Преглед садржаја
- 1. Групно покривање пензионера
- 2. Савезне берзе
- 3. ЦОБРА
- Доња граница
Добровољно удаљавање од продуктивне каријере, рани пензионери представљају низ важних разматрања. Један од првих: здравствено осигурање. Појединци који одлазе у пензију пре 65. године живота, када започиње подобност за Медицаре, морају да пронађу алтернативне могућности како би покрили трошкове лекова, хоспитализације и лекова на рецепт. А то није мало питање.
Премије за здравствено осигурање могу сажвакати значајан део прихода након одласка у пензију. Сходно томе, пензионери млађи од 65 година морају испитати све разумне локације за покриће, уравнотежујући трошкове са предностима, мрежама пружатеља услуга и дизајном плана.
Кључне Такеаваис
- Оптимална ситуација са здравственим осигурањем с којом се пензионер може сусрести је наставак покрића које нуди послодавац са којим је појединац задњи пут запослен. Пензионер се може пријавити за здравствено осигурање путем закона о приступачној њези именованих уписаних лица или државне веб странице 60 дана прије - или 60 дана након - ефективног датума пензионисања. Најмање пожељна опција здравственог осигурања за пензионера је здравствено покриће путем Консолидованог закона о усклађивању буџета о буџету (ЦОБРА).
1. Групно покривање пензионера
Када је ријеч о здравственом осигурању, оптимална ситуација са којом се пензионер може суочити је наставак покрића које нуди послодавац са којим је појединац задњи пут запослен. Иако су ретки, многи приватни послодавци и владини субјекти нуде могућности здравственог осигурања за ране пензионере. У основи, пензионери остају у групи са активно запосленим становништвом. Уобичајена пракса укључује понуду покривања за поједине пензионере на одређено време или док бивши запослени не постане Медицаре подобан.
Трошак осигурања истиче се као главна предност. Многи послодавци из јавног и приватног сектора снажно субвенционишу плаћања премија или еквивалентне стопе премије како би привукли и задржали кључне запослене. Као део преговарачког или колективно преговарачког мировинског пакета, покривање пензионера пре 65 година обично наставља исте нивое доприноса на које је запослени навикао. Стога, здравствено осигурање групних пензионера може уговорно остати близу приступачних нивоа пре пензије или, у неким случајевима, уопште не представља трошкове.
Ожењени, пензионер пре 65 година често нуди могућност да остану на здравственом плану послодавца спонзорисаног од стране супружника. Иако покриће супружника није мандат на савезном нивоу, већина приватних компанија задржава супружничке опције са прихватљивим ценама доприноса. Рано пензионисано лице које се додаје као зависник од политике запосленог супружника може уживати у истим јефтиним одредбама о уделама трошкова продуженим током година зараде тог појединца.
2. Савезне берзе
Закон о повољној нези (АЦА) је 2010. године створио тржиште здравственог осигурања. Ово пружа могућности здравственог осигурања које пружају праг минималне вредности и нивоа приступачности везан за приход. Пензионер се може пријавити за покриће путем одређеног уписника или владиног вебсајта 60 дана пре или 60 дана након ефективног датума пензионисања.
Упркос недавним повећањима премија, опције размене су и даље приступачније средство покрића од добијања политике са индивидуалном оценом која је претходно била подложна претходно постојећим условима и ограниченим животним максимумима. Мушкарци који не користе дуван који имају 55 година, а зарађују 50.000 долара годишње у пензији и живе у Пхиладелпхији, Па, можда ће очекивати да ће платити око 444 долара месечно за најнижу цену “Бронзане” политике кроз Индепенденце Блуе Цросс. Удио трошкова чланова укључује одбитку од 6.850 УСД и плаћање посете канцеларији примарне неге у износу од 50 УСД (ПЦП). Приход од 50.000 долара спречава пензионера да прима савезне пореске субвенције које се пружају појединцима са нижим примањима.
„Сада када имамо Обамацаре и чини се да неће нестати, сви имају приступ здравственом осигурању без икаквих здравствених питања. Берзе имају планове, а такође имају и пореске олакшице за помоћ у плаћању плана. На пример: пензионирате се са 59 година, пребаците пензије и 401 (к) с и не узимате никакве расподјеле са било каквих опорезивих рачуна тако да ваш опорезиви доходак буде испод 17 000 УСД годишње (као једна особа). Ако је ваша држава прихватила проширење Медицаид-а, квалификујете за бесплатно здравствено осигурање! “Каже Цхрис Цоопер, ЦФП®, ЦхФЦ, ЕА, МСФС, Цхрис Цоопер & Цомпани, Сан Диего, Калифорнија.„ Након тога, ако је ваш приход мањи од 27.000 долара, испуњавате услове за премијску помоћ у оквиру АЦА-е у облику пореских кредита за смањење премијских трошкова и смањених доприноса и одбитка који су близу нули! А ако успете да задржите приход испод 47.000 долара, још увек имате пореске олакшице, не само толико, да помогнете да платите премије. Само направите овај порески план док не навршите 65 година и испуните услове за Медицаре! “
3. ЦОБРА
Опћенито, најмање пожељна опција здравственог осигурања за умировљеника је понуда погодности која произлази из консолидираног закона о помирењу буџета са заједничким аутобусом (ЦОБРА). ЦОБРА налаже да послодавци нуде покривеност идентична плановима бенефиција у којима је отпуштени запосленик уписан пре раздвајања службе. Иако је покривеност иста, послодавци ретко субвенционишу ЦОБРА премије, што може изједначити пуну премију коју послодавац плаћа превознику осигурања. Самофинансирани послодавци могу наплатити актуарско утврђену стопу еквивалентне премије плус плус административну накнаду од 2%. Поред тога што су изузетно скупе, одредбе ЦОБРА-е трају само 18 месеци у већини случајева. Краткорочно решење захтева да рани пензионери који су старији од годину и по дана у доби од 65 година траже друго покриће након што се исцрпе погодности ЦОБРА-е.
Доња граница
Ако вам није доступна нека врста здравственог осигурања за пензионисане пензије ако напустите радну снагу пре 65. године живота, претплата за осигурање путем АЦА берзе је вероватно најбоља опклада за покриће ниских трошкова. „Закон о повољној нези требало би да буде прва опција за здравствену заштиту приликом одласка у пензију, “ каже Давид С. Хунтер, ЦФП®, Хоризонс Веалтх Манагемент, Инц., Асхевилле, НЦ „Смањени приход од нерадног рада пружиће најбољу прилику за добијање субвенција."
