Преглед садржаја
- Високи трошкови породичних кредита
- Пре него што позајмиш
- Нека ваша очекивања буду ниска
- Очекујте лагано поновно плаћање
- Направите списак
- Сетите се ИРС-а
- Без тајни
- Доња граница
Кад су времена тешка, а новац тешки, можда имате ограничене могућности где да се обратите када требате да набавите нешто новца. Ако је ваш кредитни резултат одличан, можда ћете се моћи обратити својој банци. Али запамтите, морат ћете платити камате поврх износа новца који сте посудили, а у неким случајевима ћете можда морати платити и трошкове покретања или покретања кредита. Ово су накнаде које наплаћују кредитори за обраду ваше пријаве. Они могу бити и до 1% од износа кредита.
Ако вам се то не чини практичним, ваш кредит је што сте потонули под водом попут глисера с рупом у њему или ако вам не иде до идеје да одете у финансијску институцију, све није изгубљено. Постоји још један начин да се добије зајам. Најбржи пут за набавку толико потребног новца је одлазак пријатеља или члана породице и тражење зајма.
Ако сте на страни зајма - то јест, ако вам драги нећак или зет затраже да позајми новац, може бити тешко одбити захтев породице за пријатељску позајмицу. Пре него што избаците чековну књижицу, будите сигурни да идете у такве аранжмане са отвореним очима и можда затвореним новчаником., разговарамо о неким разматрањима породичних кредита као и о потенцијалним последицама.
Кључне Такеаваис
- Третирајте зајмове пријатељима и породици као пословним и не чувајте свих својих емоција. Немојте очекивати да ће вам бити враћени, али ако то учините, очекујте да ће то бити споро време. Саставите списак питања на која морате одговорити пре отворите благајне. Размислите о даривању новца уместо да га позајмите. Немојте чувати тајну зајма од супружника.
Високи трошкови породичних кредита
Финансирање није јефтино. Само погледајте око тржишта и видећете колико ћете платити својој банци или другој финансијској институцији са каматама и накнадама. Зато се многи људи обраћају породици и пријатељима. Ови зајмодавци могу бити мање склони да вам надокнаде било шта за разлику од износа који вам унапред дају.
У ствари, истраживање које је спровео Финдер показало је отприлике да су људи позајмљивали чак 184 милијарде долара годишње од пријатеља и породице. Чак свака трећа особа у анкети посудила је новац од некога кога су познавали, при чему просечни кредит износи око 3.300 долара.
Према америчком савјетовању за потрошачке кредите са сједиштем у Бостону, 82% свих Американаца финансијски би помогло члану породице. Млађи чланови породице су посебно великодушни, а 92% појединаца у доби од 18 до 34 године изјавило је да ће позајмљивати готовини члану породице у финансијској невољи. Чак 15% ових породичних зајмодаваца никада није очекивало да им се врати. Чак и ако је члан породице претходно знао да новац неће бити враћен, ионако ће обезбедити зајам.
„Американци се окрећу пријатељима и породици ради кредита, а не великих банака како би избегли да се напрегну у већем дугу и неплаће на редовним плаћањима“, објаснио је Стеве Трумбле, директор АЦЦЦ-а. „Иако су дугови потрошачких и студентских зајмова надмашили марку од трилијуна долара, млади Американци су и даље највише спремни да помогну пријатељима и рођацима у потреби, што би такође могло погоршати њихов дуг.“
Кључ за позајмљивање новца члановима породице - посебно ако очекујете да ће новац бити враћен - је да тај посао третирате као пословни зајам и сачувате од њега све своје емоције.
"Третирајући кредите између породице и пријатеља као пословну трансакцију, потрошачи се могу заштитити од оштећења важног односа због новца", додао је Трумбле. „Иако се можда осећате склоним да вољеној особи помогнете финансијама, важно је да отворено комуницирате о очекивањима отплате тако да нико не остане у мраку, или још горе: у црвеном.“
Како посудити новац породици, а не жалити га
Пре него што позајмиш
Третирање зајма пријатељу или члану породице као пословном споразуму први је начин да се осигура да процес не поквари сјајне, вриједне односе. Стручњаци савјетују да направите неколико корака прије него што отворите џепни папир и пружите финансијску подршку члановима породице.
