Шта је распоред доступности?
У банкарству се термин расположивости односи на временско раздобље које је потребно да средства од депонованог чека постану доступна примаоцу. Током времена у којем средства нису доступна, они се називају задржавањем.
Кључне Такеаваис
- Распоред расположивости је временско раздобље у којем је банкама дозвољено да држе депозите на чекању. Ова правила се обавезују према прописима Федералних резерви. У пракси банке често стављају средства на располагање брже него што је то прописано овим прописима.
Разумевање распореда расположивости
Максимални број дана у којима банке могу задржати новац диктиран је Законом о убрзаном расположивости средстава (ЕФАА). Овај закон Конгрес је донео 1987. године и након тога постао уредба Федералних резерви.
Сврха ЕФАА је да регулише употребу резерви банака пружањем различитих распореда расположивости за различите врсте депозита. Данас се та правила називају Уредба ЦЦ, названа по уредби Федералних резерви која је одговорна за спровођење ЕФАА у праксу.
Регулатива ЦЦ разликује четири врсте задржавања депозита, а сваки има свој распоред расположивости. Статутарна задржавања су најчешћа врста задржавања и могу се ставити на било који депозит. У међувремену, велики депозити могу се ставити или на појединачне депозите од 5.000 долара или више или на пакет од неколико депозита укупне вредности 5.000 или више у току једног дана. У ситуацијама када је рачун отворен 30 дана или мање, банка такође може имплементирати нова задржавања рачуна.
Регулаторне промене
У почетку је ЕФАА направила разлику између локалних и не-локалних чековних депозита. Међутим, доношењем Додд-Франк-овог закона о реформи Валл Стреет-а и заштити потрошача 2010. године, та разлика је уклоњена.
Прописи такође омогућавају широку категорију изузетака, која се могу направити под различитим околностима. Конкретно, задржавање изузећа може се извршити када је рачун прекорачен у одређеном броју дана током претходних шест месеци, када банка депозитар има добар разлог да мисли да чек неће бити јасан, када је инструмент који је депонован замјена слике. документ (ИРД) претходно враћеног инструмента или када је неки предмет примљен за депозит током квара на банкарском рачунару или нестанка струје.
Пример реалног света распореда расположивости
Уредбом ЦЦ утврђују се ограничења дужине раздобља задржавања која банке могу користити, иако су у пракси термини задржавања често краћи него што је законом дозвољено.
За законом прописана задржавања, 200 УСД депозита мора бити доступан првог радног дана након депозита, 600 УСД другог радног дана, а остатак трећег радног дана. Правила су иста и за велике депозите, осим што банка мора да пружи расположивих 4800 долара трећег радног дана, а остали су доступни најкасније седми радни дан.
За нова задржавања рачуна средства морају бити доступна најкасније деветог радног дана након депозита; док, за изузетке, они морају бити доступни у року од седам радних дана.
