Новац против хипотеке: преглед
Где год се окренеш, чујеш колико је лоше носити дуг. Стога је логично мислити да је куповина куће готовином - или потонуће што више новца у ваш дом како бисте избегли огроман дуг повезан са хипотеком - најпаметнији избор за ваше финансијско здравље.
Али има много тога за размотрити када се размишља о куповини куће, а не о њеном финансирању. Ево неких главних разлика између коришћења готовине или хипотеке за куповину куће.
Да ли треба да купите дом са готовином или хипотеком?
Кључне Такеаваис
- Плаћање готовине за дом елиминише потребу за плаћањем камата на кредит и било какве трошкове затварања. Ако немате хипотеку, то такође може негирати изузеће из домаћинства ако се убудуће нађете озбиљно задужени. Најбољи савет када размислите о томе да ли готовина или хипотека има највише смисла јесте да се одлучите за избор који ће вам донијети већи трошак.
Новац
Плаћање готовине за дом елиминише потребу за плаћањем камата на кредит и било какве трошкове затварања. "Не постоје накнаде за оснивање хипотеке, накнаде за процену или друге накнаде које наплаћују зајмодавци за процену купаца", каже Роберт Семрад, ЈД, старији партнер и оснивач фирме за управљање банкротом ДебтСтопперс компаније Роберт Ј. Семрад & Ассоциатес ЛЛЦ, са седиштем у Чикагу, Болестан.
Плаћање готовином је обично привлачније продавачима. "На конкурентном тржишту продавац ће вероватно узети готовинску понуду у односу на друге понуде, јер не морају да брину да ће купац одустати због одбијања финансирања", каже Петер Грабел, генерални директор МЛО Лукури Мортгаге Цорп у Стамфорд, Цонн. Купња новца за готовину такође има флексибилност затварања (по жељи) бржег затварања него кредит који може бити привлачан за продавца.
Ове погодности за продавца не би могле доћи без цене. "Купац у готовини би могао да добије некретнину по нижој цени и добије„ врста попуста “у готовини, “ каже Грабел.
Такође, кућа купца новца није искоришћена, што омогућава власнику куће да кућу прода лакше - чак и уз губитак - без обзира на тржишне услове.
Хипотека
Са друге стране, добијање финансирања такође има значајне користи. "Чак и ако купац има могућност плаћања готовине за кућу, можда би имало смисла не везати пуно новца за куповину некретнина", каже Грабел. То би могло ограничити ваше могућности ако се на путу појаве друге потребе. На пример, ако се покаже да су кући потребни већи поправци или реновирања, можда ће бити тешко добити зајам или хипотеку из куће, пошто не знате како ће изгледати ваш кредитни резултат у будућности, колико ће бити дом тада ће бити вредни или други фактори који одређују одобрење за финансирање.
Продаја куће купљене готовином такође би могла представљати проблем ако би се власници много финансијски протегли да би је купили. "Ако купци готовине одлуче да је вријеме за продају, морају да осигурају да ће имати довољне резерве новца за депоновање новог дома", каже Грабел.
Укратко, "купци готовине морају бити сигурни да ће оставити обиље ликвидности", каже Грабел. Одабиром хипотеке можете себи пружити више флексибилности.
Плаћање готовине такође има пореске импликације. "У већини случајева, хипотекарне камате се опорезују", каже Семрад. И док се не би требало одлучити за хипотеку само да бисте добили одбитак, смањена пореска обавеза никада не шкоди.
Наравно, уз хипотеку на крају плаћате више свеукупно, јер долази са каматама које се временом збрајају. Али, у зависности од стања на берзи, Семрад такође примећује да штедња на хипотекарним каматама плаћањем готовине можда није финансијски опрезна. Могли бисте уштедети мање него што би тај новац могао зарадити да сте узели хипотеку и новац који нисте потрошили у вашу кућу уложили у залихе.
Ако хипотека нема хипотеку, то би могло негирати изузеће од домаћинства ако се у будућности озбиљно задужите.
Већина држава потрошачима пружа одређени ниво заштите од кредитора у вези са њиховим домом; неке државе, као што је Флорида, потпуно су изузеле кућу од дохвата одређених поверилаца, док су друге државе поставиле ограничења од само 5.000 до 550.000 долара. "То значи, без обзира на вредност куће, повериоци не могу присилити на њену продају да би задовољили своја потраживања", каже Семрад.
Ево како то функционише: Ако ваш дом вреди 500.000 УСД, а хипотека куће 400.000 УСД, изузеће од куће може спречити присилну продају куће како би повериоцима платили капитал од 100.000 УСД у вашем дому, све док је изузеће од куће за вашу државу најмање 100.000 долара. Ако је изузеће ваше државе мање од 100.000 УСД, стечајни управник би и даље могао да присили продају куће да уплати повериоце са власничким капиталом куће који прелази износ изузећа.
Имати хипотеку, међутим, неће у потпуности заштитити ваш новац. "Ако је власник куће оставио средства у банци и финансирао кућу, поверилац пресуде могао би заложити банковни рачун и већину средстава искористити да задовољи своја потраживања", каже Семрад.
Доња граница
Најбољи савјет када размислите о томе да ли готовина или хипотека имају највише смисла је одлучити се за избор који ће вам донијети већи трошак. Такође, запитајте се шта ће вам дати већи поврат ваше инвестиције.
"Плаћање готовине за пуну купопродајну цену куће слично је инвестирању у обвезницу која плаћа исту каматну стопу као и хипотеком", каже Јамес Брегензер, власник Брегензер Гроуп ЛЛЦ, приватног капитала и компаније за управљање капиталом у Индианаполису, Инд. на пример, одлучивање да се не плати хипотека на 30 година са каматама од 5, 5% у суштини је исто што и остварење 5, 5% поврата инвестиционе цене.
