Преглед садржаја
- 401 (к) Будућност
- Максимална ограничења
- Прво место за погледати: ИРАс
- Следећи кораци - Стратешке инвестиције
- Опције ниског ризика
- Опције ризика
- Остали стратешки потези
- Доња граница
401 (к) Будућност
Ако сте већ достигли ограничење од 401 (к) доприноса за годину - или ће ускоро - то је проблем. Не можете себи дозволити да заостанете у игри за пензионисање. Такође, губитак смањења доприноса у вашем бруто приходу такође неће помоћи вашем пореском рачуну следећег априла. Ови показатељи помоћи ће вам да одлучите како да поднесете максималне доприносе и надамо се да ћете избећи велико пореско оптерећење у априлу.
Кључне Такеаваис
- Без обзира да ли доприносите Ротх ИРА или традиционалном, ваш новац ће расти без пореза док се не повучете, баш као што то чини и ваш 401 (к). За пензијску штедњу, општи циљ је минимизирати пореске обавезе и максимизирати потенцијал зараде.. Постоји много опција за инвестирање које имају потенцијал зараде, истовремено пружајући пореске олакшице, као што су општинске обвезнице, фиксни индекси ануитета и универзално животно осигурање.
Максимална ограничења
Повећавање значи да ако сте старији 49 година или више, допринели сте максимално 19.500 долара - до 2020. године (у поређењу са 19.000 долара 2919). Ако имате 50 или више година и додате допринос за надокнаду у износу од 6 000 УСД, максимални допринос од 401 (к) износи 25 000 УСД.
Прво место за погледати: ИРАс
Допринос ИРА-у поред ваших 401 (к) је једна од опција. Без обзира да ли доприносите Ротх ИРА или традиционалном, ваш новац ће расти без пореза док се не повучете, баш као што то чини и ваш 401 (к). Имајте на уму да можете дати допринос ИРА-у за пореску 2019. годину до 15. априла 2020. године.
Колико ће допринос ИРА-у повољне за порез зависити од тога колико зарађујете. Будући да вас покрива план за пензионисање на радном месту, за подношење пријаве за 2019. годину, када стигнете од 64.000 до 74.000 УСД прихода као самохрана особа (то се повећава на 65.000 до 75.000 УСД за пореску годину 2020) - или 103.000 до 123.000 УСД (повећавајући се на 104.000 до 124.000 УСД у 2020.) ако се вјенчате, поднесете заједничку пријаву или квалифицирана удовица (ер) - или ћете имати право на одбитак само дијела свог традиционалног доприноса ИРА-у или уопће немате право на одбитак. Лимити за 2018. годину били су од 63.000 до 73.000 долара и 101.000 до 121.000 долара прихода.
Још увек можете да допринесете Ротх ИРА-у. Међутим, ваш допринос неће бити опорезован порезом. Када почнете са дистрибуцијом у пензији, сав новац који је уплаћен након опорезивања биће опорезован у позадини. Међутим, за пореску 2020. годину, самци који зарађују 139.000 УСД или више (а ожењени људи који заједно подносе 206.000 УСД +) не могу допринети Ротх-у; могућност да се то постигне почиње са поступком са 124.000 УСД за самце и 196.000 УСД за заједничко подношење брака.
Следећи кораци: Стратешке инвестиције
Рецимо да сте такође измирили своје ИРА могућности - или сте одлучили да уложите додатну уштеду на другачији начин. Општи циљ пензијске штедње је минимизирање пореских обавеза и максимизирање потенцијала зараде.
Иако не постоји чаробна формула која ће гарантовати постизање оба циља, пажљиво планирање може се приближити. "Погледајте опције у погледу инвестиционих производа и стратегија улагања", каже Кеитх Клеин, ЦФП и директор компаније Турнинг Поинте Веалтх Манагемент у Пхоенику. Ево неколико опција које нису ИРА-е које треба такође узети у обзир.
