Да ли желите да имате свој сопствени дом, али не желите да испразните целокупну уштеђевину да бисте то постигли? Можда бисте хтјели размотрити хипотеку све у једном. Овај производ омогућава комбиновање хипотеке и уштеде. Погледајмо како то функционише.
Кључне Такеаваис
- Хипотека све у једном омогућава комбинацију хипотеке и уштеде. Они захтијевају комбинацију текућег рачуна, зајма капитала или хипотеке у један. Предности хипотеке „све у једном“ укључују - неприметно коришћење додатног новчаног тока за отплату хипотеке, као и повећану ликвидност у односу на типичне зајмове из куће. Додатна плаћања главнице извршена хипотеком све у једном могу се вратити и вратити у било које време. Хипотеке све у једном обично наплаћују од 50 до 100 УСД годишње и хипотеке су подесиве у 30 година.
Шта је хипотека све у једном?
ИРС неће дозволити да се опорезиве камате и примљене камате откажу једна за другом као у Уједињеном Краљевству и Аустралији; сваки се мора посебно пријавити. Стога се „оффсет“ зајмови доступни у САД-у технички не могу назвати овим именом. Да би ови кредити испунили смјернице ИРС-а, они морају да комбинују текући рачун, зајам домаћег капитала и хипотеку на један рачун. Један рачун заиста не надокнађује други као у Великој Британији. Јединствени рачун нуди све погодности уобичајеног банковног рачуна, као што су банкомат и дебитне картице, аутоматско плаћање рачуна и чековна књижица. Али омогућава сваки резервни долар који власник куће мора користити да би платио хипотеку док се не искористи.
Ова јединствена карактеристика користи власнику куће на неколико начина. Прво, с обзиром да је банковни рачун власника куће уграђен директно у хипотеку, власник куће ће добити много већи поврат својих депозита. То је зато што се новац користи за смањење износа камата који се процењују на кредит, који ће скоро увек бити по знатно вишој стопи од оног што традиционални рачуни на депозиту могу понудити.
Друго, ова врста рачуна и даље нуди тренутну ликвидност на начин на који традиционалне хипотеке, или чак хипотекарне кредитне линије куће не могу. Иако неке хипотекарне кредитне линије нуде приступ путем чековне књижице или чак дебитне картице, они немају флексибилност овог хибридног производа. Ако власник куће нема готовину да изврши уплату позајмице у датом месецу, тада није потребно минимално плаћање, јер је минимална доспјела камата једноставно напредовала са доступне кредитне линије.
Коначно, зајмови „све у једном“ су у потпуности реверзибилни; плаћена додатна главница може се добити у било које вријеме, што рјешава велики проблем својствен покушају убрзавања традиционалних "једносмјерних" хипотека или чак компензираних зајмова доступних у иноземству.
Већина хипотека све у једном захтева ФИЦО оцену од око 700 или више, само користи зајмопримцима са сталним позитивним новчаним током.
Пример хипотеке „све у једном“
Дану је потребна хипотека у износу од 400 000 долара са 6%. Има нето месечни приход од 7.000 долара. Ако он направи конвенционални 30-годишњи фиксни зајам, његова месечна уплата износи 2.398 долара. Након свих трошкова, као што су свакодневни живот, хипотека итд., Моћи ће да уштеди 1.000 долара месечно. Али ако користи хипотеку „све у једном“ или „компензира“, 1.000 долара месечно које уштеди биће употребљено за смањење хипотекарног стања и за израчунавање камата.
Под претпоставком да стопа на убрзани зајам остане константна на 6%, Дан ће моћи да отплати свој зајам за нешто мање од 15 година и још увек има 1.000 долара које је уштедио сваког месеца. У ствари не би прешла у хипотеку. Зајмодавац би га само позајмио док се зајам отплаћује за смањење главнице. Можда је најважније да ова врста хипотеке може мотивисати кориснике кредита да смање потрошњу, јер могу видети да се њихова средства користе за отплату зајмова.
Свеобухватне хипотекарне таксе и цене
Већина хипотекарних хипотекарних зајмодаваца наплаћује од 50 до 100 УСД годишње накнаде поред осталих стандардних трошкова зајма, а веће стопе се обично примјењују на убрзане хипотеке. Најбржи зајмови су возила са подесивом стопом од 30 година која су везана за ЛИБОР индекс. Подесива стопа за ову врсту зајма могла би бити за 1% већа од класичних зајмова, осим ако се дужник умјесто тога одлучи платити додатне бодове. Али у средишту је питање шта је важније: стопе и накнаде или укупни износ камате плаћене током трајања кредита?
Очигледно да је кључно питање које овде треба узети у обзир је век трајања зајма. Нешто виша каматна стопа могла би бити корисна ако се зајам отплати неколико година раније него зајам ниже каматне стопе. Запамтите да време за отплату за убрзани зајам није одређено. Стога се при успоређивању мора узети у обзир пројектовани вишак новчаног тока зајмопримца.
Погодност за све хипотеке у једном
Једна од главних упозорења ове врсте зајма је да већина зајмодаваца који нуде убрзане хипотеке захтијева зајмопримцима да имају ФИЦО бодове од најмање 680 до 700 како би се квалификовали. То је зато што ће ова врста хипотеке имати користи само зајмопримцу који има константан позитиван новчани ток, с вишком средстава на располагању да редовно смањује главницу зајма.
Доња граница
Иако предности ове врсте кредита могу бити знатне, погодност је и даље кључна брига, баш као и код било којег другог производа зајма. Финансијски недисциплиновани зајмопримци можда желе да се избегну узимања једног од ових зајмова. Посједовање превише расположивог кредита путем аспекта капиталне разлике на рачуну може код неких људи потакнути потрошњу, што ће додати главници дуга.
Други начин за смањење хипотекарног дуга је осигурање хипотеке са ниском каматном стопом. Важно је куповати наоколо, јер различити зајмодавци могу понудити различите каматне стопе на исту врсту хипотеке, а дугорочно осигуравање хипотеке са нижом каматном стопом могло би вам уштедјети хиљаде долара.
