Рачун за појединачно пензионисање (ИРА) може бити сјајно место за уштеду и раст вашег новца за пензију. За разлику од неких рачуна, ИРА не плаћају постављену каматну стопу.
Уместо тога, ИРА-ови су рачуни који садрже инвестиције које одаберете. То значи да ваши приходи од Ротх ИРА-а зависе од улагања која одаберете за рачун - и начина на који их обављају.
Кључне Такеаваис
- Ротх ИРА-и не зарађују одређену каматну стопу. Уместо тога, приноси зависе од улагања која имате на рачуну. Можете задржати разне инвестиције у своју Ротх ИРА, укључујући акције, обвезнице, узајамне фондове, ЕТФ-ове, па чак и некретнине (али требаће вам самостално усмеравање ИРА за последњу). Свој скрбник Ротх ИРА ће вам слати периодичне изјаве у којима ће истакнути месечни или годишњи поврат који ваш рачун зарађује.
Ваш Ротх ИРА добављач ће вам слати месечне или годишње извештаје који приказују зараду на рачуну. А ако имате добављач на мрежи (или неку апликацију) на мрежи, можете у било које време да проверите свој биланс и друге детаље.
Ипак, може вам бити корисно знати како сами израчунати своје принове од Ротх ИРА-е, тако да можете тачно видети одакле долазе ваши приходи.
Хипотетички портрет ИРА портфеља
Рецимо да отворите Ротх ИРА почетком године. Ваш циљ је да уштедите 5000 долара до краја године. Желите да инвестирате месечно. Дакле, поделите 5.000 долара на 12 месеци и утврдите да треба да уштедите 416.67 долара месечно да бисте постигли циљ за уштеду.
Од сваког депозита који уплатите на рачун 20% иде у депозитни сертификат (ЦД), 40% у заједнички фонд обвезница и 40% у заједнички фонд деоница.
Испуњаваш свој циљ и доприносиш 5.000 долара до краја прве године. Изјава коју добијете од свог ИРА пружаоца показује да је ваш портфељ зарадио 5, 88% поврата. Али како је дошло до тог броја?
Стопе поврата за сваку инвестицију
Да бисте разумели укупну зараду, морате да погледате сваку инвестицију на свом рачуну. За наш хипотетички пример:
- Поврат на ЦД-у износи 1%. Ваша инвестиција од 1.000 УСД сада вреди 1.010 УСД. Ваших 2.000 УСД у фонд обвезница доноси 4, 2%. Та инвестиција сада вреди 2.084 долара. 2.000 долара у акцијском фонду је добро прошло - 10%. Сада имате 2.200 долара уместо оригиналних 2.000 долара.
Ово су стопе приноса на сваке од три имовине на вашем рачуну. Засада је добро. Али то још увек не објашњава тај износ од 5, 88%.
Како израчунати укупан поврат портфеља
Да бисте израчунали колективни поврат све три инвестиције, урадите следеће:
- Израчунајте свој укупни допринос (улагање). У овом случају то је 5.000 УСД (1.000 + 2.000 + 2.000 долара). Израчунајте укупну тренутну вредност својих удела. За наш пример, то је 5.294 УСД (1.010 $ + 2.084 + 2.200 $). Одузмите оригиналну инвестицију од тренутне вредности ваших улагања. У овом случају то је 294 долара (5.294 до 5.000 долара). Ово је ваш повраћај у доларима . Да бисте пронашли општу стопу приноса за свој портфељ, поделите поврат (у доларима) према оригиналној инвестицији. У нашем примеру, ваш повраћај је 0, 588, или 5, 88% (294 ÷ 5, 0000 УСД).
Дакле, ту га имате. Одатле је дошла цифра од 5, 88%.
На почетку периода од 12 месеци имали сте 0 УСД на свом рачуну. Сада, на крају године, имате 5.294 долара. Али важно је схватити да је 5.000 УСД тог „раста“ на вашем рачуну дошло из ваших депозита - ваше марљиве штедње и улагања. Тај новац је заузврат зарадио 294 долара.
Занимљиво је размотрити и како је извршена свака инвестиција у односу на укупне приносе портфеља. Ваш заједнички фонд је вратио 10%, али цео рачун је вратио тек нешто више од половине. Зашто? Мањи приноси од осталих удела дјеловали су као повлачење, посебно ЦД-а (који је зарадио само 1%). Добра ствар је што чини само петину портфеља. То илуструје значај диверзификације портфеља.
Доња граница
Добро је знати како ваш укупни ИРА рачун делује у целини и колики сте поврат за сваку поједину инвестицију. На тај начин можете бити сигурни да вам је Ротх ИРА на путу - и по потреби извршити било какве измене.
