Преглед садржаја
- Шта је са социјалном сигурношћу?
- Правила штедње и трошења
- Математички, 10% није довољно
- Бесплатни новац за пензионисање
- Ако немате 401 (к)
- Помоћ за самозапослене
- Мала помоћ владе
- Аутоматизација
- Шта ако желите раније отићи у пензију?
- Доња граница
Стручњаци за пензионисање и финансијски планери често изговарају правило од 10%: да бисте добро пензионисали, морате уштедјети 10% свог прихода. Истина је да ће вам - осим ако не планирате отићи у иностранство након пензионисања - потребно велико јаје гнездо након 65, а 10% вероватно није довољно.
Шта је са социјалном сигурношћу?
Док нас влада увјерава да ће се социјално осигурање појавити кад дође вријеме за пензију, најбоље је не ослањати се превише на друге приликом планирања како проживјети неке од најосјетљивијих година нашег живота. Имајте на уму да је просечна пензија за пензионисаног радника (група која највише прима) у октобру 2019. године била 1, 477 долара, према подацима управе за социјално осигурање, или отприлике 17, 724 долара годишње. Иако постоје разни планови који би могли да обезбеде дуговечност социјалног осигурања, најбоље је бити ултраконзервативан и не ослањати се на то као главни елемент вашег пензијског примања.
Кључне Такеаваис
- Уштеда 10% ваше плате годишње за одлазак у пензију не узима у обзир да млађи радници зарађују мање од старијих.401 (к) рачуни нуде знатно веће годишње ограничења доприноса од традиционалних ИРА.401 (к) рачуна могу бити подударни допринос послодавца, који је у ствари бесплатан новац.
Правила штедње и трошења пензија
Постоје два широка правила која неки стручњаци користе како би израчунали колико ћете требати да уштедите - и колико можете да приуштите да потрошите - да бисте се издржали у пензији.
Правило 20
Ово правило налаже да на сваки долар потребан за пензију пензионер треба да уштеди 20 долара. Рецимо да зарађујете око 48.000 долара годишње. Кад бисте престали да радите за одржавање истог нивоа прихода, требаће вам 960.000 долара. Ако бисте некако успели да уштедите 400 долара месечно (10% те плате) током 40 година под каматом од 6, 5%, то би вас довело до нешто више од 913, 425 долара, што је близу. Међутим, млади углавном зарађују мање од старијих. А колико људи уштеди 4800 долара годишње за 40 година? Реално, већина људи треба да уштеди преко 10% свог прихода како би се приближила ономе што им је потребно.
Правило од 4%
Ово се правило односи на то колико бисте требали повући након што дођете у пензију. Да би се дугорочно одржавала штедња, препоручује се пензионерима да у првој години пензионисања повуку 4% свог новца са свог пензионог рачуна, а затим их користе као основну основу за повлачење износа прилагођеног инфлацији у свакој наредној години.
"Мислим да је 3% као стопа повлачења конзервативније и реалније правило за повлачење - само да се користи као груба смјерница, " каже Елисе Д. Фостер, ЦФП®, оснивачица Харбор Финанциал Гроуп, из Боулдер-а, Цолорадо. " Не замењује прецизнију пројекцију планирања."
СЕП налог: Јессица Перез
Математички, 10% једноставно није довољно
Математика из основне школе говори нам да штеди само 10% свог прихода није довољно за пензију. Узмимо плату од око 48.000 долара и правило 20 пензијске штедње отприлике 960.000 долара и погледајмо на другачији начин. Уштедевши 10%, ваш новац би требао да расте по стопи од 6, 7% годишње да бисте се пензионисали 40 година од када почнете. Да бисте се раније пензионисали, након 30 година доприноса, требаће вам нереално висока стопа поврата од 10, 3%.
Исти проблем се односи на људе старије од 30 година који немају 40 година пре пензије. У тим ситуацијама не само да требате да допринесете више од 10%, већ треба и да га удвостручите (а потом и неке) да бисте за 30 година имали гнездо од 960.000 долара.
„За 30-годишњаке, прелазак са стопе штедње од 5% на стопу штедње од 10% додаје девет додатних година пензијског примања. Преласком са 10% на 15% додаје се још девет година. Преласком са 15% на 20% додаје се још осам година. Генерално, додавање додатних 5% вашој стопи штедње продужава дуговечност вашег пензионог портфеља за скоро деценију “, каже Цраиг Л. Исраелсен, дизајнер 7Твелве Портфолио у Спрингвиллеу, Утах. „За 40-годишњаке додајте још 5% штедње и добићете око шест година пензијског примања. За 50-годишњаке додајте још 5% штедње и добит ћете око три године пензионог дохотка."
Када планирате, узмите у обзир правило 20 - које каже да за сваки долар потребан у годишњем дохотку након пензије уштедите 20 долара (требате 50.000 долара годишње? Уштедите милион долара) и правило 4% - што каже план за повлачење 4% онога што уштедели сте у првој години пензионисања и потом уновчили износ прилагођен инфлацији за сваку годину после.
