Шта је инсајдерско кредитирање?
Унутрашње кредитирање настаје када банка даје кредит једном или више својих службеника или директора. Многе земље, укључујући САД, захтевају да се одредбе о овим зајмовима подударају са онима датим упоредним клијентима банке. То се ради да би се осигурала праведност и ограничило приступ инсајдера банкама.
Позајмљивање инсајдера не треба мешати са инсајдерским трговањем.
Кључне Такеаваис
- Инсајмско кредитирање односи се на то када извршни директор или директор банке позајмљује новац од банке за коју раде. Док је дозвољено, инсајдерско позајмљивање подлеже многим ограничењима, укључујући ограничења износа заснованог на намену зајма. Прописи такође предвиђају да банкарски инсајдери не добијате никакав посебан третман, подстицајне стопе или друге погодности које се не нуде редовним клијентима банке.
Како делује кредитирање изнутра
Закон о побољшању корпорације за осигурање депозита из 1991. године такође је одредио нова ограничења у погледу одредби о зајму понуђених инсајдерима у банкама. Ограничења укључују захтевање истих стопа зајма, услова отплате и процену способности инсајдерског зајмопримца да отплаћује кредит као оне који су проширени за инсајдерске, не-запослене зајмопримце, с изузетком посебних услова који се нуде свим запосленима који нису инсајдери банке о којој је реч.
На пример, ако банка нуди посебну каматну стопу или се одрекне одређених накнада за кредит за све запослене, онда она може да понуди исту посебну накнаду инсајдерском зајмопримцу, иако не нуди те исте посебне стопе или умањења накнада за оне који нису, инсајдери, зајмопримци који нису запослени.
Банке су ограничене у висини инсајдерског кредита који могу да дају. Колективни износ инсајдерског кредита који банка може дати не може прећи законски лимит кредита. Такође, комбиновани износ свих инсајдерских зајмова и кредитних линија не може премашити неометан вишак или неометан капитал банке. Препоручљиво је да банка користи исте лимите за кредите за инсајдерске кредите као и за инсајдерске кредите. Неки регресни зајмови и осигурани зајмови не могу се рачунати у ово ограничење.
Ограничења за инсајдерске кредите извршним службеницима
Када инсајдерски зајам доведе комбиновани износ кредита који је понуђен том инсајдеру на више од 500.000 УСД или више од већег од 25.000 УСД, или 5 процената неоштећеног вишка или неоштећеног капитала банке, управни одбор банке мора гласати да одобри зајам. Инсајдер који тражи зајам не може учествовати у овом гласању.
Банка може позајмити новац или продужити кредитну линију свом извршном службенику ако се тај кредит користи за финансирање или рефинансирање службениковог дома или за финансирање образовања његове дјеце. Кредити за друге сврхе не могу се дати у износу већем од 2, 5 процената неоштећеног суфицита или неоштећеног капитала банке или 25.000 УСД до 100.000 УСД. Ово ограничење се такође односи на партнерства извршних службеника, тако да ако један извршни службеник позајми 35.000 долара, други партнер може да позајми само 65.000 долара.
Банка не може уплатити прекорачење на рачун у тој банци који су направили директор, извршни службеник или повезано лице без писменог плана за продужење кредита или писменог преноса средстава са другог рачуна у банци.
