Преглед садржаја
- Променљиве ануности: Пример
- Значајка живљења и користи
- Животне користи у поређењу са портфељима
- Одредите погодност пре куповине
- Продавница за истраживање и поређење
- Доња граница
У индустрији финансијских услуга је у току расправа о корисности променљивих ануитета и сврси коју они служе у финансијском портфељу појединца. Многи сматрају да променљиви ануитети нису погодни за већину инвеститора, поготово јер се финансијске користи често умањују од накнада и казне.
Међутим, неке додате карактеристике могу учинити променљив ануитет погодан за одређене инвеститоре, зависно од финансијског профила инвеститора и периода пензионисања. Погледајмо значајку животне користи и како вам она може или не мора имати користи.
Кључне Такеаваис
- Улагање у променљиви ануитет мање је флексибилно од одржавања традиционалног портфеља који инвестира у акције, обвезнице и узајамне фондове. Променљиви ануитет са карактеристиком за животне бенефиције посебно је погодан за људе са ниском толеранцијом ризика и ограниченим средствима. Животна корист карактеристика у променљивом ануитету неизбежно ће доћи по цени: додатне накнаде.
Варијабле Аннуитиес: Пример високог нивоа
Променљива ануитета је финансијски производ који је одгођен за порез који вам исплаћује накнаду током одређеног броја година и смртну накнаду вашим корисницима. Корист коју добијате обично се заснива на уплатама за куповину и учинку повезаних улагања. Основне инвестиције могу се диверзификовати и ребалансирати, што вам пружа флексибилност у праћењу и управљању вашим портфељем.
Међутим, варијабилни ануитетни производ може бити подложан разним накнадама:
- Основни трошкови фонда Административне накнаде Накнаде за посебне карактеристике које се додају у ануитет
Значајка живљења и користи
Значајка живота и користи је обично необвезна и доступна по цени плаћања додатних накнада. Међутим, и поред додатних трошкова, неки финансијски саветници и потрошачи сматрају да је вредно добити загарантоване погодности. Животна корист - као што име сугерира - је намијењена загарантовању пружене користи, а у ту сврху обично нуди загарантовану заштиту главне инвестиције и ануитетних плаћања или гарантује минималан приход током одређеног периода вама и вашем кориснику.
Постоји неколико врста животних користи, укључујући следеће:
Гарантована минимална корист од акумулације
Гарантована минимална акумулациона корист (ГМАБ) осигурава да вредност ренте неће пасти испод износа главнице, који се назива акумулацијом, без обзира на тржишне перформансе основних улагања.
Наравно, повлачења се не урачунавају у ову гаранцију, јер ће умањити износ главнице. Да би био прихватљив за њега, уговор обично укључује одредбу која захтева да се главна инвестиција одржи у минималном периоду, а да се у том периоду не повуку повлачења.
Гарантована минимална повлачност
Гарантована минимална повластица (ГМВБ) обично наводи да ћете добити одређени износ кроз подизање из ренте. Најмање, укупан укупни износ повлачења неће бити мањи од уложеног износа главнице, али може бити и већи од тог износа.
Генерално, гаранција покрива минималну уплату главнице током одређеног периода или током живота и ви и вашег корисника, а плаћања се настављају вашем кориснику и након ваше смрти.
Гарантована корист од минималног дохотка (ГМИБ)
Под функцијом загарантоване минималне добити (ГМИБ), обећава вам се минимална стопа приноса главнице без обзира на тржишне перформансе основних улагања. На основу поврата загарантовани су вам минимални износи ануитетног плаћања, који могу бити и више него што су пројицирани ако тржишни учинак улагања произведе стопу приноса која је већа од загарантоване минималне стопе приноса.
Обично је потребно да главница остане нетакнута током минималног броја година како бисте остварили право на ову погодност.
