Преглед садржаја
- Научите ова 3 корака
- Када наплате камата?
- Једноставно у односу на сложене камате
- О амортизацији
- Доња граница
Ако сте недавно дипломирали или напустили факултет, можда ћете се изненадити колико вашег плаћања студентског зајма иде само на део камата вашег дуга. Да бисте схватили зашто је то, прво морате да схватите како та камата расте и како се примењује према свакој уплати.
Кључне Такеаваис
• савезни зајмови користе једноставну формулу камате да би израчунали трошкове финансирања; Међутим, неки приватни зајмови користе сложене камате, што повећава ваше трошкове камате.
• Неки приватни студентски зајмови имају променљиве каматне стопе, што значи да ћете можда платити више или мање камате на неки будући датум.
• Изузев субвенционисаних савезних зајма, камате се углавном почињу прикупљати када се кредит издаје.
3 корака за обрачун камате за студентски зајам
Откривање начина на који зајмодавци наплаћују камате за одређени циклус наплате заправо је прилично једноставно. Све што требате учинити је слиједити ова три корака:
Корак 1. Израчунајте дневну каматну стопу
Прво узимате годишњу каматну стопу на свој кредит и поделите је са 365 да бисте одредили износ камате који се свакодневно обрачунава.
Рецимо да дугујете 10.000 УСД на кредит уз 5% годишње камате. Поделите ту стопу са 365 (0, 05 ÷ 365) да бисте достигли дневну каматну стопу од 0, 000137.
Корак 2. Утврдите своје дневне трошкове камате
Затим бисте помножили своју дневну каматну стопу у 1. кораку са отплаћеном главницом од 10.000 УСД (0.000137 к 10.000 УСД) да бисте утврдили колико камата процењујете сваког дана. У овом случају вам се свакодневно наплаћује 1, 37 камате.
Корак 3. Претворите га у месечни износ
На крају, тај дневни износ камате ћете морати да помножите са бројем дана у свом циклусу наплате. У овом случају претпостављамо циклус од 30 дана, тако да износ камате који бисте платили за месец износи 41, 10 УСД (1, 37 к 30). Укупан износ за годину дана био би 493, 20 УСД.
Када наплате камата?
Камата почиње овако да се акумулира од тренутка исплате кредита, осим ако немате субвенционирани савезни зајам. У том случају вам се не наплаћују камате тек након завршетка раздобља пријеноса, који траје шест мјесеци након што напустите школу.
Уз непотресивне зајмове, можете одлучити да исплатите обрачунате камате док сте још у школи. У супротном, акумулирана камата се капитализује или додаје главном износу након дипломирања.
Једноставно у односу на сложене камате
Горњи израчун показује како утврдити плаћање камата на основу онога што је познато као једноставна дневна формула камате; ово је начин на који америчко Министарство образовања ради са савезним студентским зајмовима. Овом методом плаћате камату само као проценат главнице.
Међутим, неки приватни зајмови користе сложене камате, што значи да се дневна камата не множи са главницом на почетку циклуса наплате - она се множи са заосталом главницом плус било којом ненаплаћеном каматом.
Дакле, 2. дана циклуса наплате не примјењујете дневну каматну стопу - у нашем случају 0, 000137 - на 10 000 УСД главнице с којом сте започели мјесец. Помножите дневну стопу с главницом и износом камате која је обрачуната претходног дана: 1, 37 УСД. За банке то добро функционира, јер као што можете замислити, они прикупљају више камате када то комбинују.
Горњи калкулатор такође претпоставља фиксну камату током трајања зајма, коју бисте имали код савезног зајма. Међутим, неки приватни зајмови долазе са променљивим стопама, које могу да се повећају или смањују на основу тржишних услова. Да бисте одредили месечну отплату камате за одређени месец, морали бисте користити тренутну стопу која вам се наплаћује на кредит.
Неки приватни зајмови користе сложене камате, што значи да се дневна каматна стопа множи са почетним износом главнице за месец увећано за све неплаћене камате које су нагомилане.
О амортизацији
То је зато што ови зајмодавци амортизирају, или равномјерно распоређују исплате током отплате. Док се део камате рачуна наставља смањивати, износ главнице коју плаћате сваког месеца расте за одговарајући износ. Сходно томе, укупни рачун остаје исти.
Влада нуди бројне могућности отплате засноване на дохотку које су осмишљене да рано смање износе плаћања и постепено их повећавају, како се повећавају ваше плате. Већ на почетку ћете можда установити да ваш кредит не плаћате довољно да покријете износ камате који је акумулиран током месеца. То је оно што је познато као „негативна амортизација“.
Са неким плановима, држава ће платити сву или бар неку од обрачунатих камата које нису покривене. Међутим, с планом отплате условног дохотка (ИЦР), неплаћене камате се обрачунавају на главницу сваке године (мада престају бити капитализиране када је преостали износ кредита за 10% већи од првобитног износа зајма).
Доња граница
Откривање колико дугујете камате на ваш студентски кредит једноставан је процес - барем ако имате стандардни план отплате и фиксну каматну стопу. Ако сте заинтересовани да смањите укупне камате током зајма, увек можете проверити код сервисера за кредит да бисте видели како ће различити планови отплате утицати на ваше трошкове.
