Неки рачуни које плаћате пријављују се кредитним бироима, а други нису. На пример, плаћања на кредитним картицама, хипотекама и другим кредитима пријављују се сваког месеца, па их плаћање на време може помоћи да се повећа или одржи ваш кредитни резултат.
Плаћања комуналних рачуна, укључујући плаћања за кабловску телевизију и услуге мобилне или фиксне телефоније, углавном се не пријављују уколико не постану озбиљно делинквентна и пошаљу се збиркама - потез који може имати озбиљан негативан утицај на ваш кредитни резултат.
Кључне Такеаваис
- Рачуни за кабловску телевизију, телефон и друге комуналне рачуне обично се не пријављују на кредитним бироима или се не одражавају на вашем кредитном резултату. Међутим, ако озбиљно промашујете у плаћању рачуна за каблове, то се може појавити на вашем кредитном извештају. Можете то затражити уврстите уплате за комуналије у ваш кредитни извештај ако желите да покажете да плаћате рачуне на време.
Изузеци од правила
Постоји, међутим, неколико изузетака. ФИЦО, компанија која стоји иза најчешће кориштених модела кредитног бодовања, нуди један резултат, назван ФИЦО КСД 2, који узима у обзир одређене нетрадиционалне податке, попут плаћања комуналних услуга. Циљ је створити кредитне резултате за потрошаче који иначе не могу имати довољно података у својој евиденцији, тако да потенцијални зајмодавци могу процијенити њихову кредитну способност.
Потрошачи такође могу да одаберу да се плаћања рачуна за комуналије одразе у њиховим кредитним извештајима у Екпериан-у, једном од три главна национална кредитна бироа, тако што ће се пријавити у програм Екпериан Боост и омогућити компанији да приступи њиховој историји плаћања рачуна за комуналије и телекомуникације. Особа можда то жели да уради, на пример, ако нема довољно других рачуна у својим кредитним извештајима и покушава да створи солидан кредитни резултат тако што показује да плаћа своје рачуне на време.
Шта вриједи плаћање?
Историја плаћања је најважнији фактор у вашем кредитном резултату. На пример, основна оцена ФИЦО-а састоји се од:
- Историја плаћања (35%) Коришћење кредита (30%) Старост рачуна (15%) Упити / нови рачуни (10%) Кредитни микс (10%)
ВантагеСцоре, модел кредитног бодовања који су развиле три главне агенције за кредитно извештавање као алтернатива ФИЦО-у, заснован је на сличним критеријумима:
- Историја плаћањаГодина и врста коришћења кредитаКредитна величинаВише стањаНаведени упити / нови рачуниУ износ расположивог кредита
ВантагеСцоре је непрозиран када је у питању тачна тежина коју додељује свакој категорији. Али не оставља никакве сумње у важност плаћања рачуна на време. Историја плаћања потрошача једини је фактор који ВантагеСцоре сматра „изузетно утицајним“.
Касне исплате и ваш кредит
Сви повериоци желе да знају да ће дужник платити свој дуг како је договорено. Они користе кредитне извештаје и резултате на обрнути начин да би проценили колики ризик може представљати потрошач. Ако је особа успоставила образац да плаћа своје рачуне на време, на њих се гледа као на одговорног корисника кредита и вероватно неће проузроковати поверилац од финансијских губитака. С друге стране, историја кашњења плаћања, сигнализира непоузданост, финансијску нестабилност и већи финансијски ризик.
Последице кашњења плаћања ескалирају у озбиљности јер рачун постаје све више преступни. Потрошачки кредитни извештај приказује историју плаћања са степенима закашњења: на време, касно 30 дана, касно 60 дана, касно 90 дана, касно 120 дана. Сваки степен закашњења узрокује инкрементално већу штету на кредитном резултату од претходног.
Наплата, поврат имовине, наплата, банкрот и друге ознаке које означавају неиспуњавање финансијске обавезе такође могу бити набројене, што доводи до још већег удара по рачуну потрошача од закашњелих плаћања.
Као што је раније споменуто, кабловски или други рачуни за комуналне услуге уопште се неће пријављивати, осим ако су озбиљно делинквентни и у збиркама. То се обично дешава око 90 дана након пропуштене исплате. Пре тога, потрошача ће вероватно погодити закаснеле накнаде и на крају обустава услуге.
Што дуже не платите рачун, то више штете може нанети вашем кредитном резултату.
Колико дуго боли касна уплата?
Кредитни извештаји откривају историју плаћања на свим рачунима (отвореним или затвореним) које покривају, али утицај било које посебне закашњеле уплате на ваш кредитни резултат временом ће се смањивати. Недавне и вишеструке касне исплате направиће више штете вашем резултату од једне закашњеле исплате која је изблиједјела из меморије.
ВантагеСцоре даље објашњава да највећа штета долази на кредитном резултату потрошача у првом месецу након пријављивања закашњелог плаћања. Тада се његов утицај смањује током око две године, након чега престаје да има много ефекта (мада закашњело плаћање остаје у досије потрошача за седам година).
