Колики је укупни годишњи трошак зајма (ТАЛЦ)?
Укупни годишњи трошак зајма (ТАЛЦ) је пројектовани трошак који би повратни хипотекарни хипотекар требало да очекује сваке године током трајања зајма. Укупни годишњи трошкови зајма заснивају се на трошковима повезаним са повратном хипотеком, који укључују главницу, камате, премије за хипотекарно осигурање и трошкове затварања и сервисирања.
Како функционише ТАЛЦ
Власници кућа који узимају традиционалну хипотеку често су презентовани разним финансијским статистикама како би им помогли да схвате колико ће на крају платити зајам. Ове статистике помажу власнику хипотеке у процени плаћања и укључују процене добре вере, годишњу процентну стопу (АПР) и обелодањивање истинитих података о позајмљивању.
Обрнуте хипотеке разликују се од традиционалних хипотека и долазе са сопственим сетом финансијске терминологије и података. Међу њима је и укупни годишњи трошак зајма. Са повратном хипотеком, ТАЛЦ се користи као статистика, а не АПР како би се ограничила конфузија, а обично је виша од АПР. Трошак обрнуте хипотеке зависи од тога колико дуго се држи кредит и колико процењује вредност куће. У већини случајева, што је повратна хипотека дужа, то ће бити нижи укупни годишњи трошак зајма.
Укупни годишњи трошкови кредита за повратну хипотеку зависе од тога колико дуго се кредит држи и колико процењује вредност куће.
ТАЛЦ се израчунава у различитим сценаријима, а не путем директног израчуна. Коначно, зајмопримац мора да врати мањи део зајма или вредности имовине, а мање вредности ће код краткорочних кредита бити мање апрецијативне. Дугорочнији зајмови са ниском проценом вредности имовине могу да ограниче вредност имовине. Власнику куће који тражи повратну хипотеку обично се приказује укупна годишња стопа зајма путем табеле у документу. Стопе су процена, а годишњи трошак може бити различит у зависности од каматне стопе везане за кредит. Већина повратних хипотека захтијева да подносилац пријаве потпише документ у којем се наводи да је подносилац захтјева видио и разумио укупне годишње трошкове зајма.
Накнаде су укључене у ТАЛЦ
Постоји више накнада које би требало јасно да буду откривене у било којој ТАЛЦ документацији. Сви ови трошкови могу се финансирати као део реверзне хипотеке. Ови трошкови укључују накнаду за порекло, која покрива трошкове зајмодавца за настанак обрнуте хипотеке, као и премију за хипотекарно осигурање коју дужник плаћа савезној влади за пружање одређене заштите од кредита. Зајмодавци такође често наплаћују месечну накнаду за администрацију кредита.
Као и код традиционалне хипотеке, зајмопримац са повратном хипотеком мораће да плати процењивачу за обезбеђивање тржишне вредности куће, као и трошкове затварања, који обично покривају накнаде за припрему документације, претрагу наслова, кредитни извештај, инспекцију куће и имовину анкете, између осталих трошкова. Зајмодавцу ће се такође наплаћивати камате на повратни хипотекарни кредит. Камата је сложена, што значи да ће дужник платити текућу камату на главницу, плус акумулирану камату.
