Многи Американци нису уштедјели довољан износ да се угодно пензионишу. Финансијски саветници могу да помогну својим клијентима да одлуче не само када ће отићи у пензију, већ и да ли би требало да размотре да раде барем хонорарно у својим раним годинама пензионисања.
Ево неколико питања која би финансијски саветници требали поставити да убрзају поступак планирања пензија са својим клијентима.
Како изгледа ваш идеалан живот у пензији?
Ово је право време да ваши клијенти сањају и замишљају шта би желели да раде када се пензионишу. Ово може да укључује путовање, премештање на другу локацију, обављање добротворних и друштвених услуга или било које друге активности. Данас ово може значити и напуштање посла и покретање посла у подручју за које су страствени.
За клијенте и њихове финансијске саветнике важно је да схвате колико ће њихов жељени начин живота у пензији коштати. Иако постоје правила о постотку прихода прије пензије, пензионери углавном троше у пензији, сви су различити. Даље, та потрошња није линеарна. Често су раније године пензионисања активније у погледу ствари попут путовања, али ове врсте активности могу мало успорити како људи старе. Најбољи начин је да клијенти изврше прорачунски фактор у стварима попут места у којем ће живети, да ли ће смањити (или повећати) кућу, активности и друге факторе. Укратко, они требају припремити пензиони буџет.
Како ћете финансирати пензију?
Финансијски саветници требало би да помогну својим клијентима да се окрену свим финансијским средствима која су им на располагању за финансирање њихове пензије. То може да укључује ствари као што су:
- Рачуноводствени рачуни за опорезивање Рачуни за пензију, као што су ИРА-и, планови 401 (к), 403 (б) и други пензиони планови на радном местуУкључене опције или ограничене јединице залиха код послодавца Интерес у послу
Сигурно би могла да се нађу и друга финансијска средства за одлазак у пензију. Овде је кључно да помогнете клијенту да одреди у који ће се ток новчаних токова у пензији претворити њихова различита финансијска средства. Ово је такође добар тренутак за покретање пројекција финансијског планирања, како би се утврдило колики приход може да се подржи и колико дуго. Пројекције до најмање 100 година сигурно су мудре с обзиром на повећање животног века.
У идеалном случају, та би питања требало почети рјешавати најмање 10 година прије одласка у пензију, а затим их периодично ревидирати како се пензија ближи. Ако пензионе готовине не могу подржати жељени начин живота, тада се морају донијети одлуке. Они могу укључивати мало дуже радно време, пензионисање са скраћеним радним временом, смањење предвиђених трошкова и уштеду више у преосталим годинама до пензије. Што дуже време траје до пензије, више времена ће клијенти и њихови финансијски саветници морати да изврше потребна прилагођавања финансијског плана клијента.
Које рачуне за пензионисање прво додирните?
За клијенте са више налога ово је критично питање. Одговор се такође може временом мењати како се промени и ситуација клијента. Неки пензионери могу прво да аутоматски купе рачуне са најнижим рачунима за порез. Међутим, у погледу укупног дугорочног планирања пензионисања, ово можда није оптимални одговор.
За клијенте млађе од старосне доби где захтевају минималне расподјеле (РМД) (старост 70½), на примјер, могу имати смисла да, на примјер, барем до неке мјере искористе пореске одложене пензионе рачуне. Ово је посебно тачно ако су њихови приходи релативно ниски и имају простора за више прихода у оквиру свог тренутног пореског оквира. Ово ће такође послужити за смањење њиховог РМД-а низ цесту, што је корисно ако им заиста не требају та примања.
Ствари се могу мењати из године у годину, на пример, ако клијент има велике здравствене трошкове због којих део њих може бити умањен за порез. Они би могли размотрити узимање више од одложеног пореза јер медицински одбитак може надокнадити порез на те расподјеле.
Када ћете преузети социјално осигурање?
Ово је критично питање и оно које (у праву) сваке године добија више пажње у финансијској штампи. Накнаде за социјално осигурање могу се користити већ у 62. години живота. Чекање до пуне пензионе старосне доби (66) и два мјесеца (67 ако су рођени 1960. или касније) резултира накнадом која је већа за око 30%. Чекање до навршене 70. године користи отприлике додатних 32% користи. Не само да су накнаде веће, већ ће и сви трошкови живота бити већи јер су засновани на већим износима давања.
За оне који раде, било који приход изнад 16 920 УСД (за 2018. годину) резултираће смањењем ваше користи за 1 УСД за свака 2 УСД прихода изнад тог износа. Ово ограничење нестаје након што постигнете ФРА старост.
Поред тога, постоје различите стратегије за брачне парове које могу добро да функционишу, овисно о ситуацији клијента. Финансијски саветници требало би да помогну својим клијентима да одреде најбољи временски оквир и стратегију за утврђивање њихове ситуације.
Како ћете платити здравствену заштиту?
Трошкови здравствене заштите чиниће значајан део издатака за пензије за многе. Компаније које нуде медицинске бенефиције за пензионере постају све ријетке. Чак ће и државни и општински ентитети вероватно морати да преиспитају ову корист у наредним годинама.
Медицински трошкови пензионера морају се узети у обзир у плану пензионисања вашег клијента, или ће можда бити осуђени на то да вам понестане новца. Један од начина финансирања трошкова здравствене заштите у пензији је употреба рачуна здравствених штедњи (ХСА) ако клијент има приступ путем високог одбитног плана осигурања на радном месту или приватно. Ови рачуни омогућавају одложене порезе и ослобођење од пореза за квалификоване медицинске трошкове. У идеалном случају, клијент би финансирао рачун током рада и користио џепне доларе за финансирање текућих здравствених трошкова, омогућавајући коришћење биланса за Медицаре додатке и друге трошкове.
Доња граница
Постављање питања ваших клијената може вам помоћи да осигурају да су у најбољој могућој финансијској форми када се приближе пензији. Бављење горе наведеним питањима и многа друга питања су од пресудног значаја за њихово пензионисање.
