Послодавци углавном осигуравају осигурање за животно осигурање за своје запослене, а износ покрића углавном је вишеструки од годишње плаће запосленика. Међутим, понекад износ покрића који компанија нуди није довољан, посебно ако запослени има велику породицу или велике финансијске обавезе. У тим ситуацијама допунско животно осигурање може премостити недостатак покрића и пружити додатну заштиту.
Термин живота није довољан
Већина потрошача купује једну од двије врсте покрића - терминско животно осигурање или цјеложивотно осигурање. Термином животног осигурања осигураник добија покриће током одређеног периода, који је познат и под називом осигурања. И послодавци и приватне компаније нуде временско осигурање. Будући да се покриће односи само током одређеног периода, животно осигурање углавном кошта мање од осигурања целог живота које покрива појединца целог живота.
Један од главних проблема терминског животног осигурања је тај што се већина осигураника овог осигурања ослања на свог послодавца, и као резултат тога, они немају довољно покрића. Студија из 2015. године Удружења за животно осигурање и истраживање тржишта (ЛИМРА) открила је да 65% запослених са групним животним осигурањем које спонзорише послодавац верује да им је потребно више осигурања него што послодавац пружа. Типични план послодаваца омогућава покриће једнако до два пута више од годишње плате запосленика. На пример, запослени који зарађује 60.000 долара годишње може без накнаде добити 120.000 УСД. За једног запосленог или запосленог са једним зависним чланом то може бити адекватно. Међутим, запосленом у већој породици може бити потребно неколико пута већу покривеност да би се побринуо за супружника или децу ако он или она неочекивано умре. Додатно осигурање може попунити празнине у плану послодавца.
Цео живот је скуп
Политике целог живота представљају сличне проблеме са недостатком покривања. Већина полиса за цео живот покрива појединце током њиховог животног века и повећава новчану вредност која омогућава осигуранима да их уновче ако је потребно. Међутим, како цјелокупно животно осигурање нуди потпуније покриће, кошта много више него животно осигурање. За појединца који има велику породицу, добијање правог износа целоживотног осигурања може бити веома скупо. Генерално, куповина допунског осигурања нуди економичнију могућност.
Допунско осигурање послодавца има ограничења
Потрошачи често купују допунско осигурање преко својих послодаваца. Једна од предности тога је да запослени заобилази захтеве лекарског прегледа које би захтевао приватни осигуратељ. Међутим, допунско осигурање које спонзорира послодавац може имати ограничења, тако да је важно пажљиво истражити покриће. Прво, покриће може бити облик случајног осигурања и смрти (АД&Д), који исплаћује корисницима само ако запосленик умре од несреће или изгуби уд, слух или вид као последица несреће. Друго, покриће послодавца које спонзорише може бити облик полисе осигурања сахране. У овом случају, осигурање покрива само трошкове сахране и сахране запосленог и може имати ограничење између 5.000 и 10.000 долара. Коначно, и што је најважније, већина додатних планова које послодавци спонзоришу није преносива. Стога, уколико запослени добровољно напусти свој посао или га укине, покриће се укида и та особа би морала да поднесе захтев за покриће на новом послу или преко приватне компаније.
Приватно допунско осигурање пружа решење
Неки послодавци пружају запосленима могућност куповине допунског животног осигурања које повећава покриће и нема уговоре, као што су АД&Д или осигурање сахране. Ова је опција можда идеална за запослене у већим породицама, мада таквом осигурању обично недостаје преносивост приватног осигурања. Будући да просечан запослени остаје код послодавца мање од пет година, куповина допунског осигурања преко приватног превозника може бити много боља опција. Запослени могу одредити колико им је потребно изнад износа који је обезбедио послодавац и купити прави износ покрића. Ако запослени напусте компанију, задржали би додатну покривеност. Надаље, ако се животне ситуације промијене за запослене, они могу сходно томе прилагодити њихову обухватност.