Опције ниског ризика
Следеће опције су за оне инвеститоре којима треба поуздан ток прихода са њихових пензионих рачуна. Ове опције никада неће показати изванредан раст, али то су класични избори због своје предвидиве природе.
1. Општинске обвезнице
Општинска обвезница (или муни) је хартија коју продаје град, град, држава, округа или друга локална власт ради финансирања пројеката за јавно добро (јавне школе, аутопутеви, болнице, итд.) Купац у суштини посуђује куповину цена државном ентитету у замену за одређени износ камате. Главница се враћа купцу на датум доспећа обвезнице. „Лепа ствар у вези са општинским обвезницама“, објашњава Клеин, „је да су ликвидне. Увек имате прилику да их продате, или држите до доспећа и наплатите главницу.“
Још једна предност општинских обвезница у сврхе планирања пензионисања је та што су приходи од камата остварени овим путем ослобођени од савезних пореза, а у неким случајевима и од државних и локалних пореза. Међутим, опћине са опорезивањем дохотка постоје, стога провјерите тај аспект прије него што уложите. Ако продате обвезнице за зараду пре њихове доспећа, можда ћете платити и порез на капитални добитак. Такође, погледајте рејтинг обвезнице; то би требало бити БББ или изнад да бисте се сматрали конзервативном опцијом (што је оно што желите у возилу за одлазак у пензију).
2. Фиксни индекси ануитета
Фиксни индексни ануитет, који се такође назива индексирани ануитет, издаје осигуравајућа компанија. Купац улаже одређени износ новца који ће касније бити враћен у одређеним износима. Износ ануитета је повезан са индексом капитала (као што је С&П 500), отуда и име. Осигуравајућа компанија гарантује оригиналну инвестицију против колебања на силазном тржишту, истовремено нудећи потенцијал за раст (зараду). "Они нуде приносе који су нешто бољи од неиндексираних ануитета", каже Клеин.
Ренте са фиксним индексом су конзервативна опција улагања, која се у поређењу са ризиком депозита (ЦД-и) често упоређује са ризиком. Најбоље од свега, зарада од ренте се одлаже до пореза док власник не досегне пензиону доб. Слаба страна: Ануитети су прилично неликвидни. "Понекад морате платити казну ако средства повучете пре 59. године или ако их не узимате као ток прихода", упозорава Клеин. Чак и ако избегнете казну, премештањем средстава директно на други ануитетни производ, вероватно ћете подлећи трошковима предаје осигуравајућег друштва.
3. Универзално животно осигурање
Универзална полиса животног осигурања, врста осигурања целог живота, јесте и полиса осигурања и инвестиција. Осигуратељ ће платити унапред одређени износ након смрти осигураника, а у међувремену полиса акумулира новчану вредност. Осигураник може повући или позајмити с рачуна док је жив, а у неким случајевима и зарадити дивиденду.
Нису сви љубитељи коришћења животног осигурања као инвестиционог производа. Међутим, ако је структурирано и правилно употребљено, полиса осигурава пореске олакшице осигуранику. Доприноси расту по одложеној стопи, а власник осигурања у међувремену има приступ капиталу.
"Добра вест је да имате приступ средствима пре 59. године живота без казне ако их правилно користите", каже Клеин. "Употребом кредита за полисе, можда ћете моћи извући новац без плаћања пореза и вратити новац без плаћања пореза, све док полиса животног осигурања остане на снази." Власник мора платити порез на добит ако се полиса поништи.
Опције ризика
Ако још увек имате солидан приход или очекујете пад енергије у блиској будућности, можете упутити неколико упутстава. Иако ово нису најтрадиционалније опције, о њима је вредно разговарати са стручњаком за планирање пензија.
1. Променљиве ануитете
Променљива ануитета је уговор између купца и осигуравајуће компаније. Купац извршава или једну уплату или серију уплата, а осигуравач пристаје да периодично плати купцу. Периодична плаћања могу почети одмах или у будућности. Променљиви ануитет омогућава инвеститору да алоцира делове средстава за различите опције имовине, као што су акције, обвезнице и узајамни фондови. Дакле, иако је зајамчен минимални принос, плаћања варирају у зависности од перформанси портфеља.
