Ваш однос дуга и прихода је лична мера финансија која упоређује износ зарађеног новца и износ новца који дугујете својим повериоцима. За већину људи овај се број појављује када покушају ускладити финансирање куповине куће, јер се користи за утврђивање приступачности хипотеке.
Након што се добије финансирање, мало власника кућа много даље размисли о односу дуга и прихода, али можда би и требало. Наш хипотекарни калкулатор корисно је средство за процену месечних плаћања., показаћемо вам како се користи овај моћан однос
Обрачун дуга према приходу
Израчунавање односа дуга и прихода није тешко, а не кошта ни секунду. Постоје два главна начина да се то израчуна у зависности од дугова који су укључени у прорачун.
Мање напоран начин за мерење овог односа је поређење свих стамбених дуговања, што укључује ваше хипотекарне трошкове, осигурање куће, порезе и било које друге трошкове становања. Када израчунате укупне трошкове становања, поделите га на износ вашег бруто месечног прихода. На пример, ако зарађујете 2.000 УСД месечно и имате хипотеку у износу од 400 УСД, порез од 200 УСД и трошкове осигурања од 150 УСД, однос дуга и прихода износи 37.5%.
Још обимнија мера је да обухвате укупан износ новца који сваког месеца трошите сервисирајући дуг. Ово укључује сав понављајући дуг, као што су хипотеке, зајмови за аутомобиле, исплате уздржавања деце и плаћања кредитним картицама.
Када израчунавате овај омјер, не рачунајте мјесечне трошкове као што су храна, забава и комуналије.
Бруто Версус Нето приход
За потребе позајмљивања, обрачун дуга према приходу увек се заснива на бруто приходу. Бруто приход је обрачун прије пореза. Као што сви знамо, ми се опорезујемо, тако да не можемо задржати сав свој бруто приход (у већини случајева). Пошто не можете да потрошите новац који никад не добијате, резултат је помало агресивна слика ваше способности трошења.
Размотримо пример бруто месечне зараде од 2.000 УСД месечно. Након пореза по пореским стопама које су наметнуле фиксну стопу од 802, 50 УСД плус 15% износа преко 8, 025 УСД, тих 2000 долара по смањује се на око 1, 708 долара или мање (у зависности од доприноса у пензионом плану и других фактора).
Упркос првобитном обрачуну дуга према примањима, рачуне не можете плаћати бруто дохотком, а нето приход (плаћање кућама) је мањи од броја коришћеног у обрачуну. То је скоро 300 УСД који је коришћен за одређивање ваше платежне способности, али то заправо неће бити могуће радити са тим када дође време да платите рачуне.
Не заборавите да ће, ако сте у вишем дохотку, проценат вашег нето прихода изгубљеног од пореза бити још већи. Без обзира на ваш порезни оквир, готово сигурно ће вам бити боље послужен конзервативнијим приступом за израчунавање односа дуга и прихода. За било шта осим прихватљивости зајма, размислите о томе да своје израчуне заснивате на нето приходу, а не на бруто приходу. Употреба нето броја пружа много реалнију слику ваше способности трошења.
Добри и лоши бројеви
Ваш однос дуга и прихода говори много о стању вашег финансијског здравља. Нижи бројеви су показатељ бољег сценарија, јер се мање дуга углавном посматрају као добра ствар. Уосталом, ако немате дуговања за сервис, имаћете више новца за друге ствари. Од егзотичних одмора до штедње за пензију, већина људи може смислити милион начина како потрошити неколико додатних долара. Нажалост, висок омјер дуга и прихода често значи да на крају месеца нема много додатних долара.
Какав је онда добар однос? Традиционални зајмодавци углавном воле омјер дуга и прихода од 36%, с тим да не може више од 28% тог дуга бити посвећено сервисирању хипотеке на вашој кући. Омјер дуга и прихода од 37% до 40% често се посматра као горња граница, мада ће неки зајмодавци дозволити омјере у том или већем распону. Међутим, иако су зајмодавци можда спремни да вам дају зајам, то не значи да бисте га требали и узети.
Имајте на уму да је све већи број људи у распону од 41% до 49%, зони у којој су финансијске невоље непосредне. Скоро сви стручњаци се слажу да омјер дуга и прихода изнад 50% живи опасно. За многе људе најбољи је омјер што је могуће више од 0%, што представља живот без дуга. Иако сви имају рачуне за плаћање и већина нас има барем неки понављајући дуг, осим ако је ваш извор прихода неограничен и загарантован, нижи омјер дуга и прихода готово је увијек бољи од већег омјера.
Надгледање односа дуга и прихода одличан је начин да пратите своје трошкове и своју куповну моћ. Без обзира да ли зарађујете 25.000 УСД годишње, 100.000 УСД годишње или милион УСД годишње, однос дуга и прихода пружа кратак преглед ваших навика у трошењу. Могуће је да још увек имате мали приход, љубазношћу добрих навика у трошењу, да имате низак омјер дуга и прихода. Такође је могуће имати високе приходе, али лоше навике у трошењу, што резултира високим односом дуга и прихода. На крају, није битно колико зарађујете, већ колико трошите.
Закључак
Имајте на уму да што више додате у дугове, било кроз стамбено збрињавање или понављања дугова, то ће вам бити већи. Што је ваш омјер већи, то је већа вероватноћа да ћете бити у финансијској опасности. Да бисте били сигурни да сте на путу ка финансијској слободи, можете израчунати овај омјер сваке четвртине како би се ваше финансије кретале у правом смеру.
Ако однос дуга и прихода не приказује слику економског здравља коју бисте радије видели, мораћете да предузмете кораке за побољшање слике. Да бисте сазнали како да кренете у правом смеру, о томе како да привучете своје финансије и који кораци ка изградњи богатства.
