Кредитни резултат је троцифрен број који помаже финансијским институцијама да процене вашу кредитну историју и процене ризик од преузимања кредита или позајмљивања новца вама. Кредитни резултати се заснивају на подацима прикупљеним од стране три главна кредитна бироа, Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. Најчешћи кредитни резултат је ФИЦО резултат, назван по компанији која га је осмислила, Фаир Исаац Цорпоратион.
Ваш кредитни резултат може бити одлучујући фактор у томе да ли се квалификујете за кредит или не и, ако то учините, каматна стопа коју ћете платити на њега. Може се користити и за одређивање стопе осигурања, а чак ће вас консултовати и потенцијални послодавци и изнајмљивачи. Овај чланак ће објаснити како се израчунава ваш ФИЦО резултат, које информације се не узимају у обзир и неке уобичајене ствари које могу снизити ваш кредитни резултат или га повећати.
Кључне Такеаваис
- Ваш кредитни резултат израчунава се на основу пет главних фактора, укључујући вашу историју плаћања и износе које дугујете. Проблем у било којем од тих подручја може узроковати пад вашег резултата. Такође можете подићи свој кредитни резултат предузимањем позитивних корака, попут плаћања рачуне на време и смањујући дуг дуга.
Како се израчунава ФИЦО оцена?
Ваш ФИЦО резултат заснован је на пет главних фактора наведени овде према редоследу пондерирања:
- 35%: историја плаћања30%: дугује се15%: дужина кредитне историје10%: нови кредитни и недавно отворени рачуни10%: врсте кредита у употреби
Шта није укључено у ФИЦО оцену?
Иако ФИЦО узима у обзир разне факторе приликом одређивања резултата, игнорише одређене друге информације, укључујући:
- Раса, боја, вероисповест, национално порекло, пол или брачни статусАгеСаларина, занимање, звање, послодавац, датум запослења или историја запослењаПредео пребивалиштаКамате камата на тренутним кредитним картицама или другим рачунимаДржава или алиментацијаОдржане врсте упита, укључујући упите које покрећу потрошачи., промотивне упите од зајмодаваца без вашег знања и питања запослењаДа ли сте стекли кредитно саветовање
Имајте на уму да иако је ФИЦО кредитни резултат који се највише користи, није једини, а друге компаније за оцењивање могу узети у обзир неке од наведених фактора.
Шта може снизити кредитни резултат?
Погрешан корак у било којем од пет фактора бодовања наведен под "Како се израчунава ФИЦО оцена?" може негативно утицати на ваш кредитни резултат. Ево примера.
Касне или пропуштене исплате
Потпуно 35% вашег ФИЦО резултата заснива се на вашој историји плаћања, укључујући информације о одређеним рачунима (кредитне картице, малопродајни рачуни, рату зајма, хипотеке итд.) одређене неповољне јавне евиденције (као што су заложно право, оврха и банкроти); број доспјелих ставки у датотеци и колико дуго ти рачуни доспијевају.
Превише кредита у употреби
Још 30% ФИЦО поена заснива се на износу који дугујете као проценат кредита који сте вам на располагању, као што су ограничења на кредитним картицама. Превисок проценат (попут више од 30%) може значити да сте прекомерно повећани и да бисте могли имати проблема са враћањем дугова у будућности. То се често назива ваш омјер искориштења кредита.
Кратка кредитна историја или уопште ниједна
Иако се доб не узима у ФИЦО резултат, дужина је ваше кредитне историје. Млада особа обично има нижи кредитни резултат од старијег, чак и када су сви други фактори исти. Још 15% вашег ФИЦО резултата заснива се на дужини ваше кредитне историје, укључујући и вријеме отварања и коришћења различитих рачуна.
Превише захтева за новим кредитним линијама
Као што је горе поменуто, ваш ФИЦО резултат не узима у обзир било који покренут од стране потрошача или промотивне упите у вашу кредитну евиденцију. То значи да можете провјерити властити кредитни резултат без ризика да га оштетите и да компаније које постављају упите прије него што вам пошаљу промотивне обавијести (попут претходно одобрених захтјева за кредитном картицом) такође неће утјецати на ваш резултат. 10% вашег ФИЦО поена који се заснива на новом кредиту укључује број недавно отворених рачуна (и проценат нових рачуна у поређењу са укупним бројем рачуна), број недавних кредитних упита (осим упита потрошача и промоција) и колико је времена прошло откад су отворени нови рачуни или су извршени кредитни упити.
Премало врста кредита
Преосталих 10% вашег ФИЦО резултата заснива се на врстама кредита које користите, као што су кредитне картице, хипотека, ауто-кредит и тако даље. Имати само једну врсту кредита - на пример, само кредитне картице - може имати негативан утицај на резултат. Различите врсте кредита побољшавају ваш резултат јер вас означава као искусног корисника кредита.
Ако се сјетите да на вријеме плаћате рачуне, размислите о подешавању аутоматског плаћања или претплати на подсјетнике путем е-поште или текста.
Шта може подићи кредитни резултат?
Као што ФИЦО напомиње, побољшање лошег кредитног резултата је постепен процес. Не постоје брзи поправци - и припазите на било коју особу или компанију која вам покуша продати. Основни савет ФИЦО-а за обнову кредита је „одговорно управљање временом“. Ево неколико корака које можете предузети:
- Проверите свој кредитни извештај да бисте идентификовали проблематична подручјаПоставите аутоматско плаћање или опомене за плаћање тако да на време плаћате рачуне. Смањите укупни ниво дуга, отплатите дуг, а не премештајте га, као што је са једне кредитне картице на другу, држите своју кредитну картицу и револвинг кредитни салдо ниско примените за и отварање нових кредитних рачуна само ако је потребно
