Преглед садржаја
- Социјално осигурање као ануитет
- Радите у најмање 35 година
- Максимална зарада
- Одгоди бенефиције
- Захтевајте погодности супружника
- Избегавајте порез на социјално осигурање
- Доња граница
Када је 1935. уведено социјално осигурање, оно никада није било замишљено да буде примарни извор прихода који би могао да подржи људе у пензији. Уместо тога, његова једина сврха била је обезбеђивање сигурносне мреже за људе који нису у стању да сакупе довољну пензијску штедњу. У наредних неколико деценија, већина Американаца никада није много размишљала о свом социјалном осигурању због краћег животног века и ослањања на загарантоване пензије.
Данас су ствари веома различите. Све већи број људи обраћа пажњу на њихове предности, а планирање социјалног осигурања постаје важан елемент у осигуравању животне довољности прихода.
Кључне Такеаваис
- Навигација кроз приходе од социјалног осигурања може бити компликована, али постоји неколико сигурних стратегија да максимизирате своје бенефиције за социјално осигурање. Рад 35 година или више помоћи ће вам да осигурате да добијете највише новца када се обрачунава износ вашег давања. Запамтите колико можете у праву све до пуне пензионе стазе (или је прошла) да бисте максимално искористили своју накнаду. Ако сачекате да положите 70 година, можете повећати накнаду за 8% годишње изнад пуне пензионе старосне доби. Старији супружници могу да покушају да користе „ограничену апликацију“ да захтевају брачну накнаду, а затим причекајте до 70. године да искористе сопствену корист, омогућујући тако да њихова корист нарасте до максимума. Имајте на уму да 50% до 85% ваших давања може бити предмет савезним порезима ако сте на одређеном нивоу прихода након што почнете да примате социјално осигурање.
Социјално осигурање као ануитет
"С обзиром на данашњу дуготрајност, важније је него икад максимално искористити своју социјалну сигурност. Сматрајте то ануитетом током живота", каже Цхарлотте А. Доугхерти, ЦФП®, оснивачица Доугхерти & Ассоциатес, Цинциннати, Охио.
"Социјална сигурност је једина загарантована инвестиција од 8%. И не само то, подржала их је савезна влада, " каже Давид С. Хунтер, ЦФП®, Хоризонс Веалтх Манагемент, Инц., Асхевилле, НЦ
Иако постоји много опција планирања за максимирање накнада за социјално осигурање, оне могу бити сложене и примењивати се само у одређеним околностима. Следећи савети за планирање су они које би сви требали знати како би повећали број својих чекова социјалног осигурања.
1. Радите најмање 35 година
Управа социјалног осигурања (ССА) израчунава вашу накнаду на основу зараде током живота. ССА прилагођава вашу зараду, индексирајући их како би узео у обзир промене у просечним платама од година када сте примили ту зараду. Затим ССА износи вашу зараду од ваших 35 година са највишом зарадом и користи формулу просечне индексиране месечне зараде (АИМЕ) да би створио накнаду коју ћете добити током пуне пензионе године (погледајте доле).
2. Максимална зарада кроз пуни пензиони стаж
ССА израчунава вашу накнаду на основу зараде, тако да што више зарадите, то ће вам бити већи износ накнаде. Имајте на уму да зарада изнад годишњег ограничења (132 900 УСД у 2019. години и индексирано на инфлацију сваке године) не остаје у прорачуну. Ваш циљ би требао бити да максимизирате своје највеће године зараде, настојећи зарадити на или изнад ограничења.
Неки пензионери траже начине да повећају своје приходе, попут запошљавања са скраћеним радним временом или остваривања пословног дохотка. Други, међутим, несвесни утицаја на бенефиције, могу се смањити на свом послу или се повући у пензију, што може умањити њихов приход од социјалног осигурања.
"Новац зарађен након 60. године не индексира се, што значи да зарада у вашим 60-има може заменити годину у којој је постојала нула или година у којој сте имали ниже приходе", каже Маргуерита Цхенг, ЦФП®, ЦРПЦ®, РИЦП, ЦДФА, извршни директор Блуе Оцеан Глобал Веалтх-а, Гаитхерсбург, Мд.
3. Одгодите предности
Већина људи зна пуну старосну пензију (ФРА) - доб у којој могу остварити пуна давања за социјално осигурање. За већину људи који данас одлазе у пензију, доб ФРА је 66 година.
Али врло мало људи зна да ако одложи своје бенефиције за социјално осигурање док не досегну ФРА, могу ефективно зарадити 8% годишњег поврата од својих доступних давања. Износ накнаде повећава се за 8% сваке године док се одгађа до навршених 70 година. То се заснива на одложеним пензионим кредитима (ДРЦ) оствареним за сваку годину када одгодите давања за социјално осигурање.
Ако, на пример, испуњавате износ за примарно осигурање (ПИА) од 2.000 или 24.000 долара у доби од 66 година, чекањем до навршене 70. године, ваша годишња корист би се повећала на 31.680 долара. Кумулативно, повећали бисте укупне користи са 378.000 УСД које сте добили у очекиваном животном веку у доби од 82 године до 411.000 УСД.
Овај пример не обухвата прилагођавања трошкова живота (ЦОЛА). Под претпоставком да ће 2, 5% ЦОЛА, одложено давање нарасти на 38, 599 УСД, а укупан износ накнада би се повећао на 584, 000 до 82 године. нула.)
4. Захтевајте супружничке бенефиције и одложите своје
Један опрез: Не можете захтевати своју корист ако желите да користите ову „ограничену апликацију“, како се назива.
Да бисте затражили супружничку накнаду, ваш супружник мора поднети захтев за социјалну заштиту (али бивши супружници су изузети од овог правила).
5. Избегавајте порез на социјално осигурање
Да би одредио колики ће део пореза бити опорезован, ИРС ће вашем прилагођеном бруто приходу (АГИ) додати неопорезиву камату и половину прихода од социјалног осигурања. Ако тај износ износи од 25.000 до 34.000 УСД за појединачне датотеке - или од 32.000 до 44.000 УСД за заједничке филере - до 50% вашег прихода од социјалног осигурања подлеже порезу. Када тај износ пређе 34.000 УСД за једног филера или 44.000 УСД за заједничке филере, до 85% ваших користи подлеже порезу.
Можда ћете моћи да избегнете плаћање пореза на доходак социјалног осигурања ако размислите о начинима да свој приход расподелите из различитих извора како бисте спречили било каква повећања која би могла да покрену виши порез.
"Многи инвеститори имају период" пореског меденог месеца "између пензије и старости 70½. Они немају зарађени приход и још нису дужни да се повуку из својих ИРА-а. Ако имају невалификовани рачун, могу да повуку главницу без пореза. У овој ситуацији, сасвим је могуће да олакшице за социјално осигурање буду ослобођене пореза ", каже Јамес Б. Твининг, ЦФП®, менаџер за имовину, Финанциал План, Инц., Беллингхам, Васх.
Доња граница
Ових пет корака ићи ће дуг пут ка томе да вам помогне да извучете максимум из социјалног осигурања и обезбедите више финансијске сигурности током пензије.
