Ово су најбоље стопе ЦД-а доступне на националној основи у нашем истраживању на више од 200 банака и кредитних унија који ЦД-ове нуде купцима широм земље. У случајевима када више од једне институције има исту највишу стопу, ми смо рангирали ЦД-ове у најкраћем року, онда је ЦД-у потребан мањи минимални депозит, а ако је и даље нерешен, према којем ЦД има блажу казну за прерано повлачење.
Најбоље тренутне цене ЦД-а:
- Најбољи ЦД са 3 месеца: Федерална кредитна унија Цхеврон - 1, 75% АПИ Најбољи ЦД са 6 месеци: ЦоммунитиВиде Федерал Цредит Унион - 2, 05% АПИ Најбољи ЦД са 9 месеци: СРП Федерал Цредит Унион - 2, 50% АПИ Најбољи ЦД од 12 месеци: Куонтиц Банк - 2, 20% АПИ Најбољи ЦД од 18 месеци: НАСА Федерал Цредит Унион - 2, 50% АПИ Најбољи ЦД од 2 године: КСЦЕЛ Федерал Цредит Унион - 2, 50% АПИ Најбољи ЦД од 3 године: Гарден Савингс Федерал Цредит Унион - 2, 53% АПИ Најбољи ЦД са 4 године: Хиваи Федерал Цредит Унион - 2, 70% АПИ Најбољи ЦД од 5 година: Аффинити Плус Федерал Цредит Унион - 3, 00% АПИ
Нашу комплетну листу највиших стопа ЦД-а можете пронаћи у овој табели која има првих 10 стопа за сваки главни термин ЦД-а. Табела такође садржи детаље о минималним депозитима, казнама раног повлачења и било какве белешке о захтевима за приступање кредитној унији, ако је применљиво.
Колико ЦД-ови плаћају?
Иако је национални просек добар показатељ смера стопа - и колико су се промениле током одређеног времена - они нису оно што би требало размотрити приликом куповине ЦД-ова. Уместо тога, потражите највише националне доступне цене, које стоје далеко изнад просека у индустрији.
Узмимо, на пример, једногодишње ЦД-ове. Тренутни национални просјек износи само 0, 49% годишњег процентног приноса (АПИ). Данашња најплаћенија институција, међутим, платиће вам 2, 25% АПИ за исту истогодишњу обавезу - више од четири пута више. Слично томе, на трогодишњим ЦД-овима тренутно можете зарадити 2, 53% АПИ уместо просека индустрије од 0, 75% АПИ.
Како ради ЦД?
Отварање ЦД-а је врло слично отварању било којег стандардног банковног депозитног рачуна. Разлика је у ономе што пристајете када потписујете испрекидану линију (чак и ако је тај потпис сада дигитални). Након што прегледате и идентификујете који ће ЦД-ове отворити, довршетак поступка закључаће вас у четири ствари.
- Каматна стопа: Закључане стопе су позитивне јер омогућавају јасан и предвидљив поврат вашег депозита током одређеног временског периода. Банка касније не може променити каматну стопу и самим тим смањити вашу зараду. Са друге стране, фиксни повраћај вам може наштетити ако се цене касније знатно повећају и изгубите прилику да искористите боље плаћене ЦД-ове. Израз : ово је временско раздобље у којем пристајете да оставите средства депонована да бисте избегли било какву казну (нпр. 6-месечни ЦД, једногодишњи ЦД, 18-месечни ЦД итд.) Термин завршава на датум "доспећа, "Када је ваш ЦД потпуно сазрео и средства можете повући без казне. Главни: С изузетком неких специјалних ЦД-ова који омогућавају додавање депозита, то је износ који пристајете да депонујете на ЦД, у тренутку отварања. Институција: Банка или кредитна унија у којој отворите ЦД утврдиће аспекте споразума, као што су казне за рано повлачење (ЕВП) и хоће ли се ваш ЦД аутоматски реинвестирати ако не дате друга упутства у време доспећа.
Једном када се ваш ЦД успостави и финансира, банка или кредитна унија ће га управљати попут већине осталих депозитних рачуна, било месечним или тромесечним периодима извода, папирним или електронским извештајима и обично месечним или тромесечним плаћањем камата депонованим на ваш ЦД биланс, где је камата ће се сложити.
