Хипотекарни зајмодавац је банка или финансијска компанија која позајмљује новац зајмопримцима за куповину куће. Хипотекарни сервисер врши обраду плаћања и компанија је која месечним извештајима шаље дужнику. Хипотекарни зајмодавац или банка може бити и давалац кредита и сервисер хипотеке. И зајмодавац и сервисер кредита имају посебне политике и поступке које је потребно следити, а обе регулише савезна влада.
Хипотекарни зајмодавац
Хипотекарни зајмодавац је банка или кредитна унија са којом већина људи комуницира приликом подношења захтева за хипотеком. Представник хипотеке у локалној банци едуковаће зајмопримца о разним врстама хипотеке, каматним стопама за сваки производ као и о томе колико треба да потроши на неплаћени износ.
Зајмопримац ће морати да достави доказе о приходима као што су исплате зарада и друге финансијске информације приликом пријављивања за кредит. Зајмодавац ће извршити и кредитни преглед, који је преглед кредитне историје дужника, броја отворених рачуна, износа дуга и историје плаћања. Било која негативна информација о кредитном извештају, као што су закаснеле уплате, утицаће на изгледе за одобрење и каматну стопу коју наплаћује зајмодавац. Након одобрења, локална банка или зајмодавац биће домаћин затварања, када се потпише папирологија и хипотека законски стави на књиге.
За време трајања хипотекарног зајма, зајмопримац дугује зајмодавцу износ који је позајмљен за куповину куће плус камате. Свака месечна уплата прелази на плаћање хипотеке при чему ће део сваке исплате платити камату на кредит. Други део уплате ићи ће на плаћање главнице или оригиналног износа позајмљеног износа.
Међутим, постоје случајеви када зајмодавац ангажује другу компанију која ће вршити сву обраду плаћања након резервисања зајма - ове компаније су компаније за хипотекарне услуге.
Хипотекарни сервисер
Хипотекарни сервисер је обично спољна компанија која помаже у обради зајма, што може укључивати и осигуравање давања зајма дужнику и да ли позајмљивач примени кредит за планирану куповину. Обрада такође укључује праћење плаћања кредита, слање обавештења о подсетницима за пропуштене уплате, подношење докумената о забрани рада у случају да је кредит неиспуњен.
Подразумевано је када уплате нису плаћене дуже време и вероватно неће бити исплаћене у будућности. Ако се преговарачки услови зајма не могу разрадити, стамбени кредит прелази у оврху. Протузаконито затварање је процес у коме банка преузима власништво над кућом и препродаје је како би надокнадила губитке из зајма.
Хипотекарни зајмодавци могу бити и хипотекарни сервисери. Ако је зајмодавац постављен за обраду депозита, попут банке или компаније која финансира, компанија такође може да сервисира зајам. Хипотекарна компанија која се сервисира може доћи у игру када зајмодавац не може држати депозите. Свака држава има своје законе и прописе о сервисирању хипотекарних зајмова и улогама банака и услужних компанија.
Кључне Такеаваис
- Хипотекарни зајмодавац је банка или финансијска компанија која позајмљује новац зајмопримачима за куповину куће. Хипотекарни сервисер врши обраду плаћања и компанија је која шаље месечне извештаје кориснику кредита. Ако се хипотека прода, имаћете нови провајдер који би вас требало обавестити о њиховој адреси да пошаљете уплате у року од 30 дана.
Зашто хипотекарне услуге постоје
Иако неке банке задржавају своје зајмове из којих потичу, многе друге банке хипотеке продају услужним компанијама. Сервисна компанија преузима поступак зајма и врши сву уплату. Продаја хипотеке омогућава банкама да покрећу нове зајмове, будући да банке имају ограничења у погледу кредита, што се може заснивати на више фактора, укључујући и износ депозита у банци. Такође, банка би могла да оствари више зараде иницирајући нове хипотеке од сервисирања постојећих.
Хипотекарни кредити се купују и продају путем секундарног хипотекарног тржишта - од којих се многи продају Фанние Мае-у или Федералном националном хипотекарном удружењу (ФНМА). Фанние Мае пакује више постојећих хипотекарних кредита као инвестиције, које се називају хипотекарним хартијама од вредности (МБС). Појединци могу уложити у МБС и зарадити стопу приноса на основу хипотекарних каматних стопа на инвестицији. (За сродна читања, погледајте „Како хипотекарни зајмодавци проверавају и потврђују изводе банака?“)
Ако се хипотека прода, имаћете новог провајдера који ће вас обавестити о њиховој адреси за слање уплата. Према Бироу за заштиту потрошача или ЦФПБ-а, нови зајмодавац или сервисна компанија која је купила вашу хипотеку мора вас „ обавестити у року од 30 дана од дана ступања на снагу преноса. Обавештење ће открити име, адресу и телефонски број новог власника ."
