Када радници мењају посао, штедња за пензионисање у плановима које спонзорише послодавац (планови послодаваца) обично се повлаче и троше. То је разумљива појава, иако несрећна. Показаћемо вам како да избегнете замку уновчења своје пензијске штедње и како да пребаците средства приликом промене посла.
Статистике Телл тхе Стори
Према истраживањима Центра за истраживање пензионисања на Бостон колеџу, Американци троше или уновчују своје пензионе планове, остављајући им отприлике 20% до 25% мање новца кад дођу у пензију.
Водећи разлог за узимање новца? Промјена или напуштање посла. У ствари, скоро половина свих радника у САД-у извлачи новац из својих пензионих планова и троши га кад промијене посао, према америчком Одбору америчких федералних резерви за истраживање финансија.
Укратко, многи људи потпуно исцрпљују пензиону штедњу када промене посао. Тешки подаци о променама посла су недостижни, али многа истраживања показују да ће просечан радник током радног века седам пута променити посао. „Биро за радну статистику предвиђа да ће просечни радник одржати 10 радних места пре навршених 40 година, а Форрестер Ресеарцх предвиђа да ће просечна особа током живота имати 12 до 15 послова“, примећује Кирк Цхисхолм, менаџер за богатство у компанији Инновативе Саветодавна група у Лекингтон Масс-у.
Зашто људи троше пензију
Постоји неколико разлога због којих људи троше пензијску штедњу. Прво, често постоји застој између времена када појединац који промени посао прими последњи чек од свог претходног послодавца и први чек од новог послодавца.
Друго, многи људи одмарају између посла. Ако немају довољно штедног фонда спремљеног, пензиону штедњу имају за плаћање рачуна док не стигну први чекови за нови посао.
Треће, када се појави прилика да проведете комад промене, многи људи једноставно не могу да се одупру нагону. Четврто, доношење аранжмана за премештање и поновно улагање новца може бити гњаважа, посебно ако нисте упознати или нисте задовољни са идејом доношења инвестиционих одлука.
„Имао сам клијенте који су желели да искористе своју пензиону штедњу пре него што су упали на свој штедни рачун јер је било„ теже сачувати “новац на свом штедном рачуну. Уштеда на 401 (к) и ИРА-у била је тако аутоматска, и стога безболна, сматрали су да губитак до 50% -тног новца од њихових пензија на порезе и казне много мање боли него потапање на њихов банковни штедни рачун, "каже Русс Блахетка, ЦФП®, генерални директор менаџмента богатства Вестномицс-а у Цампбеллу у Калифорнији.
Нажалост, неуспех у пребацивању пензионе имовине у нови план послодавца или на индивидуални пензијски рачун (ИРА) генерално је велика грешка која доводи до већих проблема. Преношење стања на рачуну за пензију у ИРА или план вашег новог послодавца помоћи ће вам да спречите да трошите своје гнездо.
Не правите временску кризу кризом
Висок проценат износа исплаћених средстава наспрам превртања подстакао је законодавце да предузму мере у настојању да охрабре раднике да пребаце своје квалификоване биланце у ИРА или други прихватљиви пензиони план приликом промене посла. Пре 28. марта 2005. послодавци су могли аутоматски затворити рачуне квалификованих планова и послати чек бившем запосленику уколико је биланс плана плана бившег запосленог био 5000 или мање долара.
Закон о изједначавању економског раста и пореске олакшице из 2001. године (ЕГТРРА) је променио та правила, поставивши обавезу послодавцима да аутоматски пошаљу салдо плана ИРА-у ако стање на рачуну износи између 1.000 и 5.000 долара - осим ако запослени не достави писмену дозволу да поседује износ платили њему или њој. Иако је ово добар почетак, он не решава проблем, јер се пребацивања обично шаљу на рачуне на новчаном тржишту, што пружа мало могућности за раст.
Зашто не бисте требали да уновчите и потрошите
Потрошити своју пензиону штедњу на било шта друго осим на пензију је лоша идеја. Једном када тај новац нестане, више неће бити на располагању за прикупљање зараде на вашем гнезду. Изгубљена прилика за раст помешањем никада се не може повратити, а за старије раднике који имају мало времена за надокнаду свог гнездог јајета може бити посебно штетно. То је штетно и за млађе раднике који су деценијама у пензији. Трошећи 5.000 долара данас, радник који има 40 година до пензије могао би потрошити 80.000 долара (под претпоставком да би се утрошени новац удвостручио сваке осам година) у пензији.
Без обзира да ли сте радили пет или 15 година, трошење новца из пензијског плана а не пребацивање преко њега не оставља вам ништа на путу пензијске штедње што бисте показали за све оне године у којима сте радили. Када започнете свој нови посао, почет ћете од нуле у одељењу за гнезда јаја. Да бисте помогли надокнадити новац који сте потрошили, вероватно ће свако повећање новца који сте добили за промену посла бити потребно уложити у ваш нови пензиони план ако желите да имате наду да ће надокнадити изгубљену пензијску штедњу.
Ако вам помисао на угодну, добро финансирану пензију није довољна да вас спречи да трошите пензијску штедњу, можда ће вас вјероватно размотрити могућност губитка новца на порезе и казне. Узмите у обзир да ће дистрибуције које испуњавају услове за прелазак са вашег рачуна квалификованог плана и које вам се плаћају бити подложне савезном порезу по одбитку од 20%; уз то, износ може бити подложан казни за рану расподелу од 10% ако се повлачење догоди пре него што навршите 59, 5 година и осим ако се не квалификујете за изузетак.
Ролвери и порези по одбитку
Када промените посао, обично испуњавате квалификовани план плана на традиционални ИРА или други план спонзорисан од послодавца, под претпоставком да је износ подобан за превртање. Ако се то уради као директно пребацивање, од износа се неће задржавати порези. Ако вам је исплаћен износ, 20% ће вам бити задржано за савезне порезе, а ви ћете имати 60 дана да извршите пребацивање износа. Надаље, ако намјеравате пребацити цјелокупни износ, морат ћете надокнадити 20% задржаних пореза за џеп из свог џепа.
Да бисте лакше поједноставили процес, „разговарајте са менаџером за људске ресурсе код свог старог послодавца да бисте добили било који документ потребан за покретање преласка“, каже Марк Хебнер, оснивач и председник, Индек Фунд Адвисорс, Инц., Ирвине, Калифорнија, и аутор индексних фондова: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре. „Такође, направите план у смислу где желите да имовина иде. Ако је то у складу с планом вашег новог послодавца 401 (к), разговарајте са тренутним руководиоцем за људске ресурсе да бисте били сигурни да је све постројено како бисте примили трансфер. Ако се ради о ИРА превртању, имајте рачун већ креиран за примање имовине. Ово ће створити глатку транзицију за пребацивање. “
Доња граница
У идеалном случају, промена посла требало би да резултира повећањем плата и бољим могућностима за професионални напредак. Ако је то случај, издвојите један део повишице за побољшање животног стандарда и још један део за ваше гнездо за одлазак у пензију. Такође, додајте неке фондове за хитне случајеве, што вам може помоћи да вас доведу током периода када имате нижи приход или немате. Ово ће вам помоћи да спречите да касније унесете пензију у пензију. Без обзира зашто мењате посао, одговорност за очување пензијске штедње је у вашим рукама. Искористите максимум и узмите свој новац са собом сваки пут када промените посао.
