Разумевање зајмодавца

Преглед садржаја

• Зашто зајмодавци захтијевају осигурање од поплаве
• Како функционише осигурање од поплава?
• Мораш ли да купиш осигурање од поплава?
• Како стећи осигурање од поплава
• Шта покрива осигурање од поплаве?
• Шта не покрива осигурање од поплаве?
• Колико кошта осигурање од поплаве?
• Процена трошкова
• Рефинансирање и осигурање од поплава
• Избегавање осигурања од поплава
• Доња граница

"Само неколико центиметара воде од поплаве може проузроковати штете у десетинама хиљада долара", наводи се у Националном програму осигурања од поплава. Ова чињеница резимира зашто хипотекарни зајмодавци понекад захтевају од кредитора да купе осигурање од поплава.

Међутим, агенти за продају некретнина и хипотекарни зајмодавци често не кажу купцима захтеве за осигурањем од поплава док имовина већ није у закону. Власници домова такође нису свесни да многа подручја за која се не чини одмах да прети опасност од поплава, Федерална агенција за управљање у ванредним ситуацијама (ФЕМА) заиста оцењују као висок ризик. Ако сте се нашли у овој ситуацији или не желите да вас ухвате ван руке, овај чланак ће вам помоћи демистификацијом осигурања од поплаве која захтева зајмодавац.

Кључне Такеаваис

• Осигурање од поплаве често је потребно код хипотекарних зајмодаваца када се некретнине налазе у савезно одређеним поплавним зонама или поплавним водама. Осигурање од поплаве је одвојена полиса од осигурања власника кућа, која обично не покрива штету или уништење од поплава. Зајмодавци обично захтевају само поплаву Осигурање покрива имовинску структуру, иако позајмљивачи могу купити и покриће за своје личне ствари и намјештај. Осигурање од хране доступно је путем савезног Националног програма осигурања од поплава (НФИП) за власнике кућа у високо ризичним подручјима и другим заједницама које учествују у њима.

Зашто зајмодавци захтијевају осигурање од поплаве

Одељак осигурања ризика од стандардних полиса осигурања власника кућа не покрива поплаву од спољних природних узрока, попут обилних кишних олуја или узрокованих човеком, попут пробијања бране. Само посебно именовано осигурање од поплаве, одвојена полиса осигурања, може заштитити од те врсте уништења или оштећења.

Осигурање од поплаве обично није обавезно за хипотекарне власнике кућа у оним што се обично сматра подручјима поплава ниског ризика. То чак може бити опционо за хипотекарне власнике кућа у поплављеним областима високог ризика, зависно од врсте зајма. Међутим, власници кућа ће морати да купе осигурање од поплаве уколико скину хипотеку од зајмодавца који је регулисан или заштићен савезним путем (као што је хипотека ФХА) и купе кућу у поплавном подручју високог ризика (познато и као посебна поплава Подручје опасности) У већини случајева власник куће мораће плаћати осигурање од поплаве сваке године док се хипотека не исплати.

Када неко узме хипотеку, дом служи као средство обезбеђења ако дужник престане да плаћа хипотеку. Када се имовина финансира, зајмодавац често има већи финансијски удео у имовини од зајмопримца. Ако је неко од имовине зајмодавца оштећено од поплавних вода и зајмопримац напусти кућу и престане да плаћа хипотеке, зајмодавац се налази у губитничком положају. Да би отклонили овај ризик, многи зајмодавци захтевају од власника кућа куповину осигурања од поплаве.

Осигурање од поплаве обезбедиће новац за поправку или чак обнову куће ако је поплава оштећена или уништена. Ако власник куће мора да поднесе захтев, он или она ће бити одговорна само за плаћање одбитка. Као резултат тога, власник куће ће задржати дом и наставити да плаћа хипотеку, и сви ће бити задовољни.

Како функционише осигурање од поплава?

Осигурање од поплаве функционише као и други производи осигурања. Осигураник - власник куће - плаћа годишњу премију на основу ризика од поплаве имовине и одбитне одлуке коју сам одабере. Ако је имовина оштећена или уништена поплавом, власник куће добија готовину за износ новца потребан за санирање штете, до ограничења полисе.

