За критичне краткорочне потребе, позајмљивање са рачуна од 401 (к) може бити боља алтернатива повлачењу или потешкоћама са високим каматама. Разлог је тај што је сваки новац посуђен са рачуна 401 (к) ослобођен пореза.
Шта је зајам од 401 (к)?
Неки послодавци омогућавају учесницима да се задужују за своје пензионе штедне планове од 401 (к). Позајмљивање од ваших властитих 401 (к) неће утјецати на вашу кредитну вриједност и не захтијева провјеру кредита. За планове који омогућавају кредите, кредити се морају отплаћивати са каматама у прописаном року.
Ако зајмопримац неплати зајам од 401 (к), обично подлеже 10% казна пријевременог повлачења на преостали дуг.
Пореске последице 401 (к) зајмова
Све док је зајам враћен правовремено, камата везана за одређене планове је једина пореска последица (израз „камата“ је помало заблуду јер средства иду на рачун учесника).
Зајмопримац мора користити долар након опорезивања за плаћање камате. Стога, држава узима његов део два пута - порез на доходак плаћа се поново на износ када корисник кредита повуче рачун у пензији. Међутим, 401 (к) каматне стопе су обично скромне - често око 5% - тако да двоструко опорезивање има релативно мали утицај. Значајан је само када је позајмљени износ велик и отплаћен током неколико година.
Кључне Такеаваис
- Неки послодавци дозвољавају учесницима да се задужују за свој пензиони штедни план од 401 (к); ово се назива зајам од 401 (к). Зајам од 401 (к) неће утицати на кредит дужника и не захтева проверу кредита. Зајам од 401 (к) може бити бољи од другог финансирања са високим каматама, јер је позајмљени новац ослобођено од пореза. Зависно од плана, зајмопримац можда неће моћи дати доприносе ако има заостали кредит.
Износ који се може позајмити
Сваки план има своје лимите за кредите. Међутим, ИРС вам омогућава да позајмите 50.000 УСД или 50% од укупног уштеденог износа, овисно о томе који је мањи. Изузетак је да ако стечени износ износи 10.000 или мање долара, можете да позајмите до 10.000 долара.
На пример, ако ваш салдо износи 15.000 УСД, можете позајмити 10.000 УСД јер 50% износи само 7.500 УСД. Међутим, ако ваш салдо износи 120.000 УСД, максимум који можете позајмити је 50.000 УСД.
Неплаћени кредит 401 (к) зајма
Ако дужник неплати зајам од 401 (к), пореске последице ће бити значајне. За зајмопримце млађе од 59 и пол година, преостали зајам се третира као повлачење у тешкоћама - подлијеже 10% казна пријевременог повлачења и третира се као редовни приход у порезне сврхе.
Рецимо да сте неплаћени на зајму са неизмиреним износом од 10 000 УСД и имате ефективну пореску стопу од 15%. Када поднесете годишњу пореску пријаву, дугујете држави 1.000 долара за казна пријевременог повлачења и још 1.500 долара пореза на доходак (који би иначе био одгођен до пензије). У року од једне године, тих 10.000 УСД пало је на 7.500 долара.
Ризици повезани са зајмом од 401 (к)
Неки планови не дозвољавају учесницима да дају доприносе ако имају заостали кредит. Ако вам треба пет година за враћање кредита, нећете уштедјети на 401 (к). То такође значи да неће имати користи од пореских предности плаћања плаћања на ваш пензиони рачун.
Такође ћете пропустити било који одговарајући допринос који би вам послодавац могао пружити док отплаћујете кредит.
Када се одлучити за 401 (к) зајам
Важно је да одредите своју способност отплате зајма од 401 (к) пре него што наставите. Већина планера саветује да ваше гнездо остане нетакнуто, на пример, ако више не можете да плаћате рачуне за комуналије или намирнице.
Укратко, ако су вам потребна средства и сигурни сте да можете вратити зајам, минималне пореске последице и могућност да рачуне оборите са каматама могу ове кредите учинити одрживом опцијом.
Саветник увид
Мицхаел Мезхеритскии
Милестоне Ассет Манагемент Гроуп ЛЛЦ, Авон, ЦТ
Када посудите новац из свог плана 401 (к), нема непосредних пореза. Међутим, када отплатите свој зајам, за разлику од доприноса од 401 (к) који се дају пре опорезивања, плаћања зајма су након опорезивања. Чим плаћања вашег кредита достигну ваш план од 401 (к), они постају новац пре опорезивања и, самим тим, кад га извадите касније у животу (одлазак у пензију), поново ћете бити опорезовани.
На пример, узимате 10.000 УСД као кредит, а затим га почнете враћати у план са новцем након опорезивања. Када се повучете и повучете тих 10.000 УСД, поново ће се опорезивати, тако да се исти фонд новца двоструко опорезује.