Нема решења за једну величину
Стварни назив који се користи за означавање ових погодности може се разликовати између финансијских институција, а посебне одредбе производа такође могу варирати. Као такав, требало би да прегледате карактеристике производа за које сте заинтересовани да бисте утврдили да ли садрже користи које желите. Иако су загарантоване бенефиције најчешће најатрактивније карактеристике ових фиксних ануитета, још увек не пружа решење за све величине и погодност ће зависити од ваших потреба и финансијског профила.
Животне предности у односу на традиционалне портфеље
Улагање у традиционални портфељ који омогућава директна улагања у акције, обвезнице и узајамне фондове пружа већу флексибилност од улагања у ануитет. Међутим, инвестициони ризици могу се ублажити или чак елиминисати променљивим ануитетом који укључује и ГМИБ карактеристику.
Поред тога, функција за животни добитак може помоћи да се осигура душевни мир кроз загарантовани приход за људе без толеранције на ризик због фактора као што су ограничена имовина у гнезду за одлазак у пензију, кратак период пензионисања или једноставно екстремни опрез због губитка тржишта вредност улагања.
С друге стране, улагање у променљиви ануитет омогућава ограничену контролу над примањем дохотка и његовом висином. Једном када се утврде износ прихода и ануитетни период и распоред, обично се закључавају у њих, осим у случају када се износ смањује или повећава због тржишних перформанси. Традиционални инвестициони портфељ омогућава већу флексибилност, јер можете повући било који износ или проценат на основу финансијске потребе или жеље у тренутку повлачења.
Одредите погодност пре куповине
Године 2019. берза је зацвилила, али било је времена - и они ће се опет јавити - када су многи инвеститори почели да виде да њихови пензиони портфељи губе значајну тржишну вредност. У таквим временима варијабилни ануитет са карактеристиком за животне користи може бити добро решење за заштиту вашег гнездог јаја.
Међутим, у другим ситуацијама то можда неће бити. На пример, требало би узети у обзир ваш животни век. Да ли ћете вероватно моћи да искористите животне предности? Ако имате ослабљујућу болест или кратак животни век, променљиви ануитет - укључујући онај са животном погодношћу - не може бити добар додатак вашем пензионом портфељу.
Ако ваш финансијски саветник прима провизију за продају променљиве ренте, обавезно сазнајте шта добијате у замену за ту провизију.
Продавница за истраживање и поређење
Једно од негативних мишљења о ануитетима је то што се често гурају на неподобне инвеститоре због високе провизије коју инвестициони саветник обично добија за продају производа. Међутим, то није увек случај, јер многи финансијски саветници раде са клијентима како би осигурали да они добију производе који одговарају њиховим финансијским и пензионим профилима.
Поред тога, можете одлучити да купите ове производе директно од издавача који не добијају провизију од продаје. У многим случајевима пружају се додатне услуге и корисничка подршка у замену за провизију. Међутим, ако плаћање провизије не доноси никакве додатне бенефиције, можда би имало смисла купити производ од пружатеља услуга самопослуживања. Као такав, требало би да питате себе или свог инвестицијског саветника шта добијате у замену за провизију.
Доња граница
Кључни одлучујући фактор који утиче на ваш избор између ануитета и традиционалног портфеља јесте ваша потреба за гарантованим примањима. Ако имате мало или никакву толеранцију на ризик или ограничена финансијска средства, ануитет може да обезбеди потребан загарантовани доток. Одређивање погодности не може се преувеличати и обично се не заснива само на величини вашег гнездог јаја и дужини вашег пензионог хоризонта.
Упаривање неприкладних производа с инвеститорима једна је од најгорих грешака која се може учинити код финансијског планирања. За многе људе ова одлука о инвестирању је посљедњи корак који се предузима на путу ка пензионисању и често се грешке не могу исправити без да их коштају велике количине накнада. Без обзира на то колико добар производ могао изгледати, он неће бити идеалан за све, а посебно се мора водити рачуна да не само да разумете његове предности и карактеристике, већ сте свесни и како га упоређују са другим финансијским производима.
