Да ли вам треба начин да платите велики трошак попут слања дјетета на факултет или реновирања кухиње? Или желите да елиминирате, једном заувек, та неподмирена стања на кредитним картицама? Одговор може буквално бити у вашем дворишту. Ако у свом дому имате довољно капитала, можете га позајмљивати по прилично ниској каматној стопи и - у зависности од начина коришћења средстава - плаћања камата могу бити умањена за порез.
Постоје два основна начина да користите пребивалиште као обезбеђење: зајам за капитални капитал и кредитну линију куће (ХЕЛОЦ). Прочитајте даље да бисте сазнали кључне разлике између то двоје.
Кључне Такеаваис
- Зајмови за капитални капитал и хипотекарне кредитне линије су различите врсте кредита заснованих на кредитном резултату зајма, историји отплате и капиталу у њиховој кући. Кућни зајмови са власничким капиталом долазе са фиксним плаћањем камате на одређено време, чиме дужницима дају предвидљива плаћања током дужина зајма.ХЕЛОЦ-ови су револвинг кредитне линије које долазе са променљивим каматним стопама. Периоди повлачења ХЕЛОЦ-а омогућавају зајмопримцима да се повуку са својих кредитних линија, све док извршавају камате.
Зајам за домаћи капитал против ХЕЛОЦ-а: преглед
Зајам за власнички капитал је зајам на одређено време који зајмодавац даје зајму на основу капитала у њиховој кући. Ове врсте кредита, које се често називају и друге хипотеке, долазе са фиксним плаћањем камате на одређено време. Ово узима све нагађања о отплати зајмопримца, који на крају имају поуздане услове плаћања. С друге стране, почетна кредитна линија (ХЕЛОЦ) је револвинг кредитна линија која слично функционише као кредитна картица. Такође засновано на капиталу у кући зајмопримца, ХЕЛОЦ омогућава дужнику да узима новац на кредитној линији, извршава уплате и наставља да то чини током дужине трајања кредита - све док је он или она ажуриран и не подразумевано.
Зајам за домаћи капитал
Зајмови за помоћ у капиталу куће понекад се називају и рату за домаћи капитал или зајам. Будући да зајмодавац користи капитал у вашем дому као обезбеђење, у основи узимате другу хипотеку на вашем дому, а она функционише као конвенционална хипотека са фиксном стопом. Износ зајма се заснива на бројним факторима, укључујући комбиновани однос кредита и вредности (ЦЛТВ) - који је обично 80% до 90% процењене вредности имовине - као и вашег кредитног резултата и историје плаћања.
Баш као и износ зајма, зајмодавац одређује каматну стопу на ваш капитал на основу вашег кредитног резултата и историје плаћања. Према Банкрате-у, каматне стопе на зајмове на домаћем капиталу кретале су се у распону од 3, 79% и 11, 99% од 8. новембра 2019. Каматна стопа је обично закључана, а плаћања су фиксирана по утврђеној каматној стопи. То значи да су ваше исплате једнаке током целог трајања зајма, а могу трајати било где од 5 до 30 година. Без обзира на период, имаћете стабилна и предвидљива месечна плаћања током трајања зајма.
Ако сте тип особе која са широке слике гледа на ваше финансијске одлуке, зајам за капитални капитал има више смисла. Будући да позајмљујете фиксну своту по фиксној каматној стопи, узимати зајам домаћег капитала значи знати колико ћете зајам платити на дужи рок у тренутку када га подигнете. Тај износ можете смањити ако отплатите зајам пријевремено или рефинансирате по нижој стопи. Дакле, ако за 20 година позајмите 30.000 америчких долара по 5.5%, лако можете израчунати да ће укупни трошак позајмљивања, укључујући камате, бити 49.528 долара.
ХЕЛОЦ
Кредитне линије куће или ХЕЛОЦ-ови су осигуране кредитне линије - осигуране капиталом у вашој кући. Делимично делују као кредитна картица, тако да имају револвинг кредитну линију коју можете користити више пута - све док наставите са плаћањем.
ХЕЛОЦ термини имају два дела. Први је период повлачења, док је други рок отплате. Период извлачења током којег можете повући средства може трајати 10 година, а рок отплате може трајати још 20 година, чиме ХЕЛОЦ добија 30-годишњи зајам. Када се период извлачења заврши, више новца не можете позајмити.
Током периода извлачења ХЕЛОЦ-а морате извршити плаћања. Оне су обично мале - често износе само камате. Током периода отплате, плаћања постају значајно већа. То је зато што се од вас тражи да отплатите главницу. Током 20-годишњег периода отплате морате вратити сав новац који сте позајмили плус камате по променљивој стопи. Овај скок плаћања може резултирати шоком плаћања. Ако су износи довољно велики, то чак може довести и до неплаћања. А ако не изврше плаћање, могли би изгубити своје домове. Запамтите, то је обезбеђење зајма.