Бесплатни новац за пензионисање
Најлакши начин да уштедите више новца за пензионисање је да пронађете нешто бесплатно. Најочитији начин да се то постигне је добијање посла са 401 (к) утакмицом. У овој ситуацији ће ваша компанија аутоматски одузети део ваше платне листе како би допринела плану, а потом бацила део сопственог новца без додатних трошкова.
„Рецимо да доприносите 3% свог прихода и ваша компанија одговара 3% са 3% сопственог. Ово је 6% вашег прихода ", каже Кирк Цхисхолм, менаџер за имовину у Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс." Одмах добијате стопостотни поврат свог доприноса. Где друго можете да очекујете да ћете добити поврат новца од 100% без икаквог ризика?"
Лепота доприноса од 401 (к) је у томе што се он не рачуна са вашим максималним годишњим доприносима - то јест, све док комбиновани допринос не износи 56 000 УСД у 2019. години и 57 000 УСД у 2020. години (остатак би морао доћи од вашег послодавца) годишње. Док обични запослени може да допринесе 19.000 УСД у 2019. или 19.500 УСД 2020, особа чији послодавац доприноси 5.000 $ уместо тога ће одложити 24.000 УСД (или 24.5000 УСД у 2020).
Већи доприноси од 401 (к) имају двоструку корист. Повећање доприноса за 5.000 долара сваке године током 40 година, са 6%, повећава пензиону штедњу за готово 800.000 УСД. Додајте у годишњи допринос од 19.000 УСД и пореску уштеду од доприноса на пензиони рачун, а ускоро пензиону штедњу прелазе четири милиона долара.
Ако немате 401 (к)
Овде долазе појединачни пензиони рачуни (ИРА). Не дозвољавају вам да уштедите толико - максимум за 2019. годину (непромењен 2020. године) је 6.000 УСД док не навршите 50, а затим 7.000 УСД - али они су једно возило које могу да започнете. У зависности од вашег прихода и неких других правила, можете бирати између Ротх ИРА-а (депонујете новац након опорезивања и више повластица добијате при пензионисању) или традиционалног ИРА-а (порески одбитак добијате сада). Можете имати ИРА и 401 (к), а одбитци зависе од различитих правила о унутрашњој служби прихода.
Помоћ за самозапослене
Мала помоћ владе
Важно је (и навијање) имати на уму да са сваким 401 (к) доприносним доларима (и традиционалним ИРА доларима) влада мало пали на порезе смањујући ваш опорезиви доходак за ту годину. Одгода пореза је подстицај да уштедите што више новца за пензију.
Аутоматизација
Најлакши начин да ублажите бол штедећи велики део новца сваког периода исплате је да аутоматизујете уштеде. Ако ваша компанија или банка аутоматски одузму одређени износ током сваког периода исплате, новац нестаје и пре него што видите плату. Много је лакше закључати новац пре него што му приступите, него да га ручно пребаците на дан плаћања када сте управо видели феноменалне чизме које бисте желели да купите.
Шта ако желите раније отићи у пензију?
Рецимо да не можете успети да уштедите 19.000 долара сваке године како бисте максимално повећали својих 401 (к) или сачували свој ИРА максимум, плус додатна средства на, рецимо, инвестиционом рачуну. Оно што требате учинити је схватити колико новца ће вам требати за пензију и активно радити на остварењу тог циља. Узмимо за пример правило 20: Ако желите пензију од 100.000 долара, мораћете да уштедите два милиона долара. Смањивање 401 (к) доприноса о којем се раније разговарало на 6.000 УСД годишње и добру утакмицу послодаваца ће вас довести тамо.
Рачуни који су повољни за порез као што су 401 (к) с и ИРА имају строга и сложена правила за повлачење прије одређеног доба и нису превише корисна за особу која се жели пријевремено повући. Поред додатног уштеде, можда ћете желети да део тога задржите и изван система у редовној штедној или (када довољно нарасте) брокерском рачуну.
Чак и ако планирате да се пензионирате са 55 година, мораћете да покријете животне трошкове за четири и по године пре него што можете да се повучете са својих 401 (к) у доби од 59-1 / 2, без изрицања казне. Додатне уштеде у пензији, инвестиције или пасивни приходи су пресудни за рано пензионисање и велики су разлог зашто за пензију морате да уштедите више од 10% свог прихода.
ИРА и 401 (к) имају строга правила у вези с превременим повлачењем, тако да би требало да имате и уштеде од пензије које су вам брзо доступне.
Доња граница
Десет одсто звучи као добар округли број за уштеду. Добијете седмичну плату од 700 УСД, пребаците 70 УСД на штедњу, а остатак потрошите на све што желите. Пријатељи вам аплаудирају јер ваш штедни рачун расте хиљадама годишње, а осећате се као суперзвезда.
Међутим, када дође време за пензију, установићете да ваши доприноси од 70 долара недељно у протеклих 40 година вреде тек нешто више од пола милиона долара. Слиједећи правило од 4%, овај пола милиона долара ће вам осигурати мање од 23.000 долара годишње прије опорезивања.
Уштедите више од 10% свог прихода за пензију.