Власник куће мора осигурати полису осигурања од поплаве прије затварања имовине и обнављати је сваке године како би се покрио главни остатак на кредиту. Зајмодавац обично прикупља уплате за осигурање од поплаве заједно са месечним хипотекарним уплатама, држи средства на депозитном рачуну и исплаћује целокупну премију осигуравајућој компанији једном годишње (слично као што се врши порез на имовину и осигурање власника кућа). Дакле, након што власник куће обезбеди иницијалну полису, неће бити потребно даље деловање осим што плаћа месечне хипотекарне исплате. На располагању је и одвојено покривање личних ствари до 100.000 долара.

Ко мора да купи осигурање од поплава?

О ризику од поплаве било које имовине можете сазнати на ФлоодСмарт.гов или путем мапе веб локација ФЕМА.Ако веб локација каже да је имовина у високоризичном подручју, вероватно ће бити потребно осигурање од поплаве. Коначна одлука зависи од карата стопа поплавног осигурања и званичног утврђивања опасности од поплавне зоне. Такође бисте требали питати свог зајмодавца о његовим захтевима за осигурање од поплаве.

У неким четвртима или чак читавим градовима можда ће бити тешко наћи дом који није у поплави високог ризика. У другим регионима можете избећи потребу да у потпуности носите осигурање од поплава.

Како стећи осигурање од поплава

Национални програм осигурања од поплава (НФИП), којим управља ФЕМА, нуди осигурање од поплава власницима домова у заједницама које учествују у програму. Програм захтева да заједнице учеснице "усвоје и спроводе прописе који испуњавају или премашују захтеве ФЕМА како би се смањио ризик од поплава. " Овај програм такође нуди мали попуст на осигурање од поплава на основу корака које заједнице предузимају да ублаже ризике од поплава.

Стварне полисе осигурања издају приватне осигуравајуће компаније, а не ФЕМА. На сајту ФЕМА можете пронаћи осигуравајуће друштво које учествује. Још боље, питајте пријатеље, породицу и сараднике у вашем граду за препоруке.

Шта покрива осигурање од поплаве?

Према ФЕМА-и, следеће ставке сматрају се дијелом грађевине зграде:

• Осигурана зграда и њени темељиЕлектрични и водоводни уређаји Централна климатизациона опрема, пећи и грејачи водеХладњаци, штедњаци за кухање и уграђени уређаји попут машина за прање посуђа Стално уграђени тепих преко недовршеног подаПредвирано монтиране облоге, зидне полице, ормарићи за књиге и ормарићеОкровљене ролетне до гаража 10% покривености имовине зграде (самостојеће зграде осим гаража захтевају посебну политику власништва над зградама) Отклањање отпадака

Шта не покрива осигурање од поплаве?

Како прецизира ФЕМА, пуно важних и скупих ствари није покривено поплавним осигурањем. Морате да купите додатно покриће личне имовине ако сте забринути због трошкова замене следећих ствари:

• Личне ствари као што су одећа, намештај и електронска опремаКучници за климатизацију преносних и прозораПорталне микроталасне рерне и преносиве машине за прање судоваТапићи који нису обухваћени поклопцем зграде (видети горе) до 2.500 УСД)

Поред тога, ни осигурање од поплава зграда ни личне имовине неће покривати следеће:

• Штета проузрокована влагом, плијесни или плијесни коју је власник имовине могао избјећи. Валута, племенити метали и вриједни папири, попут цертификата о власништву и власништва изван зграде као што су дрвеће, биљке, бунари, септички системи, шетње, палубе, терасама, оградама, морским зидовима, хидромасажним кадама и базенимаТиви живота, као што су привремено становањеФинанцијални губици узроковани прекидом пословања или губитком употребе осигуране имовине Већина аутомобила са сопственим погоном, као што су аутомобили, укључујући њихове дијелове

Колико кошта осигурање од поплаве?

Трошкови осигурања имовине од штете од поплаве одређују се факторима повезаним са ризиком, као што су година изградње зграде, број спратова, ниво поплавног ризика и количина покрића која зајмодавац захтева. Тај износ треба заснивати на трошковима обнове који можете добити од осигуравајућег друштва власника кућа.

Цијена осигурања имовине с одређеним одбитним и одређеним износом покрића бит ће иста без обзира кога сте одабрали за осигураватеља јер су премије осигурања од поплава регулиране од стране државе. Међутим, имате одређену контролу над трошковима своје политике јер можете одабрати свој одбитни износ.

