Преглед садржаја
- Оставите код свог бившег послодавца
- Пређите на свог новог послодавца
- Пребаците га у ИРА
- Узмите дистрибуције
- Уновчите га
- Доња граница
Након што напустите посао, постоји неколико опција за ваш 401 (к). Можда ћете моћи да оставите свој рачун тамо где јесте. Алтернативно, можете пребацити новац са старог 401 (к) на нови рачун код свог новог послодавца или га пребацити на појединачни пензиони рачун (ИРА). Такође можете узети неки или сав новац, али постоје озбиљне пореске последице на то.
Обавезно разумејте појединости опција које су вам доступне пре него што се одлучите којим путем да кренете.
Кључне Такеаваис
- 401 (к) планови су одличан начин да уштедите за пензију током рада, али шта се дешава када напустите посао? Ако промените компанију, свој пензиони план можете пребацити у 401 (к) свог новог послодавца или друго и појединачно пензиони рачун (ИРА). Ако одлазите у пензију, можете почети са дистрибуцијом почевши од 59½ и морате почети да правите минимална повлачења када навршите 72 године.
Оставите то код свог бившег послодавца
"Када напустите посао и имате план од 401 (к) којим управља послодавац, имате задану опцију да не радите ништа и наставите да управљате новцем као што сте раније радили", каже Стевен Јон Каплан, извршни директор, Труе Цонтрариан Инвестментс ЛЛЦ, Кеарни, Њ „Међутим, то обично није добра идеја, јер ови планови имају врло ограничен избор у поређењу са ИРА понудама доступним код већине брокера.“
Одређивање директног превртања је важно. То значи да новац иде директно од финансијске институције до финансијске институције, и не рачуна се као опорезовани догађај.
Пренесите га свом новом послодавцу
Ако сте заменили посао, погледајте да ли вам нови послодавац нуди 401 (к) и када испуњавате услове за учешће. Многи послодавци захтевају да нови запослени ставе одређени број дана радног стажа пре него што се могу уписати у пензијски штедни план.
Једном када се упишете у план код свог новог послодавца, једноставно је пребацити ваш стари 401 (к). Можете изабрати да администратор старог плана депонује садржај вашег рачуна директно у нови план једноставним попуњавањем неких папирологије. То се зове директан трансфер, извршен од старатеља до скрбника и штеди вам сваки ризик од дуговања пореза или пропуштања рока.
Такође можете изабрати да вам се остатак старог рачуна подели у облику чека. Међутим, средства морате положити у својих 401 (к) у року од 60 дана да не бисте платили порез на доходак на целокупни салдо. Уверите се да је ваш нови рачун 401 (к) активан и спреман за примање доприноса пре него што ликвидирате стари рачун.
"Консолидовање старих рачуна 401 (к) у програм 401 (к) тренутног послодавца има смисла ако је 401 (к) вашег тренутног послодавца добро структуиран и исплатив, а то вам даје још једну ствар за праћење", каже Степхен Ј Таддие, управљачки партнер, Стеллар Цапитал Манагемент ЛЛЦ, Пхоеник, Ариз: „Ако вам ствари сада буду једноставне, поједностављују ствари и ваши наследници уколико би касније требали да ступе у своје послове.“
Још једна тачка ако сте близу пензионог стажа: Новац у 401 (к) тренутног послодавца не подлеже обавезним минималним издвајањима (РМД). Новац у осталим плановима 401 (к) и традиционалним ИРА подлежу РМД.
Средства у износу од 401 (к) код вашег тренутног послодавца не подлежу минималној минималној расподјели.
Пребаците га у ИРА
Ако не прелазите на новог послодавца или ваш нови послодавац не нуди план пензионисања, и даље имате добру опцију. Можете свој стари 401 (к) пребацити у ИРА.
Рачун ћете отворити самостално, преко финансијске институције по вашем избору. Могућности су прилично неограничене. Односно, нисте више ограничени на опције које даје послодавац.
„Највећа предност увођења 401 (к) у ИРА је слобода да улажете како желите, где желите и у шта желите“, каже Јохн Ј. Рилеи, АИФ, оснивач и главни инвестициони стратег за Цорнерстоне Инвестмент Услуге, Провиденце, РИ „Постоји неколико ограничења у пребацивању ИРА-е.“
„Једна ствар коју бисте можда желели да размотрите је да у неким државама, попут Калифорније, ако сте усред парнице или мислите да постоји потенцијал за будући захтев против вас, можда бисте желели да свој новац оставите на рачуну 401. (к) уместо да га претворите у ИРА ", каже финансијски саветник Јарретт Б. Топел, ЦФП, Топел & ДиСтаси Веалтх Манагемент, Беркелеи, Калифорнија.„ У Калифорнији постоји већа заштита поверилаца са 401 (к) с, а затим са ИРАс. Другим речима, повериоцима / тужиоцима је теже добити новац у износу од 401 (к), него набавити новац у ИРА."
59½
Доб у којој можете почети да узимате квалификовану дистрибуцију од 401 (к)
Узмите дистрибуције
Квалифицирану дистрибуцију можете започети са било којег старог или новог старог 401 (к), после 59.½. Односно, можете почети узимати нешто новца без плаћања 10% порезне казне за рано повлачење.
Ако одлазите у пензију, можда је право време да почнете да цртате своје уштеде за месечни приход.
Када достигнете 72 године, од вас ће се почети минимално узимати дистрибуција од 401 (к). Износ РМД-а диктира очекивани животни век и стање на рачуну. ИРС има згодан радни лист који ће вам помоћи да израчунате износ који морате да повучете.
Уновчите га
Наравно, можете само узети новац и трчати. Иако вас ништа не спречава да ликвидирате стари 401 (к) и предузмете једнократну расподелу, већина финансијских саветника снажно се противи томе. То непотребно смањује вашу пензиону штедњу, а поврх тога биће опорезован целокупни износ.
"Осим што морају да плаћају редован порез на доходак и пореску казну од 10% пре 55. године живота (није мало разматрања), мало људи разматра временску вредност (у овом случају одложеног) новца који је већ уштеден", каже Јане Б. Новак, ЦФП, финансијски планер, СоутхБридге Адвисорс, Атланта, Га: „Потпуним повлачењем они стварају потребу да„ све почну “штедећи за пензију. Генерално, много је боља идеја оставити новац за раст пореза који је одгођен на пензионом рачуну, а не подизати новац."
Доња граница
Можда Рилеи сумира најбоље што бисте можда желели да радите с новцем у плану бившег послодавца 401 (к): „Стварно треба сагледати све предности и недостатке пре него што одлучи шта треба радити са 401 (к) новцем.“
