Али ако ћете полису осигурања гледати као средство прихода током пензије, морате узети у обзир вредност те полисе када дође време да вам почне исплаћивати. Ако сте купили свој универзални живот у раним данима ових полиса, рецимо 1980-их, обратите се брокеру да бисте видели како се ваша политика понашала. Неки полицајци последњих година су наишли на непријатна изненађења.
Пре него што пређемо у детаље, кратки поглед на основе.
Термин Лифе вс. Перманент Лифе
Постоје две главне категорије животног осигурања - термин живот и стални живот. Постоји заштитна политика за заштиту породице радника са платама, обично док он или она ради. Ако прималац зараде умре, полиса исплаћује паушални износ (смртну накнаду) ономе који је осигураник одредио, корисницима. Терминске политике воде се одређено време, иако се могу обновити.
Стално животно осигурање, познато и као животно осигурање у готовинској вредности, није осмишљено да истиче (отуда и назив) - барем у нормалном животном веку (неки се рутински прекидају када осигураник наврши 100 година). Баш као и термин живот, плаћа смртну корист. Али такође долази са компонентом новчане вредности: штедни рачун, који се заправо финансира премијама које осигураник плаћа. Политике трајног живота су скупље од оних које се односе на животни век због дела новчане вредности.
Две врсте трајног живота
То није све што морате да разумете. Као сталне животне политике: Вхоле Вс. Универзално јасно, постоје две врсте трајног живота.
- Цјелокупно животно осигурање вам даје сталне премије и загарантовано акумулирање новчане вриједности. Заузврат, премије ће вероватно бити много веће него код орочених осигурања, али исплата, ако компанија остане солвентна, је сигурна. Једини ризик који имате цео живот је да сте платили више накнаде него што ваш повраћај вреди - или да компанија банкротира. Универзални живот нуди већу флексибилност у плаћању премије, смртних накнада и штедног елемента политике јер политике дозвољавају власници осигурања зарађују више када је берза јака.
Будући да читав живот не нуди флексибилност и не дозвољава да се полицајци окористе јаким тржиштима, неки стручњаци почели су се питати Да ли је цео живот застарели производ? Оно што су мало кога примијетили у тим ружичастим раним данима био је сјајни отисак онога што се дешава са универзалним осигураницима живота ако тржиште не ради добро.
Универзални живот: Рулет за зараду од улагања
Ране генерације осигураника налетеле су на сценарије ноћних мора јер су њихове полице написане под претпоставком поврата од 11% до 15%. Те политике нису узимале у обзир да ће се, како се 20. век завршило и живели током првих 15 година 21. века, камате спустити у једноцифрене цифре - играјући пустош с растом готовинске вредности и подривањем зараде потребне за одржавање осигурање Осигурани су присиљени да плаћају премије у потпуности из свог џепа; ако нису могли, њихове политике постају безвриједне. Једном када се то догодило, суочили су се с великим порезом на све износе које су повукли током година - што је подривало кључну продајну тачку тих политика када су их измислили.
Помаже упамтити шта је учинило да универзални живот изгледа тако привлачно када је измишљен као алтернатива традиционалном читавом животу. За почетак је то посебно флексибилна опција која омогућава власнику полисе да пребаци средства између својих компоненти осигурања и штедње. Неке политике вам такође омогућавају да одаберете како ће средства у компоненти штедње бити распоређена (слично као што можете одабрати између различитих узајамних фондова за свој план 401 (к)).
Како се готовинска вредност гомила, власници полиса могу позајмљивати. У ствари, позајмљивање је најповољнији начин за коришћење ових средстава. „Новчаним вредностима животног осигурања можете приступити током живота власника полиса на два начина, зајмовима и повлачењима, “ каже Јасон Силверберг, потпредседник финансијског планирања при Финанциал Адвантаге Ассоциатес (Роцквилле, Мериленд). „Можете приступити својој основи (шта допринели сте политици), без икаквих пореских импликација. "То јест, средства која повучете са рачуна обично не подлежу порезу на доходак - за разлику од традиционалних ИРА и распореда 401 (к) плана.
"Међутим, добици се опорезују по обичним стопама дохотка, осим ако их не узмете као зајам", упозорава Силверберг. Другим речима, технички не повлачите средства из полисе осигурања; позајмљујете за то - за разлику од узимања зајма власничког капитала против нагомилане вредности ваше куће. Ови кредити не подлежу порезу на доходак. На њих плаћате камате (мада средства за готовинску вредност можете користити и за покриће плаћања камата).