Променљиви ануитети нуде неколико предности. Плаћања пореза на доходак и добитак одгађају се на 59½ година. Периодична плаћања се могу подесити да трају до краја живота инвеститора, нудећи заштиту од могућности да инвеститор наџиви своју пензиону штедњу. Ови ануитети такође добијају смртну надокнаду, која гарантује исплату корисникова плаћања једнаком загарантованом минимуму или износу на рачуну, овисно о томе који је већи. Доприноси се одлажу до повлачења као приход.
Рани повлачења подлежу трошковима предаје. Променљиве ануитете такође долазе са разним другим накнадама и накнадама које могу да се искористе за потенцијалну зараду. При пензионисању добит ће бити опорезована по стопи пореза на доходак, а не нижој стопи капиталног добитка.
2. Променљив универзални живот
Да, знамо да ово звучи слично као ставка три у претходном одељку. Варијабилно универзално животно осигурање је заиста слично; то је хибрид универзалног животног и променљивог животног осигурања, који вам омогућава да учествујете у различитим врстама инвестицијских опција, а да притом нисте опорезовани од зараде. Новчана вредност ваше политике улаже се у засебне рачуне (слично као узајамни фондови, фондови новчаног тржишта и обвезнички фондови), чији учинак варира. Већа добит, могуће - али и више бола.
Ако тржиште акција падне, „та имовина може пасти на нулу и ризикујете могућност губитка осигурања у том случају“, упозорава Клеин. "Али ако вам је потребно животно осигурање и могућност да преузмете ризик улагања у акције, то може бити опција." Променљиво универзално животно осигурање је сложен инструмент, па је паметно проучити пре него што наставите.
Остали стратешки потези
Алтернативни инвестициони производи
Неки алтернативни производи су веома тражени због климе са ниском каматном стопом и могућности веће дистрибуције. Укључују улагања у нафту и гас „због пореског одбитка који ћете добити за учешће“, каже Клеин. Такође, поједине врсте нетргованих фондова за инвестирање у некретнине (РЕИТс) или друге врсте фондова за инвестирање у некретнине су пожељне јер је само део дистрибуција опорезив. Међутим, „нетрговани производи често носе сложеност и могу бити неликвидни“, упозорава Клеин.
Некретнина
Неки инвеститори воле да улажу у појединачне некретнине. "Једна од сјајних ствари у вези са поседовањем појединачних некретнина је могућност обављања размене одељка 1031", каже Клеин. Другим речима, можете да продате некретнину и убаците новац у нову некретнину без да морате признати добитке за пореске сврхе (док не ликвидирате сву имовину).
Појединачни удјели
Друга стратегија је куповина појединачних удела - акција, обвезница, а у неким случајевима и фондова којима се тргује на берзи (ЕТФ). „Док држите те инвестиције, не морате да плаћате порез на добит док их не уновчите или не продате“, објашњава Клеин. (За разлику од њих, узајамни фондови подлежу порезу на зараде.)
Корисна стратегија за неке инвеститоре који купују појединачну имовину или краткорочне инвестиције које су нестале у корист и створиле губитак је коришћење жетве пореских губитака. Инвеститор може надокнадити добит прикупљањем губитка и пребацивањем имовине на сличну врсту улагања (без прављења трансакција прања). "Људи који користе прикупљање пореских губитака у свом портфељу заправо могу дугорочно повећати свој повраћај за чак 1%", каже Клеин.
Улагање у посао
"Запослени који је надокнадио својих 401 (к) можда би желео да размотри улагање у посао, " каже Кирк Цхисхолм, менаџер за имовину у Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс. "Многа предузећа, попут некретнина, имају издашне пореске олакшице Уз ове пореске олакшице, власници предузећа могу одлучити коју врсту пензионог плана желе да направе. Ако би, на пример, желели да направе план 401 (к) за своју компанију, могли би да прошире свој 401 (к) доприноси изнад онога што могу имати код свог послодавца."
