Постати власником куће део је америчког сна за многе људе. Представља велико постигнуће и једна је од највећих инвестиција које ћете вероватно уложити у свој живот. Али врло мало од нас заправо може себи приуштити дом готовином. Остваривање сна значи да морамо проћи кроз покушаје да нађемо зајмодавца који нас сматра довољно вредним да нам да зајам. Хипотеке су важан дио финансијског система. Али нису увек биле тако исечене и суве. Они могу бити сложени и постати још сложенији када зајмодавци немају најбоље интересе својих клијената. Па ко регулише хипотекарну индустрију? Овај чланак говори о кључним играчима одговорним за регулисање и вођење одговорности зајмодаваца.
Кључне Такеаваис
- Савезна влада регулише хипотекарну индустрију низом аката које је Конгрес донео. Уредба З истина у позајмљивању штити потрошаче и захтева од зајмодаваца да дају потпуну објаву о каматним стопама, накнадама, условима кредита и другим одредбама.РЕСПА забрањује и повратне трошкове као захтеви за велике депозитне рачуне.
Основе регулације хипотеке
Хипотекарни зајмодавци морају да се придржавају одређених правила која је одредила савезна влада. Ова правила осигуравају да зајмодавци раде све што могу како би запослили услугу која је и праведна и законита и да не користе предност јавности. Једноставно, савезна влада регулише хипотекарну индустрију. То се постиже разним агенцијама и низом конгресних аката.
Федерални закон о позајмљивању истине (ТИЛА) осмишљен је да помогне заштити потрошача у њиховим односима са зајмодавцима. Правилник З је уредба Одбора Федералних резерви која је имплементирала ТИЛА. Тај акт захтијева да зајмодавци потрошачима откривају информације о својим производима и услугама, а његов је циљ да заштити потрошаче од погрешних пракси кредитора. Друга кључна компонента регулације хипотеке је Закон о поступцима намирења некретнина (РЕСПА). Конгрес је донио овај акт, па се купцима и продавцима објављују пуни трошкови нагодбе везани за куповину куће.
Хипотекарно кредитирање нагло је под великим надзором након финансијске кризе 2008. године. Прије пада тржишта станова, потражња за хипотекарним хартијама од вредности (МБС) је порасла јер су инвеститори постали гладни за већим приносима од својих улагања. Хедге банке су почеле да ублажавају своје захтеве за кредитирањем, преносећи хипотеке особама са ниским кредитним резултатима - често без икаквих предујма - по високим каматама. Када су вредности достигле врхунац, стопе су почеле да се повећавају, а плаћање је скупље. Многи власници кућа нису си могли приуштити своје домове и завршили су с неплаћањем, узрокујући да се тржиште сруши.
Због проблема након финансијске кризе из 2008. године, Додд-Франков закон о реформи и заштити потрошача на Валл Стреету применио је додатне прописе о индустрији хипотеке како би се заштитили потрошачи, чинећи строже прописе против предаторског позајмљивања и хипотекарних квалификационих стандарда. На основу измена које су 2018. године законски усвојене, акт, захтеви за депоновање стамбених хипотека које поседује депозитарна институција или кредитна унија изузети су под одређеним условима. Федералној агенцији за стамбено финансирање такође је дозвољено да успостави стандарде за Фреддие Мац и Фанние Мае да размотре различите методе бодовања за хипотекарно кредитирање.
Доношење Додда-Франка поставило је више заштите потрошача, али промене које су уведене у 2018. ублажиле су неке делове дела.
Закон о истини о позајмљивању З-а
Примењен Уредбом З, Закон о позајмљивању истине створен је 1968. године као начин да заштити потрошаче од злонамерних, сумњивих или непоштених пракси кредитора и других поверилаца. Зајмодавци су обавезни да објаве у потпуности о каматама, накнадама, условима кредита и другим одредбама. Морају потрошачима пружити и кораке које требају предузети како би поднели жалбу, а жалбе се морају решавати правовремено. Зајмопримци такође могу отказати одређене врсте кредита са одређеним временским периодом. Имајући на располагању све ове информације потрошачима пружа могућност куповине за најбоље могуће цене и зајмодавце када је у питању позајмљивање новца или добијање кредитне картице.
РЕСПА
Закон о поступцима намирења некретнина (РЕСПА) регулише односе између хипотекарних зајмодаваца и осталих стручњака за промет некретнинама - углавном агената за промет некретнинама - како би се осигурало да ниједна страна не прима повратне кораке за подстицање потрошача да користе одређене хипотекарне услуге. Овим законом се такође забрањује даваоцима кредита захтев за великим депозитним рачунима, а продавцима ограничава мандатно осигуравајуће компаније.
Кеи Енфорцерс
Након финансијске кризе 2008. године, Биро за заштиту потрошача за финансирање (ЦФПБ), независна владина агенција, има највећу ширину када је у питању стварање и примена прописа о хипотекарној индустрији. Моћ Федералних резерви да регулише банкарску индустрију односи се и на индустрију хипотекарних зајмова. Америчко Министарство за стамбени и урбанистички развој (ХУД), преко Федералне стамбене управе (ФХА), регулише праксе кредитирања ФХА. Федерална агенција за стамбено финансирање регулише активности давалаца ликвидности на хипотекарном тржишту Фанние Мае и Фреддие Мац.
Подношење жалбе
Потрошачи који се жале на хипотекарне зајмодавце, требало би прво да се обрате ЦФПБ-у преко веб странице агенције. Потрошачима пружа бројне алате за рјешавање жалби на кредитирање. Федералне резерве, Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) и Национална управа кредитне уније (НЦУА) такође позивају потрошаче да их контактирају у вези са притужбама за хипотекарне зајмодавце.
