Рачуни на основу накнада, познати и под називом врап или управљани рачуни, расту у популарности. Они имају јединствену накнаду, што елиминише проблем прекомерне продаје посредника који гладују на комисији. Међутим, ако се вашим пензионим рачуном управља у оквиру програма накнаде за оматање, морате размотрити да ли треба да платите накнаду из свог рачуна пензионог рачуна или из свог џепа.
Утицај на стање вашег рачуна
Ваше прво размишљање је како плаћање накнаде из салда вашег рачуна смањује поврат улагања.
Те накнаде за преокрет смањују стање на вашем рачуну. То заузврат смањује износ имовине која и даље прикупља зараду на основу одгођеног пореза, ако је то традиционални ИРА, или без пореза, ако је Ротх ИРА. Временом, ово смањење стања може имати значајан утицај на укупан учинак улагања вашег пензионог рачуна.
Дугорочно плаћање накнада за окончање рачуна са вашег рачуна може имати значајан утицај на вашу пензиону штедњу.
На пример, реците да имате завршни рачун који заради 10% поврата и наплаћује накнаду од 1%. Плаћањем накнаде за зајмове са пензијског рачуна смањујете поврат улагања од 8% током петогодишњег периода.
Графикон испод илуструје ово смањење. Показује годишњу разлику у поврату током петогодишњег периода за инвеститора који започне са билансом ИРА од милион долара, добије годишњи принос од 10% и плаћа накнаду од 1% годишње. Можете видети како драматично та накнада од 1%, малобројна како звучи, утиче на годишњи поврат.
У овом примјеру, након пет година, укупна разлика на стању на пензионом рачуну износи 71, 851 УСД, а износ ће се повећавати сваке године након тога.
Преостала исплата новца из џепа
Даље, желите бити свјесни потенцијалног порезног утјецаја плаћања из властитог џепа, што значи да користите новац који је већ подложан порезу на доходак за плаћање накнада.
У примјеру приказаном у Табели 1, плаћање из властитог џепа резултира повећањем на рачуну за 71.851 УСД.
Међутим, када се овај износ на крају дистрибуира са рачуна за пензију, он ће бити подложан порезу на доходак по вашој важећој пореској стопи, под условом да је то традиционални рачун, а не Ротх. Веће стање на рачуну дуговало би више пореза.
Дакле, одговор у великој мери зависи од врсте ИРА-е коју држите у омоту. Ако је рачун Ротх ИРА, расподељени износ неће бити опорезован. Чини се да је плаћа из свог џепа повољнија опција. Али за традиционалне пензионе рачуне, то можда није случај.
Кључне Такеаваис
- Ако накнаду за плаћање плаћате из свог џепа, опрезно газите. Морате бити сигурни да се плаћање не рачуна као допринос на рачуну. Проверите код свог добављача рачуна о исправној процедури.
Да ли је дозвољено?
Дугогодишња расправа о томе да ли се накнаде за оматање могу плаћати из свог џепа бавила се ИРС-ом у одлуци приватног писма (ПЛР) 200507021.
Расправа је била усредсређена на то да ли се провизије (које су део накнаде за омарење) за пензиони рачун могу плаћати из свог џепа. Расправа је такође довела у питање да ли ће се према важећим регулаторним смерницама таква плаћања третирати као допринос на пензиони рачун.
У ПЛЗ 200507021, ИРС је закључио да се плаћање накнаде за оматање не третира као допринос на пензиони рачун.
Као резултат овог ПЛР-а, многи пружаоци услуга за пензионе рачуне који су оклевали да дозволе да се накнаде за оматање плаћају из свог џепа. Ако одржавате завршни рачун, обратите се свом провајдеру услуга да бисте утврдили њихов положај по том питању.
Иако је ИРС дозволио да се накнада за оматање плаћа из свог џепа према 200507021 ПЛР, није се бавила постојећим правилом забране допуштања повраћаја накнада плаћених са рачуна пензије. Стога, ако желите платити накнаду за дрва из свог џепа, обратите се свом даватељу рачуна за пензију да бисте утврдили да ли нуде услугу наплате или другу одредбу која ће вам омогућити да платите накнаду пре него што се она терети са вашег пензијског рачуна.
Пример коришћења накнаде за замотавање
Генерално, ако ваш провајдер нуди услугу наплате, добијате фактуру за своју накнаду за оматање, која ће укључивати и рок до којег се мора извршити уплата. Ако не извршите уплату до наведеног рока, накнада се углавном терети са вашег пензијског рачуна. Ако пошаљете своју накнаду након што је уплата задужена, плаћање се сматра доприносом који подлеже важећем ограничењу.
Џон, који има 45 година, послао је чек на 5000 долара за накнаду за паковање свом добављачу ИРА-а, који га је добио након што омот већ задужује Јохн-ину ИРА. Пошто је уплата примљена након наплате накнаде, добављач ИРА-е је депоновао чек као ИРА допринос.
Међутим, Јохн је већ дао допринос од 4.000 УСД за своју ИРА. Кашњење у износу од 5000 УСД резултирало је вишком доприноса.
Приликом одлучивања да ли треба да платите накнаду за осип са стања на свом пензијском рачуну, главни фактор који треба узети у обзир је утицај на поврат улагања.