Пензије
На основу претходне идеје, неки власници предузећа желеће размотрити стварање пензијског плана или плана са дефинисаним примањима изван било којег 401 (к) којег њихова компанија може понудити. Велике компаније су се одвојиле од пензијских планова због високих трошкова, али ови планови могу добро да функционишу за неке мање власнике предузећа, посебно оне који су успешни и старији од 40 година. "Ови власници предузећа могу одложити додатни новац од пореза у своје пензионисање употребом пензијског плана за себе или кључне запосленике поред плана од 401 (к) ", напомиње Клеин.
Нови Закон о успостављању сваке заједнице за повећање пензионог осигурања (СЕЦУРЕ) потписао је почетком јануара предсједник Трумп. Саставни део овог акта је осмишљен тако да олакша и јефтиније власницима малих предузећа да успоставе пензионе планове за запослене. Ново правило омогућиће више малих предузећа да понуде заједно оно што се зове више планова послодаваца или европских посланика, мада та одредба неће бити на снази до 2021. године.
Закон о БЕЗБЕДНОСТИ такође омогућава да се више хонорара уштеди путем пензионих планова спонзорисаних од стране послодаваца, а зараде почињу 2021. године. Захтеви неких радника су да се постављају најмање 500 сати годишње три узастопне године како би били подобни.
ХСА
Друга опција за оне који су спремни ризиковати здравствени план високог износа је финансирање рачуна о здравственим уштедама (ХСА). "Једна од могућности коју у последње време истражујемо са нашим клијентима је доступност ХСА-а", каже Давид С. Хунтер, ЦФП, компаније Хоризонс Веалтх Манагемент у Асхевилле-у, НЦ "Ако се квалификују, постоји потенцијална већа пореска давања за те доприносе 401 (к) такође може бити укинута фаза зараде и доприноса. ХСА-и имају бројне бенефиције, попут одбитка, одлагања прихода и расподјеле пореза, што за све већи број штедиша представља врло повољну пензију. алат за уштеду."
Доприноси 401 (к) Доприноси
Такође можете видети да ли вам 401 (к) компанија омогућава да плаћате доприносе после опорезивања на свој 401 (к) до законског ограничења комбинованих доприноса послодавца / запослених (56.000 УСД или 62.000 УСД за учеснике старије од 50 година и 57.000 УСД или 63.500 УСД за оне који су старији од 50 година до 2020. године). "Већина послодаваца не дозвољава доприносе након опорезивања, али ако вам план то допушта, то може бити од користи", каже Дамон Гонзалез, ЦФП, РИЦП, компаније Доместикуе Цапитал ЛЛЦ из Плана у Тексасу. "Зарада на уштедама након опорезивања расте с одгодом пореза и након што се одвојите од услуге, оно што сте допринели на основу пореза након опорезивања можете пребацити на 401 (к) у Ротх ИРА. Раст оних који су након пореза долара би требало да буде пребачено на традиционалну ИРА."
Ротхс
Коначно, они који себи могу приуштити играње обе стране порезне игре требало би да размотре коришћење Ротх ИРА-а или Ротх 401 (к) с. Одлагање пореза на каснији датум, као и код редовних 401 (к), није увек гарантовано да нуди највећу предност. Инвеститори који имају обе стране могу убудуће подизати са рачуна што има највише смисла: Ако се пореске стопе повећају, повуците се са Ротх-а, јер су порези већ плаћени на тамошњим средствима. Ако се пореске стопе смање, инвеститор може узети новац са традиционалног рачуна 401 (к) и платити порез по нижој стопи.
Доња граница
Све ове опције улагања долазе са различитим степеном сложености, ликвидности / неликвидности и ризика. Али они доказују да да, постоје начини погодни за порез да се уштеде у пензији након 401 (к). Постоји много начина да максимизирате уштеде, тако да би опрезни планери били паметни размотрити што више метода колико има смисла да постигну своје циљеве.
