Да ли приликом куповине полисе животног осигурања има смисла плаћати и возача који се одриче плаћања премије ако постанете инвалид? Према Америчком савету осигуравача живота, већина важећих полиса животног осигурања укључује возача који се одриче премије након потпуног инвалидитета. Међутим, већина људи заиста не разуме како раде јахачи или је то исплатива корист.
Шта је одрицање од Премиум?
Када купите полису животног осигурања, уз додатну надокнаду, уговор се може додати возачу који се одриче плаћања премије ако осигураник постане тотално онеспособљен. Другим речима, осигуравач плаћа планирану премију. За терминску полицу то би једноставно били трошкови осигурања. Али у сталној полиси осигуратељ би такође правио додатке који помажу у изградњи новчане вредности.
Трошак јахача зависи од више фактора, укључујући висину осигурања и врсту полисе, као и старосну доб, занимање и здравствени рејтинг осигураника. Уз орочене политике, цена јахача би могла бити додатних 10-15% од планиране премије. Трошак у сталном полису варира у зависности од дизајна и врсте покрића (цео живот, универзални живот итд.). Возач обично додаје додатних 3-6% на премију. (За више, погледајте: Разумевање различитих врста животног осигурања .)
Како функционише јахач?
Одрицање премиум возача се подноси посебно приликом пријављивања за животно осигурање и обично се издаје појединцима у доби од 18 до 60 година. Међутим, возач се не издаје аутоматски и особама у вишим ризичним занимањима, као што су ватрогасац или полиција, осигураватељ може понудити покриће животног осигурања уз повољну оцену, али искључити возача. Или би трошкови јахача могли бити скупљи на основу занимања осигураника или ризичног хобија, као што је пењање на стене.
Када испуњава услове, јахач плаћа накнаду старости 65 година или за планирани период премије. Планирани премијски период је како је полиса издата на основу хипотетичке илустрације. На пример, накнада би могла да се заустави на целокупној животној политици која је требало да се исплати у доби од 55 година или после 20 година на нивоу терминске политике. Ограничени период одустајања може представљати проблем са сталном полисом која је илустрована плаћањем премије која надилази 65 година јер политика може бити недовољно финансирана и на крају ће истећи. (За више информација погледајте: Разумевање премија осигурања. )
Да би стекли право на бенефиције, већина возача има период од четири до шест месеци током кога осигураник мора бити тотално онеспособљен. Премија ће се можда морати исплатити током елиминационог периода, зависно од компаније која ће се касније надокнадити. Ако осигураник има понављајући инвалидитет због истог проблема, након што се испуни почетни период елиминације, накнадни захтеви неће захтевати нови период елиминације. Међутим, ако је захтев за новим болешћу, биће наметнут нови период елиминације.
Шта се квалификује за особе са инвалидитетом?
Дефиниција инвалидитета је укључена у политику. На пример, многи осигуравачи дефинишу потпуну инвалидност као немогућност обављања значајних и материјалних дужности нечијег редовног занимања. Поред тога, инвалидност мора да настане услед случајне повреде или болести, а постојећи услови могу бити искључени. Губитак вида и губитак употребе руке или ноге такође могу квалификовати осигураника за накнаду.
Дефиниције су врло важне и разликују се од осигураватеља. На пример, либерална дефиниција може дозволити осигуранику који није радио, али уместо тога студенту редовног студија, када се десио инвалидитет, да прикупи бенефиције. Такође, многи возачи омогућавају осигуратељу да периодично прегледава статус осигураника, као и да промене дефиницију инвалидности након наведеног периода, на пример, три до пет година. Промјена је обично у широј дефиницији инвалидности, попут немогућности обављања значајних и материјалних дужности било којег занимања за које је осигураник с разлогом погодан на основу образовања, обуке или искуства. Стога би након прегледа осигуратељ могао тврдити да бенефиције требају престати прије 65. године живота, зависно од болести осигураника. (За више, погледајте: 7 разлога сопственог животног осигурања у неопозивом поверењу . )
Да ли би требало да купите јахача?
Куповина возача да се одрекне премије може бити скуп начин за добијање ограниченог износа покрића од инвалидитета. Ако имате групно покривање дугорочног инвалидитета и / или испуњавате услове за куповину појединачне полисе, требало би да одмерите трошкове и користи возача. Ако имате ограничено покриће инвалидности или је покриће недоступно због здравствених проблема или може бити веома скупо на основу вашег занимања, куповина возача који се одриче премије могла би имати смисла.
Доња граница
Пре него што аутоматски купите јахача, морате прочитати ситан отисак и разумети како функционише јахач и какву бисте корист могли да добијете. Плаћање додатих трошкова за возача може имати смисла ако вам је потребно да животно осигурање остане на снази и ако бисте остали без посла, било би тешко извршити уплату премије. (Више информација потражите у чланку: Коришћење животног осигурања за помоћ особама са посебном потребом .)
