Шта је класификовани зајам?
Класифицирани зајам је сваки кредит банке који пријети неплаћању. Класификовани зајмови имају неплаћене камате и главницу, а нејасно је да ли ће банка моћи да врати средства од зајмопримца. Банке такве кредите обично класификују као неповољно класификовану имовину у својим књигама.
Класифицирани зајмови нису испунили прихватљиве кредитне стандарде, тврде банкарски испитивачи. Кредитни квалитет је у суштини опао од почетног одобрења. Ова врста кредита има високу стопу зајма зајма и може повећати трошкове позајмљивања новца за остале клијенте банке.
Класифицирани зајмови имају високу стопу неплаћања зајма и могу повећати трошкове позајмљивања за остале клијенте банке.
Кредитна анализа Вхис анд Ховс
Да би утврдили кредитну способност корисника кредита, а самим тим и квалитет зајма, многе банке ће предузети кредитну анализу. Кредитна анализа фокусирана је на способност субјекта, као што је појединац или компанија, да испуни своје дужничке обавезе. Зајмодавци ће углавном радити кроз пет Ц да би одредили кредитни ризик гледајући у подносиоце захтева:
- Кредитна историјаКапацитет отплатекапиталнеовјере и увјети кредитаКолатерала (На примјер, хипотекарном трансакцијом, колатерална је кућа коју странка откупи средствима хипотеке. Ако исплате овог дуга престану, зајмодавац може преузети власништво над кућом процес који се назива искључењем.)
Кредитна анализа је облик потребне пажње, који се често ослања на коефицијенте ликвидности и солвентности. Ликвидност мери лакоћу којом појединац или компанија могу да испуне своје финансијске обавезе расположивом текућом имовином, док солвентност мери способност отплате дугорочних дугова. Кредитни аналитичар може да користи следеће специфичне коефицијенте ликвидности за одређивање краткотрајне виталности: тренутни омјер, брз однос или кисели тест и омјер готовине. Коефицијенти солвентности могу укључивати коефицијент покривености камате.
Класифицирани зајмови и високе приносе
Класификовани зајам и обвезница високог приноса слични су по томе што обојица могу имати смањени кредитни рејтинг. Обвезнице високог приноса се називају и безвриједне обвезнице за разлику од корпоративних обвезница инвестицијског ранга, државних обвезница и општинских обвезница. С обзиром на већи ризик неплаћања класифицираних кредита, они често плаћају већи принос од обвезница инвестиционог разреда. Емитенти дуга са високим приносом су почетне компаније или компаније са великим капиталом са високим омјером дуга.
Принос обвезнице је износ поврата који инвеститор остварује на обвезницу. Постоји неколико врста приноса обвезница, укључујући номинални принос, који је плаћена камата подијељена с номиналном вриједношћу обвезнице и тренутним приносом, који је једнак годишњем дохотку обвезнице подијељеном са тренутном тржишном цијеном.
