Шта је хипотека на дипломирани платни промет (ГПМ)?
Дипломирана хипотека за плаћање (ГПМ) је врста хипотеке са фиксном стопом код које се плаћања постепено повећавају са почетног ниског основног на виши завршни ниво. Обично ће плаћања расти између 7-12 процената годишње од почетног износа основног плаћања све док се не достигне пуни месечни износ плаћања.
Како функционишу дипломиране хипотеке за плаћање
Дипломирана хипотека за плаћање дизајнирана је тако да започне са власником куће који има минималне уплате. Тада се временом износ плаћања повећава. Ниска почетна каматна стопа користи се за квалификацију купца. Ова нижа стопа омогућава многим људима који се иначе не могу квалификовати за хипотеку на кући, јер могу да приуште ниске почетне исплате. Да је белешка написана по вишој каматној стопи, ови купци се можда нису квалификовали због већих месечних уплата. Ова врста система хипотекарног плаћања може бити оптимална за младе или власнике домова који први пут живе јер њихови нивои прихода постепено расту.
Хипотека на нивоу дипломиране исплате може или не мора бити негативан амортизацијски зајам. Ако је почетни износ плаћања мањи од обрачунате камате на хипотекарни кредит, градуирана хипотека за плаћање је негативни амортизацијски зајам. Уз негативан амортизацијски зајам, исплате дужника су мање од камата зарачунатих на новчаници. Ова структура мање од камате ствара одложену камату која се додаје укупној главници зајма.
Хипотеке за постепено плаћање доступне су само на кредитима Федералне стамбене управе (ФХА). ФХА зајмови омогућавају кориснике кредита са ниским до умереним примањима који нису у могућности да изврше велика финансијска средства до 96, 5% вредности куће.
Кључне Такеаваис
- Дипломирана хипотека за плаћање (ГПМ) је врста хипотеке са фиксном стопом која има распоред амортизације који омогућава ниже исплате рано на том повећању током времена. Сврха ГПМ-а је да омогући власницима кућа да започну са нижим месечним хипотекарним плаћањима како би помогли одређеним људи се квалификују за кредит. Укупни трошкови током трајања зајма ГПМ обично су већи од стандардне хипотеке, а власници кућа који су могли да приуште раније плаћање могу се наћи у финансијским проблемима јер месечни рачуни временом расту.
Недостаци дипломиране хипотеке за плаћање
Примарни недостатак хипотеке за дипломирану наплату је тај што су укупни трошкови повезани са хипотеком већи него код традиционалне хипотеке. Како плаћања расту до виших каматних стопа, зајмопримац може открити да само плаћа трошкове камате и да не смањује главницу коју је позајмио.
Такође, ако је дипломирана хипотека за плаћање негативан амортизациони зајам, дужник ће платити још веће камате на кредит. Како се одгођена камата додаје главници коју позајмљује, та вредност расте. У наредном месецу камате су израчунате на знатно већи износ.
Други велики недостатак који мора имати на уму је када је хипотекарна уплата дипломирана, нема гаранције да ће се зајмопримчев приход повећавати у корак са повећаним хипотекарним плаћањима. Ако се зајмопримац доходак не повећава у односу на месечни дуг, може зајма искористити. Неплаћање ће додатно оштетити њихов кредит, а зајмодавац ће извршити искључење имовине.
Хипотека с дипломом плаћања против хипотеке с подесивом стопом
Иако се хипотека на дипломирани начин плаћања може чинити као врста хипотеке са подесивом стопом (АРМ), то није иста ствар.
Хипотека подесива стопа периодично варира како би одражавала тржишну каматну стопу. Стопа АРМ-а прилагођава се периодично, али не по фиксном распореду. Такође, каматна стопа може да се смањи или повећа због своје основице на тржишној стопи која иде. Супротно томе, каматна стопа на дипломираној хипотеци за плаћање само расте.
