Пуно је добрих разлога да вам индивидуално инвалидско осигурање замени ваш приход у случају да постанете повређени.
Али ако имате бизнис, не ради се само о вама. Као власник предузећа вероватно сте основна покретачка снага вашег пословања, као и банкрол. Када планирате свој посао, један случај који морате укључити је шта би се десило ако се пребаците на страну. Ово је отрежњујућа статистика Савета за свест о инвалидности (ЦДА), група из сектора осигурања: Једна четврта особа која уђе у радну снагу биће онеспособљена пре пензије и може очекивати да ће бити без посла у просеку 34, 6 месеци. То је скоро три године. Није зато што викенде проводе тркајући мотоцикле или путују на велике удаљености. Срчане болести, проблеми са леђима, рак и други здравствени проблеми вероватније ће изазвати инвалидност него несреће.
Размотрите неколико кључних корака док комбинујете опције с брокером:
1. Приходи од инвалидитета за вас и инвалидско осигурање за ваше пословање су два различита проблема. Морате да обезбедите покриће за породицу и за ваше пословање.
За кућни фронт: покриће прихода. Смислите шта ћете требати да покријете хипотеку, рачун за каблове, плаћања аутомобила, школарину и храну, између осталих трошкова.
За посао: покривање трошкова. Започните са платним списком, закупом, комуналним услугама и било којом опремом или закупима возила које носите. Примања запослених и оглашавање су друга два трошка.
Како уравнотежите оба? Барри Лундкуист, предсједник ЦДА-е, препоручује да се прво ријешите својих потреба за личним примањима, а затим преузмете пословне покриће.
2. Купујте професионална и индустријска удружења. Групне стопе су често јефтиније од појединачних премија. Ако припадате професионалном удружењу, то је прво место да проверите стопе покривања инвалидности. Ово је посебно важно за самосталне праксе за које ће вероватно бити потребан нижи ниво покривености (и који имају мање финансијског мишића да диктирају услове) од већег предузећа. На пример, Америчка стоматолошка асоцијација спонзорише доходак од инвалидитета, режијске трошкове и покриће пословних трошкова за чланове на што потенцијално може бити попуст.
3. Паковање вам доноси предност. Други начин снижавања цена је приближавање више потреба једном превознику. Можете добити осигураваче да се сруше на премије за инвалидност ако је ваша компанија довољно велика да додате у групно добровољно инвалидско осигурање запосленика - или можете куповати своје лично инвалидско упоредо са вашим пословним режијским правилима.
4. Прочитајте фини тисак и размислите о додавању возача како би прилагодили свој комбинезон . Неколико кључних одредби одржат ће вашу породицу у компанији и ваше пословање. Свако од њих може на крају додати износ који ћете требати за буџет за премије, па истражите разне опције пре него што се одлучите за коначну полицу.
„Сопствена окупација.“ Један од главних фактора ситног штампања је „сопствено занимање“ - начин на који можете рећи да ћете добити пуну корист све док не радите свој оригинални посао. То је важно разматрање: Ако сте грађевински извођач радова, можда бисте радили на потезу као цртач радова и не желите да губите бенефиције јер сте то урадили.
Скраћено радно време, пуно радно време. Користите лупу - и будите сигурни да разумете и можете да живите са - у својој политици која покрива тачно колико можете да наплатите у потраживањима ако се вратите на пола радног времена.
Замене. Потражите одредбе о запошљавању замене да бисте носили свој терет и испунили своје дужности на послу док се опорављате.
Трошкови се повећавају. Инфлација се дешава и утицаће на вредност вашег покрића. Проверите да ли ваши мобилни оператери прилагођавају покриће када се трошкови повећају.
5. Планирајте унапред. Покретање компанија - и њихови шефови - сматрају да је немогуће стећи инвалидност или покривање трошкова без доказаних резултата. Ако планирате да откажете своје руке, а тренутни послодавац нуди покриће од инвалидитета, погледајте да ли бисте могли да задржите осигурање након што одете и размислите о пријави пре него што поднесете оставку.
Успоставите фонд за хитне случајеве: Политике покривања режијских трошкова обично постављају 30-дневни период чекања пре плаћања потраживања. Можда ћете желети да одложите јастук за покривање трошкова компаније током тог периода.
6. Фактор у вашој пословној структури. Инвалидност може имати пустош на различитим врстама компанија - самосталним предузећима, партнерствима или корпорацијама - на различите начине. За архитектонску фирму где партнери деле клијентелу и трошкове, ваше слободно време повећаваће свакодневне притиске и мање људи ће наплаћивати да покрива месечне трошкове партнерства. Затим, ваша инжењерска компанија можда зависи од два или три „мозга“ да реши неке од најглупљих проблема; губитком бисте могли утјецати на његову способност пружања услуга.
Структура покривености инвалидности према структури ради попуњавања празнина, у зависности од организације компаније. Једна од опција је куповина покривеност „кључне особе“ која пружа финансирање када се критички играч стави на страну. То може радити за разне врсте пословања.
Ако је ваше предузеће партнерство, ви и ваши партнери треба да испитате неколико других могућности. Један од њих је покриће откупа инвалидитета, које може снизити трошкове деоница инвалида ако он или она остану толико дуго да има смисла да напусте посао. Адвокати често препоручују спајање полиса откупа са купопродајним споразумом који прецизира услове - укључујући цену која је плаћена за удео сваког партнера или формулу која се користи за вредновање делова компаније.
Доња граница
Водити мало предузеће опорезује се када сте расположени за здравље. С обзиром на то колико се деца вероватно ослањају на вас, има смисла заштитити га - и вашу породицу - од ваше неспособности за рад приликом прављења планова осигурања.