Шта се догађа када одете у пензију
Друга кључна корист, поред компоненте животног осигурања, је та што можете да се укључите у своју универзалну животну политику за приход након што сте пензионисани. Постоје неки увјерљиви разлози да се то учини: Рачун готовинске вриједности у оквиру полице осигурања акумулира се без пореза. „Неки људи користе новчану вредност у својој политици животног осигурања да би премостили јаз од пензионисања до 70. године живота, када могу да добију највећу социјалну заштиту“, каже Давид Вилкен, председник одељења за индивидуална осигурања за решења осигурања компаније Воиа Финанциал. дозволите да њихова политика касније сазрева и исплаћује се како би остварила максималну корист.
"Генерално, што више времена дозволите да вам полиса животног осигурања расте, то боље. Добро правило је да планирате да сачекате најмање 15 година пре него што почнете са дистрибуцијом."
Ризик од лапсинга
Да бисте преузели дистрибуцију, ваша полиса осигурања мора имати новчану вредност. То никада није проблем целог живота, али универзалне животне политике су другачије дизајниране. Зарада на новчаној вредности важна је компонента у одржавању политике - то нису само премије које плаћате. Често, код универзалних животних политика, величина премије варира у зависности од начина улагања инвестиционе групе. Другим речима, новчана вредност полисе није само ваша готовинска крава; ту је да вам помогне платити осигурање, допунити или чак покрити премије.
Зарада на готовинској вредности дизајнирана је тако да помогне да се политика не изгуби - нарочито у периодима када власник осигурања узима кредит против новчане вредности полисе. "Ако извадите превише новца, а трошкови полисе прелазе новчану вредност, " каже Вилкен, "то је слично као да сте под водом под водом." Ваша полиса осигурања може проћи. Не само да бисте изгубили накнаду за смрт; средства која сте позајмили или повукли из полисе сада би се сматрали опорезивим дохотком.
Одлучивање шта је сигурно повући
Како знате колико можете сигурно повући - пре пензије или након ње? Када купите неку од ових полиса, услови ће бити постављени у ономе што индустрија осигурања назива илустрацијом. Ово је документ који износи претпоставке за израчунавање очекиване вредности готовине, месечне каматне стопе и других кључних компоненти ваше политике.
Кључно је осигурати да кад једном дођете до тачке у којој бисте могли искористити новчани износ полисе, имате довољно новца да бисте задовољили своје финансијске потребе - и да задржите политику на снази. Нереалистично оптимистичне илустрације биле су оно што је толико раних носилаца универзалних животних политика оставило под водом, често управо кад су рачунали да ће им имање помоћи у пензији.
Ако је ваша полиса написана пре много година и немате је свеобухватни преглед ње у последње време, можда је време да посетите свог агента осигурања.
Доња граница
Ако размишљате о куповини универзалне животне политике, ви (и ваш финансијски саветник, ако га имате) требало би да бацате критички поглед на илустрацију, уверивши се да је грешка на страни конзервативаца. Једна помоћ: Национална асоцијација повјереника осигурања недавно је усвојила нову актуарску смјерницу за регулисање и стандардизацију илустрација. Ступајући на снагу у марту 2016. године, „нови закон АГ 49 осигурава илустровану стопу приноса и његов раст реалним“, тврди Брад Цумминс, оснивач Лоцал Лифе Агентс-а, независних осигуравајућих агената из Цолумбуса, Охио.
Ако га разбијете, морате правилно гледати и управљати својом универзалном животном политиком како бисте ишли у корак са растућим трошковима осигурања, стопом приноса у новчаном износу и колико вам је смртне накнаде потребно да бисте то сматрали одрживом извор прихода. То је компликовано, а неки финансијски професионалци тврде да постоје бољи, једноставнији начини уштеде за пензију који не укључују полисе животног осигурања - узајамни фондови, ЕТФ-ови, ануитети, ако споменемо само неколико.
Ипак, политика готовинске вредности - која укључује стари стил целог живота - могла би одговарати појединцима. "Ако је правилно планирано, полиса животног осигурања може произвести прилично огроман ток прихода у пензији", како тврди Силверберг. „Само будите сигурни да политика неће истећи.“
