Размислите о инвестиционом портфељу као корпи која садржи све инвестиције које имате у својим разним пензијским и не-пензионим (опорезивим) рачунима. У идеалном случају, ваш портфељ расте с вама и пружа вам приход који вам је потребан да бисте удобно провели године након посла. Ако штедите за пензију - а инвестирате у пензију - будите сигурни да ваш портфељ има ове кључне карактеристике.
Кључне Такеаваис
- Идеалан портфељ треба да садржи компоненту раста, посебно у вашим млађим годинама. Касније у животу фокус се помера из раста у приход. Без обзира на године, важно је диверзификовати и ребалансирати свој портфељ као своје циљеве, толеранцију ризика и временски хоризонт. промена.
Шта је инвестициони портфељ?
Инвестициони портфељ обухвата све инвестиције које имате на различитим рачунима, укључујући:
- Планови које спонзорирају послодавци попут 401 (к) сИРА-а (традиционални, Ротх, СЕП, СИМПЛЕ) Рачуноводствени рачуни за опорезивањеРобо-савјетодавни рачуни Уплата на штедне и рачуне на новчаном тржишту или у депозитне потврде (ЦД-и)
Ти рачуни могу да садрже различите врсте имовине, укључујући (али не ограничавајући се на њих) акције, обвезнице, фондове којима се тргује (ЕТФ), узајамне фондове, робе, фјучерс, опције, чак и некретнине. Заједно, та средства чине ваш инвестициони портфељ.
Ако инвестирате у пензију, идеалан портфељ био би онај који задовољава ваше финансијске потребе док не прођете. Следеће карактеристике помажу да се то и догоди.
Раст акција
Планови пензионисања дизајнирани су тако да расту током дугог временског периода. Инструменти раста попут акција и некретнина обично чине језгро најуспешнијих портфеља за пензионисање - барем када су у фази раста.
Од виталног је значаја да бар део пензијске штедње расте брже од стопе инфлације. То вам омогућава да временом повећате своју куповну моћ.
Подаци са Киплингер.цом показују да су залихе у току времена објавиле далеко најбоље приносе било које класе имовине. Од 1926. до 2018. године залихе су у просеку имале око 10, 1% раста годишње. Обвезнице су у просјеку имале само половину те стопе, а готовине су оствариле око 3, 3% раста.
Из тог разлога, чак и портфолији пензионисања који су у великој мери усмерени на очување капитала и стварање прихода често одржавају мали проценат власничких удела како би обезбедили заштиту од инфлације.
10, 1%
Износ годишњег раста залиха у просеку између 1926. и 2018.
Диверзификација портфеља
Диверзификација ће временом имати другачији облик са приближавањем старосној доби за пензију. Када сте у 20-има, можда ћете требати само да разврстите свој портфељ између различитих врста акција, попут великих, средњих и малих капиталних акција и фондова, а можда и некретнина.
Међутим, кад дођете до 40-их и 50-их, вероватно ћете требати да започнете са премештањем неких својих удела у конзервативније секторе. Они укључују корпоративне обвезнице, префериране понуде акција и друге умерене инструменте који и даље могу да стварају конкурентне приносе - али са мање ризика од чистих акција.
Алтернативне инвестиције, попут племенитих метала, деривата, закупа нафте и гаса и других некорелативних средстава, такође могу да смање укупну волатилност вашег портфеља. Такође могу помоћи у остваривању боље добити током периода када традиционалне класе имовине не раде.
Идеалан портфељ за пензионисање такође неће превише зависити од деоница акција компаније које се налазе унутар или изван вашег 401 (к) или другог плана куповине акција. Велики пад вриједности могао би драстично измијенити ваше пензионе планове ако представља велики проценат ваше пензијске штедње.
Улагање после златног доба
Толеранција ризика
Једном када сте у пензионим годинама или близу тога, ваша толеранција на ризик се мења и потребно је да се мање фокусирате на раст, а више на очување капитала и приходе. Инструменти као што су депозитни сертификати (ЦД-ови), државне хартије од вредности и фиксни и индексирани ануитети могу бити прикладни ако вам је потребна гаранција главнице или прихода.
Међутим, генерално, ваш портфељ не треба да се улаже искључиво у гарантоване инструменте све док не дођете до својих 80-их или 90-их. Идеалан пензиони портфељ узимаће у обзир ваш ризик одузимања, који мери колико дуго ће вам требати да се опоравите од великог губитка у свом портфељу.
Активно насупрот пасивном управљању
Инвеститори данас имају више избора него икад кад је реч о томе ко може да управља својим новцем. Један од тих избора је активно насупрот пасивном управљању портфељем. Многи планери ексклузивно препоручују портфеље индексних фондова којима се пасивно управља. Други нуде портфолије који се активно управљају и који могу објављивати приносе који су бољи од оних на ширим тржиштима - и са мање волатилности. Имајте на уму да активно управљани фондови углавном наплаћују веће таксе, нешто на шта треба да одмерите када разматрате где да уложите свој новац.
Друга опција је робо-саветник. Ове дигиталне платформе распоређују и управљају портфељима према унапријед подешеним алгоритамима покренутим тржишном активношћу. Робо-саветници обично коштају много мање од менаџера људи. Ипак, њихова немогућност одступања од програма може бити неповољна у неким случајевима. А обрасци трговања који користе у правилу су мање софистицирани од оних које користе њихови људски колеге.
Робо-саветници можда нису најбољи избор ако су вам потребне напредне услуге као што су планирање власништва, компликовано управљање порезом, администрација фонда или пензионисање.
Доња граница
Концептуално гледано, већина људи би дефинисала „идеалан“ портфељ улагања у пензије као онај који им омогућава да живе у релативном комфору након што напусте свет рада.
Ваш портфељ увек треба да садржи одговарајући биланс раста, прихода и очувања капитала. Међутим, значај сваке од ових карактеристика увек се заснива на вашој толеранцији на ризик, циљевима улагања и временском хоризонту.
Опћенито, свој портфељ требали бисте усмјерити углавном или у потпуности на раст све док не достигнете средњу доб, а тада се ваши циљеви могу почети преусмјеравати на приход и нижи ризик.
Ипак, различити инвеститори имају различите толеранције на ризик, и ако намеравате да радите до каснијег доба, можда ћете моћи да преузмете веће ризике својим новцем. Идеалан портфељ увек зависи од вас - и од тога шта сте спремни учинити да бисте постигли своје циљеве.
