Шта је Федерална стамбена управа?
Федерална стамбена управа (ФХА) је америчка агенција која нуди хипотекарно осигурање зајмодавцима одобреним од ФХА који испуњавају одређене квалификације. Хипотекарно осигурање штити зајмодавце од губитака од хипотеке. Ако зајмопримац не испуни кредит, ФХА плаћа зајмодавцу одређени износ потраживања.
Разумевање Федералне стамбене управе (ФХА)
Примарни циљ успостављања ФХА је стимулисање стамбене индустрије. Основна идеја била је да се пружањем осигурања зајмодавцима, више појединаца или купаца квалификује хипотека за куповину кућа. Већина кредита ФХА намењена је појединцима који нису могли да приуште традиционални хипотекарни зајам код куће и обично се не би могли квалификовати.
Услови зајма
Премија хипотекарног осигурања (МИП) је новац који власник куће уплаћује ФХА-и као део хипотекарног програма ФХА. Од 2018. године, за све услове зајма и омјер зајма према вриједности (ЛТВ) већи од 90%, годишњи МИП ће се прикупљати до краја рока трајања кредита, односно 30 година, овисно о томе што се прво догоди. Коефицијенти зајма на вредност (ЛТВ) мањи од или 90%, имаће годишњи МИП до истека рока зајма, односно 11 година, у зависности од тога што се прво догоди. Такође, зајмопримци морају платити 1, 75% камате, за било који износ кредита, без обзира на ЛТВ.
Историја ФХА
Током велике депресије, банкротирање банака узроковало је знатан пад броја стамбених кредита и власништва над кућама. Током овог периода, хипотеке код куће углавном су биле кратког периода (нпр. 3-5 година), са балонским инструментима у омјерима ЛТВ мањим од 60% и без амортизације.
Ова значајна банкарска криза приморала је зајмодавце да одмах потраже дужнике неплаћених хипотека. Пошто је рефинансирање било немогуће, већина зајмопримаца није успела да изврши хипотеку и њихови домови су искључени, што је додатно негативно утицало на стамбену индустрију.
Будући да је федералном банкарском систему било потребно реструктурирање, Конгрес је донио Национални закон о стамбеном збрињавању из 1934. Његова основна сврха била је побољшање стамбених стандарда и услова, обезбеђивање метода међусобног хипотекарног осигурања и смањење отплате хипотека на породичне куће. Закон је створио две агенције, Савезну корпорацију осигурања и зајма (ФСЛИЦ) и ФХА. Ови поступци изазвали су пораст тржишта за породичне куће и изградили приступачнија становања и хипотеке. ФХА је званично постала део Одељења за становање и урбани развој (ХУД) 1965.
Финансирање и користи друштва ФХА
ФХА послује из самостално оствареног прихода што није оптерећивало пореске обвезнике. ФХА држи приход од хипотекарног осигурања на рачуну који се користи за плаћање програма. Програми ФХА пружају значајну економску стимулацију Сједињеним Државама путем заједнице и кућног развоја, што се своди на локалне заједнице у облику послова, школа и других извора прихода.