Да бисте сазнали колико ће осигурање од поплаве конкретно коштати за ваш боравак, довршите профил ризика од поплаве на веб локацији ФЕМА. Затим се обратите једном од наведених посредника осигурања, а веб страница даје само приближан распон могућих трошкова осигурања. Агент осигурања може вам дати тачну цену. Још увијек можете добити понуду чак и ако само гледате некретнину и немате је под уговором. Генерално, очекујте да ћете платити најмање неколико стотина долара за осигурање од поплаве.

Највиши допуштени износ закона за полису НФИП-а износи 250.000 долара за структуру. Покривање садржаја није обавезно - зајмодавац га не треба - али кошта додатно (и ограничен је на 100.000 УСД).

Процена трошкова осигурања од поплава

У распону од 500 до 1300 долара годишње, осигурање од поплаве је скупо и попут других уобичајених облика осигурања може власништво над кућама учинити мање приступачним или чак неприступачним за неке људе. Израчунајте да ли ћете моћи да приуштите осигурање од поплаве онолико дуго колико је потребно да га имате пре него што се обавежете на имовину. Ако ваша полиса осигурања од поплаве кошта 1.000 долара годишње и треба вам 30 година да платите хипотеку, то је додатних 30.000 УСД дугорочних трошкова да поседујете тај дом.

Неке компаније за осигурање од поплава покушаће да натерају да купите осигурање за највише 250.000 долара, чак и ако зајмодавцу не треба оволико покрића. Ако главни износ зајма износи само 200.000 УСД, додатно покриће није неопходно. Погледајте замјенску вриједност куће коју је утврдило осигуравајуће друштво ваших власника кућа. Ово је пуни износ за који је потребно да купите осигурање. Осигурање треба покрити само вредност физичке структуре, а не земљишта.

Рефинансирање и осигурање од поплава

Ако размишљате о рефинансирању и нисте обавезни да имате осигурање од поплаве у оквиру ваше постојеће хипотеке, погледајте да ли се промена у поплави променила. Сада сте можда у поплављеној зони високог ризика, чак и да нисте раније били. Можда неће бити вредно рефинансирања када додате нове трошкове осигурања од поплава.

Коначно, максимално дозвољена покривеност од 250.000 долара можда није довољна за обнову неких објеката. Ако осигуравајућа кућа ваших домова каже да ће коштати више од 250 000 долара за обнову ваше имовине у случају потпуног губитка, будите свесни ризика који вам и даље подлијеже, чак и ако имате покриће од поплаве.

Избегавање осигурања од поплаве које захтева кредит

Постоји неколико опција за избјегавање осигурања од поплаве које је потребно зајмодавцем (или барем умањивање његових трошкова), иако оне можда нису изводљиве за све, поготово оне који живе у подручјима високог ризика.

Купацима куће чија се имовина налази у поплавном подручју и који траже хипотеку која је подржана од стране савезника, попут кредита ФХА, обично се захтева да носе одговарајуће покриће од поплаве да би добили финансирање.

Истраживање

Истражите пре куповине: Пронађите некретнине које се не налазе у зонама подложним поплавама. Или, урадите истраживање (око 1.500 долара) да бисте видели да ли је ваша специфична имовина довољно повишена да не буде у поплавном подручју чак и ако ваша заједница уопште није. Можда ћете моћи добити изузеће ако докажете да ваша имовина није изложена високом ризику.

Обнови

Постоји неколико начина за ублажавање ризика од штете од поплава, а самим тим и трошкова вашег поплавног осигурања. Куће са подрумима и просторима за пузање више пате од поплава; можда би било вредно напунити их и претворити у чврсте темеље. Пребацивање комуналија из подрума у ​​приземље такође помаже. На тај начин можете накнадно опремити ваш дом како бисте га подигли изнад надморске висине базе вашег подручја.

Организујте се

Организујте своју заједницу и радите са локалном самоуправом како бисте предузели ствари за ублажавање ризика од поплаве до тачке када то подручје више није у високоризичном подручју - или се бар одређује у нижу зону. Заједнице које то чине често добијају попусте од НФИП-а.

Доња граница

Куповина осигурања од поплаве не би требала бити ружно изненађење када купујете или рефинансирате кућу. Образовање сада може вам помоћи да схватите када зајмодавци захтевају осигурање од поплава, како да смање његов трошак или, у неким случајевима, чак и како да их потпуно избегну.