Нека ваша очекивања буду ниска
Не очекујте да вратите новац. Уђите у ситуацију породичног кредита са размишљањем да новац више никада нећете видети. То не значи да нећете - само што ако и када кредит не буде отплаћен, нећете бити разочарани.
„Не постоје такве ствари као зајмови породице и пријатеља - то су поклони“, каже Мари Ц. Келли, докторка и ауторка књиге „Монеи Смарт“.
"Они су поклон ако их поклањате или добијате, а они су поклон ако вам се врати."
Очекујте лагано поновно плаћање
Келли каже да природа породичног зајма - без професионалних обавеза - мења динамику зајма.
"Разлог због којег су људи потребни зајмови пријатеља и породице је тај што обично не могу добити кредит нигде другде, " објашњава она. "Финансијска институција им неће дати зајам или ако то учине, каматна стопа ће бити превисока да би била корисна."
Каже да људи који позајмљују од породице и пријатеља ове кредите не схватају озбиљно као кредите из банака, па су им много неозбиљнији у враћању новца. То је ситуација без победе, напомиње Келли.
„Са блиском породицом и пријатељима, ви заиста не можете захтевати обезбеђење или отплату камате и очекујете да задржите добру везу.“
Направите списак
Кевин Мурпхи, старији финансијски консултант у МцГрав-Хилл Федерал, кредитној унији са седиштем у Њу Џерсију, саветује састављање контролне листе ако планирате позајмљивање готовине члану породице.
„Понекад појединац можда нема кредитну историју или је оштетио свој кредит толико озбиљно да ће морати да потражи друге алтернативе“, каже он. „Много пута овај члан неће имати другог избора него да приступи члану породице ради кредита. Увек препоручујем пријатељима и члановима породице да то приступе пословној трансакцији. “
Због тога, ако сте од породице или пријатеља затражени да позајмите средства, ево важне листе питања на која треба одговорити пре него што позајмите:
- Да ли ме је та особа у прошлости питала за новац? Ако је тако, да ли сам враћена? Да ли сам благовремено враћена? Која је вероватноћа да ћу овај пут бити враћена? За која средства се користе?
Још једно важно питање на које су вам потребни одговори: Како планирате враћање кредита?
„Ово је изузетно важно јер већина има добре намере“, додаје Мурпхи. "Међутим, ако је њихов приход већ обрачунат за плаћање свих осталих обавеза, где ће се појавити ваше" обећање "?"
Мурпхи каже да успостављање папирологије да би обе стране биле одговорне може умањити многе проблеме повезане са породичним кредитима.
„Само уверите се да уговор покрива најважнија питања плаћања, посебно шта се дешава ако кредит не буде плаћен“, каже он. „Можда ћете требати развити неколико различитих услова отплате да бисте обезбедили различите сценарије.“
Сетите се ИРС-а
Можда се одлучите одрећи идеје о позајмљивању новца и само то сматрате поклоном. На овај начин је много лакше одржавати однос у такту, поготово ако никада не очекујете да вам зајам буде враћен. Али треба бити свестан једне ствари.
Када је реч о даривању, мораћете да се сетите правила која је успоставио ујак Сам. Од наредне 2018. године, Служба за интерни приход (ИРС) има правило пореза на поклоне од 15.000 долара. Мали зајам ће путовати испод радара, али ако на кредит од тог износа или више не наплатите камате, можда ће се то сматрати поклоном. Кликните овде за више информација.
ИРС има правило пореза на поклоне од 15.000 долара.
Без тајни
Ако сте у браку или сте у вези у којој с супружником делите банковни рачун, будите сигурни да је супружник у вези с одлуком да позајмите новац родбином.
"Ако позајмите новац члану породице, можете изазвати напетост у новчаним резервама, али још важније, за ваш брак", додаје Мурпхи. „Ово је пресудно. Ако вам се обрати, обавезно одмах укључите партнера."
Доња граница
Нема гаранције да породични зајам неће донети разочарање и сукоб, али то нас неће спречити да помогнемо људима које највише волимо. Ако пристајете да позајмите новац породици, имати план је најбоља ствар коју можете да учините. Обавезно поставите очекивања, саставите уговор и будите сигурни да је супружник свестан да се зајам догађа.
