Традиционални индивидуални пензиони рачуни (ИРА) познати су по својим пореским предностима, али како функционише Ротх ИРА - конкретно, како расте са временом? Ваши доприноси помажу, али моћ састављања чини тешко подизање када је у питању стварање богатства помоћу Ротх ИРА-е.
На вашем рачуну постоје два извора финансирања: доприноси и зарада. Прва је најочитији извор раста, али потенцијал за дивиденде и моћ комбиновања могу бити још важнији.
Кључне Такеаваис
- Ротх ИРА омогућава раст без опорезивања и повлачење пореза без одласка у пензију. Прави ИРА-и расту кроз сједињење, чак и током година када не можете дати допринос. Нема РМД-а, тако да свој новац можете оставити на миру да настави расти ако не треба ти.
Шта је Ротх ИРА?
ИРА-и, и традиционални и Ротх, популарно су штедно средство међу онима који разумеју важност планирања пензионисања. Лако је отворити рачун путем интернетског брокера или уз помоћ финансијског планера.
Дефиницијска карактеристика Ротх ИРА-а је порезни третман доприноса. За традиционалну ИРА, доприноси се врше уз претпорезне доларе, што значи да плаћате порез на доходак када касније повучете средства. Доприноси Ротх ИРА-има, обрнуто, врше се са доларима након опорезивања. Дакле, сваки допринос који дате је ваш да повучете без пореза по вашем нахођењу. Зарада се, међутим, углавном не може повући док рачун није отворен пет година и ако не достигнете 59½ година без давања пореза и казне. Квалификовано повлачење доприноса и зараде у пензији такође није опорезовано.
С традиционалним ИРА-има сада добијате порезну олакшицу и плаћате порез касније; код Ротх ИРА-а плаћате порез сада, а касније добијате порезну олакшицу.
Многи запослени се ослањају на пензиону штедњу сакупљену одгодом плата направљеном према програму штедње који спонзорише послодавац, као што је 401 (к). Међутим, ИРА-е омогућавају било коме - чак и самозапосленим - да дају свој допринос током својих радних година како би се осигурала финансијска стабилност касније у животу.
Ротх ИРА Гровтх
Кад год улагања на вашем рачуну зараде дивиденду или камату, тај износ се додаје на стање на вашем рачуну. Колико зарађује рачун зависи од улагања која садрже. Запамтите, ИРА-ови су рачуни у којима се налазе инвестиције које одаберете (то нису саме инвестиције). Те инвестиције ваш новац раде на раду, омогућавајући му да се развија и обједињује.
Ваш рачун може да расте и током година у којима нисте у могућности да дате свој допринос. Зарађујете камату, која се додаје у биланс, а затим зарађујете на камати, и тако даље. Количина раста коју ваш рачун генерише може се повећавати сваке године због магије сложених камата.
Нема потребних минималних дистрибуција за Ротх ИРА
С традиционалним ИРА-овцима морате почети узимати потребне минималне дистрибуције (РМД-ове) када навршите 72 године, чак и ако вам новац не треба. То није случај са Ротх ИРА-ом. Своју уштеђевину можете оставити на свом рачуну док год живите, и можете је непрекидно доприносити све док имате квалификовани зарађени приход и модификовани прилагођени бруто приход. не прелази годишњи лимит за давање доприноса.
Ове карактеристике чине Ротх ИРА одличним возилима за пренос богатства. Када ваш корисник наследи ваш Ротх ИРА, обично ће морати да преузме расподелу, али оне се могу продужити током живота корисника. Ово може пружити годинама раста без пореза и прихода за ваше најмилије.
Пример раста Ротх ИРА-е
Ево примера. Претпоставимо да сваке године доприносите 3000 УСД за Ротх ИРА током 20 година, за укупан допринос од 60, 000 УСД. Имајте на уму да до 2020. године можете допринети до 6.000 УСД (7.000 УСД ако имате 50 или више година), под условом да испуните ограничења прихода. Поред доприноса, ваш рачун зарађује веома скромних 5.000 УСД камате, што вам даје укупно стање од 65.000 УСД. Да бисте повећали уштеде, одлучите уложити у заједнички фонд који доноси 8% камате годишње.
Чак и ако престанете да доприносите свом рачуну након 20 година, зарадите 8% на пуних 65.000 УСД који напредују. Следеће године зарадите 4800 УСД једноставним каматама (60, 000 УСД доприноса помноженим са 8%) и 400 $ сложених камата (5, 000 УСД зараде помножено са 8%). Ово повећава стање на вашем рачуну на 70.200 УСД
Следеће године настављате да зарађујете 8% на збиру ваших прилога и претходних зарада, што ће резултирати додатним 5.616 УСД каматама. Ваш салдо је сада 75.816 УСД. За само две године сте зарадили скоро 11.000 долара без додатних доприноса. У трећој години зарадите 6, 065 УСД, повећавајући свој биланс на 81, 881 УСД.
Саветник увид
Сцотт Снидер, ЦПФ®, ЦРПЦ®
Меллен Монеи Манагемент ЛЛЦ, Јацксонвилле, Фла.
Замислите Ротх ИРА као омотач око свог новца који омогућава одложен раст, тако да кад одете у пензију можете повући све доприносе и зараде ослобођене од пореза. Ротх ИРА посебно су привлачни млађим инвеститорима јер раст може бити чак четири до осам пута већи од оног који су првобитно уложили до одласка у пензију.
Стварна стопа раста у великој мери ће зависити од тога како инвестирате основни капитал. Можете да изаберете из било ког броја инвестицијских возила, попут готовине, обвезница, акција, ЕТФ-а, узајамних фондова, некретнина или чак малих предузећа. Историјски гледано, с правилно диверзификованим портфељем, инвеститор може очекивати било где између 7% до 10% просечне годишње добити. Временски хоризонт, толеранција на ризик и свеукупна комбинација су важни фактори које треба узети у обзир при покушају пројектовања раста.
Максималан износ од 401 (к) прво одговарају
Наравно, Ротх ИРА не би требао бити једини начин на који радите на изградњи гнездог јаја. Ако на послу имате приступ плану од 401 (к) или сличном плану, то је још једно сјајно место за уштеду за пензију. Ево зашто.
- Ако добијете утакмицу послодавца, добијате аутоматски 100% повраћај дела новца који уложите у 401 (к).401 (к) с одложеним порезом, тако да ваш новац расте брже. Добијате порез одбитка за годину коју доприносите, што снижава порезе (и даје вам више за улагање). Постоје високи лимити за доприносе: За 2020. годину можете уложити до 19.500 долара или 26.000 долара ако имате 50 или више година.
Добра стратегија је да прво финансирате 401 (к) како бисте били сигурни да ћете добити целу утакмицу, а затим порадите на максимирању вашег Ротх-а. Ако вам је остало новца, можете се фокусирати на заокруживање 401 (к).
Доња граница
Ротх ИРА-ови искориштавају снагу сакупљања. Чак и релативно мали годишњи доприноси могу да се током времена значајно сабирају. Наравно, пре него што почнете, више можете да искористите погодности смењивања - и веће су шансе да имате добро финансирано пензионисање.