За и против ЦД-а
Прос
-
Нуди већу стопу него што можете зарадити на рачуну штедње или новца
-
Плаћа загарантовану, предвидљиву стопу приноса, избегавајући волатилност и губитке који су могући акцијама и обвезницама
-
Осигурана је ако је отворена код ФДИЦ банке или кредитне уније НЦУА
-
Може вам помоћи у одбацивању искушења потрошње, јер повлачењем средстава рано покреће казну
Цонс
-
Не може се ликвидирати пре доспећа без извршења казне за рано повлачење
-
Обично зарађује мање него што акције могу и временски обвезнице
-
Зарађује фиксну стопу приноса, без обзира да ли се камате повећавају током трајања
Шта је ЦД мердевина и зашто бих је требало изградити?
Инвеститори паметних ЦД-ова имају специфичну тактику за заштиту од промена каматних стопа током времена и максимизирање њиховог поврата. Зове се ЦД мердевина и омогућава вам приступ вишим ценама које нуде петогодишњи услови на ЦД-у, али са обратом да део вашег новца постане доступан сваке године, а не сваких 5 година. Ево како то урадити.
У почетку узимате количину новца који желите да уложите у ЦД-ове и поделите га на пет. Затим једну петину средстава ставите у првопласирани једногодишњи ЦД, други пети у топ двогодишњи ЦД, други на трогодишњи ЦД и тако даље кроз петогодишњи ЦД. Рецимо да имате на располагању 25 000 долара. Тако бисте добили пет ЦД-ова различите дужине, сваки у вредности од 5.000 УСД.
Онда, када први ЦД сазре у годину дана, узмете добијена средства и отворите 5-годишњи ЦД са највише цене. Годину дана касније, почетни двогодишњи ЦД сазрева, а та средства ћете инвестирати у други петогодишњи ЦД. То настављате сваке године са било којим ЦД-ом сазреваћете све док не нађете портфељ од пет ЦД-ова који зарађују петогодишње АПИ-ове, али с једним од њих сазревате сваких 12 месеци, држећи свој новац мало приступачнијим него ако сви била је закључана пуних пет година.
Шта се сматра добром оценом за ЦД
Када су каматне стопе веома ниске, тешко је пронаћи један ЦД који нуди значајно већу стопу поврата од осталих ЦД-ова. Постоји низ фактора који утичу на приход генериран ЦД-ом, а инвеститори ЦД-а могу предузети кораке да повећају свој поврат улагања.
Оно што ЦД-ове чини привлачним као средство улагања није њихова стопа приноса, већ природа без ризика. Зависно од финансијске институције која их нуди, ЦД-ове осигуравају или Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) или Национална управа кредитне уније (НЦУА), а мало је сигурнијих инструмената на располагању за просјечног инвеститора.
Минимални износи за ЦД-ове обично су 500 УСД, а минимални 30 дана, мада већина ЦД-а сазрева негде између шест месеци и пет година. Већи депозити и дужи услови обично зарађују веће каматне стопе, иако промотивни сертификати често крше то опште правило. Каматне стопе доступне на ЦД-овима обично су само мало веће од тренутне стопе инфлације која је одређена индексом потрошачких цена (ЦПИ), тако да је практично свака стопа већа од тога добар посао. Интернет банке и кредитне уније често нуде нешто више каматне стопе од традиционалних фирми за производњу цигле.
Максимизирање стопе поврата ЦД-а
Пажљиво провери обрачун камате и распоред плаћања. Предност у томе што се камата израчунава и сабире чешће сабире с временом, зато потражите ЦД који нуди више од само годишњег компонирања.
Иако су ЦД-и традиционално улагање са фиксном стопом, ЦД-ови са променљивом стопом постоје. Ако мислите да ће вероватно да ће се каматне стопе значајно повећати, можете имати користи од сертификата чија се каматна стопа прилагођава током трајања ЦД-а.
Индексирани или структурирани ЦД-ови нуде вам прилику да зарадите проценат приноса на индексу акција или робном индексу. То може резултирати много већим повратом од традиционалног ЦД-а - и такође већим ризиком.
