Преглед садржаја
- Мало позадине
- Ундерстандинг Ридерс
- Како функционишу типови јахача
- Трошак јахача
- Вагање трошкова возачких накнада
- Суштина
Осигурачи за живот и смрт доступни у већини варијабилних уговора о ануитету могу пружити многе врсте заштите власницима уговора и корисницима.
Возачи осигурања живота и смрти су опциони додаци ануитетном уговору. Гаранције које нуде нуде се по цени коју би требало пажљиво одмерити да бисте одлучили да ли су оправдане. Нису сви јахачи исти, па је кључно да схватите како функционишу, који тип вам одговара или ако вам је уопште потребан.
Кључне Такеаваис
- Возачи осигурања живота и смрти опционални су додаци уговору о ануитету који можете купити уз додатну накнаду. Возач животних накнада гарантује исплату док је ануант још увек жив. Возач смртних накнада штити кориснике од пада вредности ануитета. Нису сви возачи исти; важно је да схватите како они функционишу и ако их њихов трошак чини вредним вас.
Живот и смрт погодују јахачима: мало позадине
Ануитетни уговори које су први пут понудили превозници осигурања пре више од једног века били су релативно једноставни инструменти. Они су дизајнирани да осигурају ризик од прекомерног осигурања или надмашују нечији доходак, и понудили су загарантовани ток прихода заузврат за једнократну или периодичну исплату. Али ануитетни уговори постају све сложенији током година.
Променљиви ануитети уведени су у 1980-им, а убрзо је уследило променљиво животно осигурање. Будући да ова возила сада садрже милијарде долара имовине за пензионисање и за појединце и корпорације, значај очувања њихове имовине постао је критично питање. То је довело до стварања одређеног броја посебних осигуравача који осигуравају различите врсте живота и заштите накнаде смрти носиоцима уговора.
Разумевање живота и смрти користи возачима
Сви возачи осигурања који се нуде у оквиру варијабилних уговора и полиса спадају у једну од две категорије: 1) возачи животних накнада углавном гарантују неку дефинисану исплату док је осигураник или ренит још увек жив, и 2) возачи накнада за смрт штите кориснике од пада вредности уговора због тржишних услова.
Возачи за животне и смртне користи су корисни само када је вредност уговора мања од вредности уговора загарантованог од стране возача.
Постоји много специфичних облика сваке врсте јахача и, наравно, они нису бесплатни. Свака особа коју купци полиса купи ће имати годишњу накнаду било месечно, квартално, двогодишње или годишње. Неке животне бенефиције гарантују главницу уговорног власника, а друге гарантују одређену хипотетску стопу све док су испуњени одређени услови. На пример, возач може да захтева од вас да раскинете уговор уместо да систематски одустанете.
Исто тако, неки возачи смртних случајева пружају већу заштиту од других. Један може гарантовати само почетни износ уложене главнице, умањен за било каква повлачења, а други може пружити накнаду за смрт једнаку највећој евидентираној вредности уговора.
Како функционишу типови јахача
Основни животни добитак Ридер
Франк купује уговор о променљивом ануитету за 100.000 долара са основним јахачем. Средства у оквиру уговора инвестира у портфељ подрачуна који лоше раде. Рачун вредан само 75.000 долара неколико година касније када он ликвидира уговор. Још ће добити 100.000 америчких долара јер је купио возача.
Побољшани животни добитак јахача
Нанци инвестира 150.000 УСД у варијабилни ануитет у доби од 35 година. Она распоређује приход између неколико различитих подрачуна у оквиру уговора и купује унапређеног животног осигурања који гарантује хипотетичку стопу раста од 6% годишње.
У 60. години њена стварна вриједност уговора је 400.000 УСД. Али ако одлучи да анулира свој уговор и обавезује се на загарантовани ток прихода (а ова је опција често неповратна), тада ће јој побољшани возач платити ток дохотка који се заснива на хипотетичкој вредности од око 643, 000 УСД (што је 150.000 УСД) расте на 6% годишње током 25 година).
