Закон о пензијској заштити из 2006. године (АЈН) донио је пријеко потребну порезну и пензиону олакшицу за појединце и институције. Међу главним одредбама овог закона било је стварање нове пасмине финансијског професионалаца познате као фидуцијарни саветник. Ова иновација је можда покренула нову еру у финансијском планирању - ону у којој објективни финансијски савети постају примања запослених једнако уобичајена као групно здравствено осигурање или пензиони планови. Шта овај чин значи онима у финансијској индустрији?
Шта је фидуцијарни саветник?
Фидуцијарни саветник је, по дефиницији, саветник коме послодавац плаћа задржавање радника како би саветовао запослене о инвестирању у њихов пензиони план, као и да би пружио комплетну палету других производа и услуга. Фидуцијарни саветници нису одговорни за целокупни план пензионисања компаније; они су одговорни само за савете које дају запосленима на индивидуалној основи.
Који су услови да постанете поверљиви саветник?
АЈН садржи сет смерница које финансијски планери морају испуњавати да би били узети у обзир за место фидуцијарног саветника. Послодавци морају прегледати потенцијалне подносиоце захтева према следећим критеријумима:
- Регулаторна и / или дисциплинска историја - Да ли је потенцијални саветник био укључен у било који претходни правни или арбитражни поступак, или је донесена пресуда против њега или ње? Претходно искуство и задовољство клијента - Да ли потенцијални саветник има тренутну успешну праксу са задовољним клијентима? Колико дуго је саветник био у послу и какве је резултате произвео саветник? Ниво знања и / или експертизе - да ли потенцијални саветник има способност да компетентно саветује клијенте? Да ли се саветник специјализује за област која је посебно релевантна за запослене (као што су акције акција, ако је послодавац корпорација са којом се тргује јавно). Личне или професионалне везе или односи - Ако је саветник укључен у било коју другу организацију или пословни аранжман који би могао представљати могући сукоб интереса, они се морају у потпуности открити послодавцу. Накнада - послодавац мора размотрити компензациони аранжман који захтева саветник. Да ли ће саветник наплаћивати хонорарно или годишње задржавање накнаде или провизије или неку комбинацију истих? Да ли ће надокнада за све услуге бити иста? Може ли фидуцијарни саветник наплатити фиксну накнаду за пружање савета за пензиони план, а затим извршити провизију за продају дугорочног осигурања истом запосленом? Које услуге ће фидуцијарни саветник пружати запосленима? - Да ли ће саветник пружити једноставне савете о пензионом плану или ће такође бити обухваћено свеобухватно финансијско планирање? Да ли је прикладно понудити и друге финансијске производе и услуге запосленима; ствари попут савета о хипотеци, планирања и припреме пореза на доходак и планирања имовине? Ако је одговор да, како ће се те услуге наплаћивати и компензирати? Да ли ће послодавац поднети рачун за све услуге или ће се неке услуге сматрати додатним погодностима које запосленику долазе уз додатни трошак?
Једном када буде изабран фидуцијарни саветник, он ће бити подвргнут годишњој ревизији учинка од стране независне треће стране. Послодавци ће такође морати да врше периодичне унутрашње прегледе фидуцијарног саветника како би се осигурало да се саветник и даље придржава почетних критеријума које је саветник испунио када су га ангажовали. У ствари, Закон о АЈН омогућава изузеће од правила Комисије за хартије од вредности (СЕЦ) које забрањује саветницима да користе историјске резултате улагања за клијенте у писаној литератури или било којој врсти оглашавања. Према овој одредби, потенцијални фидуцијарни саветници могу у писаном облику изнијети све своје квалификације које се односе на испуњавање горе описаних критеријума, у интересу да послодавцима пруже потребне информације с којима ће правилно изабрати кандидата. Ово укључује претходно извршење инвестиција клијента, у оквиру одређених смерница.
Фидуцијарни саветници: Прос
За послодавце
Постоји неколико разлога због којих би послодавци требали размотрити запошљавање неповезаног, редовног фидуцијарног савјетника.
- Прво, ниједан модел рачунара или одељење за услуге купцима неће бити у стању да одговарају нивоу услуге коју може пружити финансијски професионалац на лицу места. Компјутерски модели често захтевају одређени ниво стручности за правилно тумачење финансија, а представници корисничких услуга пензионог плана углавном су ограничени у опсегу савета које могу дати запосленима. Стога ће имати фидуцијарног саветника за особље удовољиће послодавчевим фидуцијарним захтевима на начин који се не може дуплирати. Друго, запослени могу бити опасни да се ослањају само на рачунарски модел за задовољавајућу расподелу имовине. У овом тренутку, они немају довољно резултата да пруже било какве стварне историјске резултате перформанси. Коначно, ако неовлаштени саветник не би могао да се обрати другде ради савета због могућег сукоба интереса.
За запослене
Предности које запослени могу да искористе од фидуцијарног саветника углавном се базирају на добијању личног. Запослени ће имати редовно финансијско планирање које лично познаје њих и њихове појединачне ситуације и има своје најбоље интересе приликом давања препорука. Ова лична разина услуге ће вероватно довести и до других користи, јер саветник може да помогне запосленима у другим областима као што су буџетирање, планирање имовине или порез на доходак.
За саветнике
Са становишта маркетинга и перспективе, ангажовање као фидуцијарни саветник може представљати огроман пад у погледу потенцијалног пословања. Дуготрајан задатак претраживања индивидуалног посла може се заменити готовом базом запослених којима фидуцијарни саветник има ексклузиван приступ.
Ово тржиште ће наставити убрзано расти јер компаније одустају од традиционалних планова са дефинисаним дохотком у корист планова са дефинисаним доприносом или других јефтинијих алтернатива, попут планова акција са акцијама. Поред тога, обавезни аутоматски уписи у пензиони план послодавца ће бирократију и папирологију свести на минимум за саветника, који је одговоран само за стварне савете дате на индивидуалној основи, за разлику од укупног имовинског плана и њиховог композитног учинка. Наравно, фидуцијарни саветник ће морати да испуни професионалне стандарде опрезности, лојалности и адекватне диверзификације имовине, као и усклађености са свим прописима ЕРИСА. Најбољи интереси клијената морају увек бити први приликом давања било какве препоруке, мада се могу узети у обзир и могуће користи фидуцијарног саветника и / или послодавца, под условом да су подређене потребама запосленог.
Доња граница
Бој фидуцијарног саветника може бити одмах иза угла, а просперитет можда чека оне који испуњавају критеријуме за избор за ову позицију, а потом ће је искористити. Могућа тржишна основа за фидуцијарне саветнике обухвата свих 100 милиона домаћинстава у САД-у - прилично велику базу која може да се црпи по било којем стандарду. Финансијски планери који траже нови начин да расту своју праксу требало би да одмах истраже ову могућност.
ВИДИТЕ: Хладни позив без да стекнете хладно раме, фидуцијарне ознаке побољшавају каријеру планирања
