглеској донијеле су законе који омогућавају формирање регионалних банака; ускоро су уследиле банке на југоистоку и средњем западу. Тридесет пет држава на крају је усвојило законодавство које омогућује банкама из било које друге државе да успоставе или створе банку унутар својих граница. Четрнаест држава и Васхингтон, ДЦ, одлучили су да дозволе само регионално банкарство. Само једна држава, Хаваји, није успела да усвоји ни регионално ни национално законодавство о међудржавном банкарству.
Закон о Риегле-Неалу
Почетком деведесетих донето је федерално законодавство које је омогућило оснивање банака широм земље. Закон о ефикасности банкарства и банкарских банака Риегле-Неал из 1994. године дозволио је банкама које су испуниле услове капитализације да створе друге банке у било којој другој држави после 1. октобра 1995. године. Дозволила је добро управљаним, добро капитализованим банкама да набаве банке у другим државама, регионалним или не, после 29. септембра 1995. године. Такође је дозволила банкама у различитим државама да се споје у државне мреже филијала после 1. јуна 1997. Међутим, под Риегле-Неал Ацт, ниједна банкарска компанија не може да контролише више од 10 процената укупне имовине на депозиту у Сједињеним Државама, или више од 30 процената укупне депоноване имовине било које државе, осим ако одређена држава није утврдила горњу вредност депозита сопствени.
Појединим државама било је омогућено да се одбаце од ограначких одредби Закона о Ригл-Нилу. У почетку су се Тексас и Монтана одлучили одјавити, али на крају су одлучили да дозволе међудржавно гранање. Закон о Риегле-Неалу укинуо је и Доугласов амандман и МцФадден Ацт.