Основна смртна корист
Том купује уговор за 200.000 долара у доби од 50 година. Уговор лепо расте за 15 година, а потом га поништава снажно тржиште медведа. Том умире у доби од 70 година када му уговор вреди само 185 000 долара. Возач диктира да ће његов корисник добити оригиналних 200.000 долара које су уложене у уговор.
Енханцед Деатх Бенефит Ридер
Елизабетх улаже у уговор од 100.000 долара у доби од 45 година, а приход распоређује међу неколико агресивних подрачуна који улажу у мале инструменте и стране инструменте. Са 55 година, уговор вредан 175 000 долара, али смањује се на 125 000 долара у наредних пет година. Елизабетх умире у 60. години, али њен корисник добит ће 175.000 УСД - што је највећа вредност у историји уговора.
Ови примери показују само неке од врста возача који су доступни. Иако већина превозника нуди све горе описане јахаче, многи нуде и друге врсте специјализованих јахача; укључујући оне које пружају посебну заштиту од различитих околности које могу оставити ануненте и кориснике мање од износа првобитне инвестиције или раста уговора.
Трошак јахача
Возачи стижу по цени која сваке године смањује вредност уговора. На пример, возач у сценарију основне бенефиције за живот могао би да наплати годишњу накнаду у износу од 1% од вредности уговора. Ова накнада процењује се на годишњем нивоу, без обзира на извршење уговора. Дакле, ако се вредност уговора смањи на 88.000 УСД у другој години уговора, возач ће одузети додатних 880 УСД од вредности уговора.
Наравно, власник уговора би тада могао да рачуна на повраћај главнице у уговору, без обзира на извршење уговора. Јахачи и накнаде за живот и смрт смањују уговорну вредност ако се испостави да су перформансе подбројева веће од оних које возачи обећају.
Вагање трошкова возачких накнада
Следећи примери илуструју утицај возачких накнада и да ли додавање или додавање ануитетном уговору има смисла.
Просечан раст подрачуна
Алан купује уговор од 200.000 долара и одлучује се за побољшане животне и смртне накнаде. Укупни трошкови обоје су 2, 5% годишње. Његов уговор расте по просечној стопи од 7% годишње, али трошкови јахача смањују његову ефективну стопу раста на 4, 5% годишње. Може се квалификовати за гаранције возача само зато што су трошкови тих јахача довољно смањили његову стопу раста да би активирали те гаранције.
Овај пример илуструје утицај који трошак јахача има на перформансе подрачуна. Да би надмашили трошкове возача, већина власника уговора вероватно је паметно уложити свој новац у агресивније суботње рачуне, јер они могу с временом довољно порасти да власнику уговора уместо тога повуку тренутну вредност уговора.
Агресивни раст подрачуна
Алан улаже 200 000 УСД у горе описани уговор у агресивне подрачуне који су у прошлости имали просечне годишње приносе (ААР) од 10% до 12% годишње, иако са значајном променљивошћу. Ако се овај образац настави, остваривао би просечан добитак од 7, 5% до 9, 5% годишње након што се одузму трошкови јахача.
Сходно томе, када 25 година касније почне са повлачењем новца, његов уговор би могао да вреди између два и три милиона долара, зависно од различитих фактора. Ако возачи гарантују само исплате на основу 6% раста годишње, тада је у основи трошио свој новац купујући их, отприлике на исти начин као и они који плаћају аутомобилско осигурање и не поднесу захтев, не виде стварни поврат новца. У овом случају би му било боље без јахача.
Суштина
Данас су ануитети и разни додатци далеко од директних средстава за инвестирање на којима су започели. Они су сложен и често имају спортски компликован језик. Дакле, ако размишљате о куповини ануитета или додавању возача постојећем ануитету, пресудно је разумети како они функционишу. Важно је утврдити да ли ће трошкови јахача надмашити користи или чак и утврдити да ли вам уопште треба јахач.
