Факултативно насупрот реосигурању Уговора: преглед
Друштва за реосигурање нуде осигурање другим осигураватељима, штитећи се од околности када традиционални осигуратељ нема довољно новца да исплати све потраживања према својим писаним полисама.
Уговор о реосигурању склапа се између реосигуравајуће компаније, односно компаније која преузима уговор, и друштва за реосигурање, односно цеденту. Постоје два основна облика: уговори о реосигурању и факултативно реосигурање.
У традиционалном аранжману осигурања, ризик од губитка распоређен је између много различитих осигураника, од којих сваки плаћа осигураватељу премију у замену за заштиту осигуратеља од неких несигурних потенцијалних догађаја. То је пословни модел који функционира кад год зброј примљених премија од свих чланова премаши износ плаћен за потраживања од осигурања према полисама. Међутим, постоје случајеви када износ исплаћен у потраживањима осигуравача прелази износ новца примљен од премија осигураника. У таквим случајевима највећи је ризик губитка осигуравач.
Ту се појављују компаније за реосигурање. У ствари, стандардни пружатељ осигурања може још више проширити властити ризик губитка улазећи у уговор о реосигурању.
Једна од најфреквентнијих реосигуравајућих друштава је Берксхире Хатхаваи Реинсуранце Гроуп, подружница компаније Берксхире Хатхаваи Инц. (БРК-А), која нуди осигурање осталим осигураватељима имовине и незгода и реосигуравачима.
Кључне Такеаваис
- Уговори о реосигурању и факултативно реосигурање су облици реосигурања. Факултативно реосигурање је реосигурање за један ризик или дефинирани пакет ризика. То се догађа кад год друштво за реосигурање инсистира на обављању сопственог преговора за неке или све полисе за реосигурање. Уговором о реосигурању цедантна компанија пристаје да уступи све ризике за реосигуратеља, а реосигуравач пристане да покрије све ризике, иако реосигуравач није извршио појединачно осигуравање уговора за сваку полису.
Факултативно реосигурање
Факултативно реосигурање је реосигурање за појединачни ризик или за дефинисани пакет ризика. То се догађа кад год компанија за реосигурање инсистира на обављању сопственог преговора за неке или све полице које треба да буду преосигуране. Према овим споразумима, свака непотпуно закључена политика сматра се једном трансакцијом, а не групно класа. Такви уговори о реосигурању обично су мање атрактивни за компанију која врши цедирање, због чега могу бити приморани да задрже само најризичније полисе.
Факултативно реосигурање је обично најједноставнији начин да осигуратељ добије заштиту од реосигурања; ове политике су такође најлакше прилагодити специфичним околностима.
Претпоставимо да стандардни добављач осигурања издаје полису за главне комерцијалне некретнине, попут велике пословне зграде. Полиса је написана за 35 милиона долара, што значи да се првобитном осигуравачу суочава потенцијална одговорност у износу од 35 милиона долара ако је зграда јако оштећена. Али осигураватељ верује да не може да приушти више од 25 милиона долара. Дакле, пре него што је чак пристао на издавање полисе, осигуравач мора потражити факултативно реосигурање и испробати тржиште док не добије преостале 10 милиона долара. Осигуравач може добити комаде у износу од 10 милиона долара од 10 различитих реосигуратеља. Али без тога, не може се сложити са издавањем политике. Након што компаније договоре да покрију 10 милиона долара и буду сигурне да потенцијално могу покрити пуни износ у случају да потражи, може да изда полису.
Реосигурање уговора
Реосигурање уговора настаје кад год компанија која обавља уговор, пристане да уступи све ризике у оквиру одређене класе осигурања друштву за реосигурање. Заузврат, друштво за реосигурање је сагласно да ће уступити компанији која је уступила цену свих ризика у њему, иако друштво за реосигурање није извршило појединачно преписивање за сваку полису. Често се реосигурање односи чак и на оне политике које још нису написане, под условом да се тичу претходно договорене класе.
Најважнија карактеристика уговорног уговора је недостатак појединачног преузимања уговора у име осигуравајућег осигурања. Ова структура преноси ризике преузимања уговора из компаније која је преузела цену на друштво које је преузело, остављајући претпостављену компанију могућност да почетни поступак преузимања уговора није адекватно проценио ризике који морају бити осигурани.
Постоје различите врсте уговора. Најчешћи се називају пропорционални уговори, у којима се проценат првобитних полиса осигуравача преноса осигурава, до ограничења. Уговори о реосигурању не смеју бити обухваћени било које полисе написане преко лимита.
На пример, једна компанија за реосигурање могла би пристати да обештети 75 процената првобитних аутомобилских полица осигуравача, до ограничења од 100 милиона долара. То значи да компанија која се бави цензусом није обештећена за 25 милиона долара од првих 100 милиона долара ауто-полиса написаних на основу споразума; да је 25 милиона долара познато као ограничење задржавања компаније цеде. Ако компанија за цедјење напише аутомобилско осигурање у вредности од 200 милиона долара, задржава 25 милиона долара од првих 100 милиона долара и свих следећих 100 милиона долара, осим ако не уговори уговор о вишку. Генерално посматрано, премије за реосигурање су ниже када су ограничења задржавања већа.
