Шта је хибридна хипотека подесива 5/1 (5/1 АРМ)?
Хибридна хипотека с прилагодљивом стопом 5/1 (5/1 АРМ) започиње почетним петогодишњим раздобљем с фиксном каматном стопом, након чега слиједи стопа која се прилагођава на годишњој основи. Израз "5" односи се на број година са фиксном стопом, а "1" се односи на то колико често се стопа прилагођава након тога (једном годишње). Као такве, месечне исплате могу нарасти - понекад драматично - након пет година.
Кључне Такеаваис
- 5/1 Хибридне хипотеке подесиве стопе (АРМ) нуде уводну фиксну стопу током пет година, након чега се каматна стопа прилагођава годишње. Када се АРМ прилагођавају, каматне стопе се мењају на основу њихових граничних стопа и индекса за које су везане. Власници домова у правилу уживају ниже хипотекарне исплате током уводног периода.
Како функционира хипотека под хипотеком подесиве стопе (5/1 хибридна АРМ)
Хибридни АРМ 5/1 можда је најпопуларнија врста хипотеке са подесивом стопом, али то није једина опција. Постоје такође АРМ-ови 3/1, 7/1 и 10/1. Ови кредити нуде уводну фиксну каматну стопу на три, седам или 10 година, након чега се годишње прилагођавају.
Позната и као петогодишња АРМ са фиксним периодом или 5 година АРМ, ова хипотека има каматну стопу која се прилагођава у складу са индексом плус маржом. Хибридни АРМ-ови су веома популарни код потрошача, јер могу садржавати почетну каматну стопу која је знатно нижа од традиционалне хипотеке са фиксном стопом. Већина зајмодаваца нуди барем једну верзију таквих хибридних АРМ-ова, од ових кредита, 5/1 Хибрид АРМ је посебно популаран.
Постоје и друге структуре АРМ-а, као што су 5/5 и 5/6 АРМ-а, које такође садрже уводни период од пет година након чега следи подешавање стопе сваких пет година, односно сваких шест месеци. 15/15 АРМ се подешава једном након 15 година. Мање су уобичајене руке 2/28 и 3/27. Са првом, фиксна каматна стопа се примењује само прве две године, а затим 28 година подесивих стопа; код ових последњих година фиксна стопа је три године, уз прилагођавања у свакој од следећих 27 година. Неки од ових кредита прилагођавају се сваких шест месеци, а не једном годишње.
Хибридни АРМ-ови имају фиксну каматну стопу током одређеног периода година, након чега следи продужени период током кога су стопе подесиве.
Пример хибридног АРМ 5/1
Каматне стопе се мењају на основу њихових граничних стопа када се АРМ-ови прилагођавају заједно са индексима за које су везани. Ако хибридни АРМ 5/1 има маржу од 3%, а индекс 3%, прилагођава се 6%.
Али степен до кога се у потпуности индексирана каматна стопа на 5/1 хибридном АРМ-у може прилагодити често је ограничена структуром ограничења каматних стопа. Потпуно индексирана каматна стопа може се везати за неколико различитих индекса, и док тај број варира, маржа је фиксирана за животни вијек зајма.
Корисник кредита може уштедјети значајну суму на својим мјесечним исплатама хибридним АРМ-ом 5/1. Под претпоставком да је цена куповине куће од 300.000 УСД уз 20% предујма (60.000 УСД), зајмопримац са веома добрим / одличним кредитом може да уштеди између 50 и 150 базних бодова на зајму и више од 100 УСД месечно на плаћању на 240.000 УСД кредита. Наравно, та стопа би се могла повећати, па би зајмопримци требали предвидјети повећање мјесечне исплате, бити спремни продати кућу када њихов курс порасте или бити спремни на рефинанцирање.
Предности и недостаци хибридног АРМ 5/1
У већини случајева, АРМ нуде ниже уводне стопе од традиционалних хипотека са фиксним каматним стопама. Ови кредити могу бити идеални за купце који планирају да живе у својим домовима за само кратко време и продају пре краја уводног периода. Хибридни АРМ 5/1 такође делује добро за купце који планирају да рефинанцирају пре истека уводне цене. Речено је да хибридни АРМ-ови попут 5/1 имају вишу каматну стопу од стандардних АРМ-ова.
Прос
-
Ниже уводне стопе од традиционалних хипотека на фиксну камату
-
Каматне стопе би могле пасти пре него што се хипотека прилагоди, што резултира нижим плаћањима
-
Погодно за купце који ће кратко време живети у својим домовима
Цонс
-
Веће каматне стопе од хипотека са подешавајућом стопом (АРМ)
-
Када се хипотека прилагоди, каматне стопе ће вероватно расти
-
Може бити заробљен у повољним повећањима стопа због личних проблема или тржишних снага
Такође постоји шанса да се каматна стопа може снизити, смањујући месечне исплате зајма када се прилагоди. Али у многим случајевима стопа ће порасти, повећавајући месечне исплате зајмопримца.
Ако дужник извади АРМ с намером да се извуче из хипотеке продајом или рефинансирањем пре него што се каматна стопа ресетира, личне финансије или тржишне снаге могу их заробити у зајму, потенцијално подвргавајући повећању стопе коју не могу да приуште. Потрошачи који разматрају хипотеку с прилагодљивом стопом требало би да се едукују како раде.