Исплате морају бити извршене ХЕЛОЦ-у током периода извлачења који обично износи само камате.
Са ХЕЛОЦ-ом знате да је максимум који потенцијално можете позајмити износ вашег кредитног лимита. Али може бити тешко одредити укупне трошкове ХЕЛОЦ-а. То је зато што нећете знати колико ћете заправо позајмити. Не знате ни коју каматну стопу ћете платити. Банкрате напомиње да се просечне каматне стопе ХЕЛОЦ крећу између 3, 49% и 21, 00% од 8. новембра 2019. Стопа, баш као и зајам за депозит за куће, зависи од ваше кредитне способности, историје плаћања и износа који сте посудили. И још једна кључна ствар коју треба напоменути: Каматне стопе за ХЕЛОЦ су променљиве, што значи да могу да се повећају или смање на основу економије.
Посебна разматрања
Једно питање које бисте требали поставити себи: Која је сврха зајма? Зајам за власнички капитал је добар избор ако тачно знате колико требате да позајмите и за шта ћете новац да користите. Гарантује вам се одређени износ који у целости добијате када је зајам одобрен.
"Домаћи кредити за капитал углавном се преферирају за веће, скупље циљеве као што су преградња, плаћање високог образовања или чак консолидација дуга с обзиром да се средства примају у једном паушалном износу", каже Рицхард Аиреи, кредитни директор у Фирст Финанциал Хипотека. Наравно, приликом подношења захтева може се наћи искушење да се позајми више него што вам је потребно, јер исплату добијате само једном, а не знате да ли ћете се убудуће квалификовати за неки други зајам.
Супротно томе, ХЕЛОЦ је добар избор ако нисте сигурни колико ћете требати да позајмите или када ће вам требати. Генерално, омогућава вам стални приступ готовини у одређеном периоду - понекад и до 10 година. Можете позајмити против своје линије, вратити га у цијелости или дјеломично, а касније касније поново посудити новац, све док сте још у уводном периоду ХЕЛОЦ-а.
Једна ствар коју треба да запамтите је да је кредитна линија опозвана - баш као и кредитна картица. Ако се ваша финансијска ситуација погорша или тржишна вредност вашег дома опадне, ваш зајмодавац може одлучити да смањи кредитну линију или је потпуно затвори. Иако је идеја ХЕЛОЦ-а да средства можете привући колико вам требају, ваша могућност да приступите том новцу није сигурна ствар. "ХЕЛОЦ-ови се најбоље користе за краткорочне циљеве, рецимо 12 до 20 месеци, јер стопа може да варира и углавном је везана за највиши курс", каже Аиреи.
Каматна дедукција
Дошло је до забуне у вези са тим да ли ће власници домова моћи одбити камате од својих зајма за власнички капитал и ХЕЛОЦ-а на њихове пореске пријаве након доношења Закона о порезима и олакшицама. Према закону, власници кућа могу одбити све трошкове повезане са хипотеком - што укључује обе врсте зајма - за пореске године између 2018. и 2025. Одбитци су ограничени на 375.000 УСД за квалификоване зајмове за самохране или брачне парове који се одвојено пријављују, или 750.000 УСД за ожењене парови. Али постоји један услов: одбитци морају бити изведени из средстава која се користе за „куповину, изградњу или значајно побољшање“ вашег дома, а новац који потрошите на таква побољшања мора бити потрошен на имовину која се користи као капитал за зајам. Дакле, више не можете одузимати камате од ових кредита ако новац користите за плаћање колеџа вашег детета или за уклањање дуга. Постоје додатна правила, па се пре коришћења овог одбитка обавезно обратите пореском стручњаку.
Доња граница
Имајте на уму да само зато што можете позајмљивати против власничког капитала не значи да би требало. Али ако требате, постоји много фактора који треба узети у обзир приликом одлучивања који је најбољи начин за позајмљивање: Како ћете користити новац, шта се може догодити са каматама, вашим дугорочним финансијским плановима и вашом толеранцијом према ризику и флуктуирању стопе.
Неки се не слажу са променљивом каматном стопом ХЕЛОЦ-а, а више воле зајам домаћег капитала због стабилности и предвидљивости тачно знања колика ће бити њихова плаћања и колико ће укупно дуговати. Аиреи наводи да је зајмове на власничке удјеле много лакше искористити у буџету.
Поред тога, "зајмови са фиксним капиталом куће резултирају са мање неозбиљном потрошњом", додаје Аиреи. Са ХЕЛОЦ-ом, „ниска плаћања само за камате и лак приступ могу бити примамљиви онима који нису финансијски дисциплиновани. То може постати лако трошите на непотребне предмете, баш као на кредитну картицу ", каже он. Ако вам је та дисциплина и свиђа вам се идеја о отворенијем извору средстава, кредитна линија би могла бити опција за вас.
