Преглед садржаја
- Плаћање за управљање рачуном
- Допринесите максимум за утакмицу
- Научите основе улагања
- Будите сигурни да поново успостављате равнотежу
- Научите да волите индексни фонд
- Будите опрезни код циљаних средстава
- Иди преко својих 401 (к)
- Доња граница
Данас многе компаније користе планове 401 (к) за отварање пензионих рачуна за своје запослене. Део ваше плате - често заједно са малим подстицајем фонда који одговара вашој компанији - иде на рачун и ви сте задужени за управљање додељивањем тих средстава у понуди инвестиционих производа.
Ако стекнете неке од темеља плана 401 (к), помоћи ћете вам да управљате својим фондом с већим ауторитетом и лакоћом. Ако имате исправна основна начела, бићете у позицији да доносите одлуке које се односе на вашу појединачну финансијску ситуацију.
Кључне Такеаваис
- Показано је да добијање стручне помоћи за управљање пензионим рачуном повећава приносе инвеститора од 401 (к). Ако вам послодавац понуди утакмицу, будите сигурни да допринесете колико можете да бисте добили потпуну утакмицу. Важно је да се едукујете о улагању и научите о ребалансирању вашег портфеља. Индек фондови су добра опклада за дугорочно улагање, али циљни датумски фондови можда немају право распоређивање средстава за ваше циљеве и добри су само као њихови руководиоци фондова. Не заборавите да уложите у друга возила, као што су ИРА-и, колекционарство и дом.
1. Размислите о плаћању за управљање рачуном
Има доста финансијских саветника који би волели да управљају вашим пензијским рачуном, под условом да испуните своје минималне захтеве за билансом. Постоје и мрежне услуге које вам могу помоћи да донесете добар финансијски избор чак и ако је ваш салдо мали. Непотребно је рећи да обе ове могућности долазе по цени.
Међутим, извештај за 2014. који је издала пензионисана инвестициона фирма Финанциал Енгинес, Инц., установио је да имовина којом професионалци управљају у просеку доноси 3, 32% више у односу на рачуне без професионалног управљања. Занимљиво је да професионални менаџери могу наплатити накнаду од скоро 3% - у неким случајевима више - целокупног стања на рачуну инвеститора. Постоје и мрежне услуге које могу наплаћивати мање.
Уопште, ако имате мало знања о улагању, вреди се обратити стручњаку за кога сматрате да можете да верујете. Такође, неки планови од 401 (к) нуде бесплатне савете професионалаца или вам могу дати портфеље модела које можете следити. Ако имате неко знање о инвестирању, можда ћете покушати и сами да управљате својим инвестиционим портфељем.
Такође бисте могли да изаберете комбинацију професионалног менаџера и „уради сам“, а постоје и саветници који ће радити и са вама по том основу.
2. Дајте максимум за утакмицу
Ако ваша компанија одговара Вашим доприносима до одређеног тренутка, доприносите колико можете док не престану да одговарају средствима. Без обзира на квалитет ваших инвестицијских опција од 401 (к), ваша компанија вам даје бесплатан новац за учешће у програму. Никад не кажите не бесплатном новцу.
Када постигнете максималан допринос за утакмицу, можда бисте размотрили да допринесете ИРА-у како бисте диверзификовали уштеде и имали више избора за улагање. Само не пропустите утакмицу.
3. Научите основе улагања
Да бисте процијенили различите фондове у вашем 401 (к) - или да бисте разумјели шта ваш финансијски професионалац каже - потребно вам је основно знање о инвестирању. Такође помаже у разумевању израза као што су накнаде за 12Б-1, омјер трошкова и толеранција на ризик.
Прочитајте податке које вам је послао ваш план. Ако постоје појмови које не знате, потражите их. (Можете започети овде; Инвестопедиа у свом речнику има више од 14.000 израза.)
4. Обавезно избалансирајте
Живот је пун рутинског одржавања, а ваш 401 (к) такође треба одржавање. У свету инвестиција ребалансирање је још један термин за одржавање. Како се различита имовина помера нагоре или наниже у вредности, они постају мањи или већи проценат вашег укупног портфеља.
Финансијски саветници саветују одређену алокацију акција и обвезница. Ако имате 40 година, на пример, можда имате 80% свог новца у залихама и 20% у обвезницама. Ако та алокација изађе из равнотеже, можда ћете морати да купите или продате имовину.
5. Научите да волите индексни фонд
Неки воле привлачност брања акција. Проналажење следећег Гооглеа или Тесле који ће вратити стотине процентних поена за релативно кратко време је узбудљиво, али према истраживањима, коцкање углавном не функционира тако добро.
Индексни фонд једноставно следи тржишни индекс. Фонд који прати С&П 500 расте и пада с тим индексом. Нема нагађања која ће дионица надмашити тржиште, а накнаде које плаћате за индексне фондове готово су увијек много јефтиније од оних за фондове који покушавају одабрати сљедећу сјајну дионицу. Пуно је истраживања која показују да индексни фондови дугорочно надмашују средства којима се активно управља, такође.
План усмјерен према изградњи гнијезда јаја је прикладнији за расподјелу великих количина индексним фондовима.
6. Будите опрезни код циљаних средстава
Добро размислите пре него што једноставно уложите 401 (к) у циљни фонд за датум. Идеја ових средстава је да се они развијају како се приближавате пензији. На пример, ако планирате да се повучете 2035. године, инвестирали бисте у фонд за циљни датум који доспева у тој години. Менаџери фонда континуирано ће уравнотежити фонд како би одржали одговарајућу алокацију како се циљни датум ближи.
Ево зашто ова врста фонда можда није најбољи избор: За почетак, фондови користе различите стратегије расподјеле, што може или не мора бити у складу с вашим циљевима.
Како стручњаци истичу, учинак циљаног датума у великој мери се заснива на управитељима фонда. Пошто вероватно не знате добре менаџере од лоших, одабир фонда је тежак.
Једнако је важно, накнаде за та средства су често високе, а почетници улагачи не разумију златно правило средстава за циљни датум: Ако инвестирате у један, не бисте га требали мешати са другим улагањима. Већина финансијских саветника се слаже да је то близу улагања или готово ништа. Улагање ваших 401 (к) у друге фондове такође одбацује алокацију.
Куповина на једном месту је привлачна, али само зато што су ова возила једноставан начин улагања не значи да су лако разумљива или право место за паркирање пензионих средстава.
7. Пређи своје 401 (к)
Ваших 401 (к) требало би да буде једно од неколико возила за пензионисање које имате. Ваш дом, споредна компанија, колекционарски предмети и други инвестициони рачуни, попут ИРА-е, такође би могли бити део ваше комбинације.
Када замените посао, размислите да ли има смисла пребацити 401 (к) ваше претходне компаније на план вашег новог послодавца или у ИРА. ИРА вам може дати више избора за улагања. Распоредите имовину у више токова прихода и вероватно ћете видети бољи поврат.
Доња граница
Без обзира на ваше године, морате узети активну улогу у вашем пензионом планирању. Понекад је то тако лако као праћење инвестиција након исцрпног истраживања ваших могућности. Други пут то може значити рад са поузданим финансијским саветником на постављању дугорочних циљева.
Пензионисање ће вам се прикрадати брже него што мислите. Без обзира да ли тек започињете своју каријеру или брзо напредујете по пензионисању, нека планирање пензије постане приоритет - и задржите га тако током целог живота.
