Преглед садржаја
- 1. Схватите своје могућности улагања
- Рачуни за пензије
- Врсте инвестиција
- 2. Почните штедити и инвестирати рано
- 3. Израчунајте нето вредност
- 4. Држите своје емоције у чеку
- 5. Обратите пажњу на инвестиционе накнаде
- 6. Помоћ потражите када вам затреба
- Доња граница
Помоћу планирања пензионисања идентификујете своје пензионе циљеве и затим смислите како да уштедите и уложите како бисте тамо стигли. Много савета о инвестирању у пензије врти се око врло специфичних формула и стратегија. Ипак, понекад је корисно направити корак уназад и погледати велику слику. Ево шест основних савета који ће вам олакшати улагање у пензију мало лакше.
Кључне Такеаваис
- Схватите своје могућности када су у питању рачуни за пензиону штедњу и инвестиције. Започните с уштедом за пензију пре него што ваш новац има више времена за раст. Редовно израчунавајте нето вредност да бисте видели да ли сте на путу за пензију. Обратите пажњу на инвестиционе таксе јер могу значајно уништити ваше пензионе фондове. Радите са финансијски професионалац ако вам треба помоћ или савет.
1. Схватите своје могућности улагања у пензију
Можете уштедети за пензију на различитим рачунима који су повољни и за опорезивање. Неке вам нуди ваш послодавац, док је друге могуће добити преко брокерске фирме или банке.
Имајте на уму да рачуни - укључујући 401 (к) с, ИРА-е и брокерске рачуне - нису саме инвестиције. Уместо тога, то су рачуни који држе улагања која сте одабрали.
На пример, ако отворите и финансирате ИРА-у са 6.000 УСД (максимални допринос за 2019. и 2020. годину), и даље ће то бити вредно 6.000 УСД, 40 година касније ако новац негде не уложите. Ако мудро инвестирате и добијете 7% поврата, уместо тога имаћете око 90.000 УСД - и то само од једног доприноса од 6.000 УСД. Замислите шта ће се догодити ако сваке године максимизирате тај ИРА.
Порезни рачуни су брокерски рачуни. Опет отворите и финансирате рачун, а затим изаберете инвестиције да (идеално) расту салдо. 401 (к) с и ИРА-е су рачуни одложени на порез - што значи да плаћате порез приликом повлачења током пензије плаћате порез. Помоћу опорезивих рачуна плаћате порез на приход од улагања у години када је примљен.
Ризик за повраћај
Генерално, млађим инвеститорима преостало је деценијама да се опораве од било каквих падова на тржишту. То значи да се могу фокусирати на улагања већег ризика / веће награде попут појединачних дионица.
Ако сте у пензији или близу ње, можда ћете имати мање времена да се опоравите од губитака. Као резултат тога, старије одрасле особе обично премештају свој портфељ у виши удео инвестиција нижег ризика / ниже награде, попут обвезница.
Рачуни за пензије
Планови са дефинисаном погодношћу
Ове пензионе планове, познате и као пензије, финансирају послодавци. Они гарантују посебну пензиону накнаду на основу историје плата и трајања запослења. Данас су ретки изван јавног сектора.
401 (к) с и планови компаније
Ово су планови послодаваца спонзорисани са дефинисаним доприносима који финансирају запослени. Омогућују аутоматску штедњу, пореске олакшице и, у неким случајевима, одговарајуће доприносе. За 2019. годину можете допринети до 19.000 УСД или 25.000 УСД ако имате 50 или више година. За 2020. годину, ти се лимити повећавају на 19.500 и 26.000 УСД.
Традиционални ИРА-и
Можете одбити своје традиционалне доприносе за ИРА ако испуњавате одређене захтеве. Повлачења у пензији опорезују се по вашој појединачној стопи пореза на доходак. За 2019. и 2020. можете допринети до 6.000 или 7.000 долара ако имате 50 или више година.
Ротх ИРАс
Доприноси компаније Ротх ИРА нису неопорезиви, али квалификована дистрибуција је неопорезива. За разлику од већине пензионих рачуна, Ротхс нема потребну минималну расподелу (РМД). За 2019. и 2020. можете допринети до 6.000 или 7.000 долара ако имате 50 или више година.
СЕП ИРАс
Ове ИРА-е оснивају послодавци и самозапослени. Послодавци доприносе за одбитак пореза у име запослених који испуњавају услове. За 2019. годину, годишњи лимит доприноса је 56.000 УСД. То налетје до 57.000 долара за 2020. годину.
Једноставни ИРА-и
Ове пензионе планове може користити већина малих предузећа са 100 или мање запослених. Запослени могу да допринесу за 13.000 УСД у 2019. години или 13.500 УСД за 2020. Граница прикупа (ако имате 50 или више година) је 3.000 УСД за обе пореске године. Послодавци могу да одаберу допринос од 2% за све запослене или необавезни допринос до 3%.
Врсте инвестиција
Ануитети
Ануитети су производи осигурања који пружају извор месечног, кварталног, годишњег или паушалног дохотка током пензије.
Заједничка средства
Узајамни фондови су професионално управљани базенима акција, обвезница и других инструмената који су подељени у акције и продати инвеститорима.
Акције
Дионице, или акције, како се још називају, су хартије од вредности које представљају власништво у корпорацији која је издала акције.
Обвезнице
Обвезнице су хартије од вредности у којима позајмите новац издаваоцу (попут владе или корпорације) у замену за плаћање камата и будућу отплату номиналне вредности обвезнице.
Средства којима се тргује на берзи
ЕТФ-ови су инвестициони фондови који тргују попут акција на регулираним берзама. Прате широке или секторске индексе, робе и кошаре имовине.
Новчана улагања
Готовину можете ставити у краткорочне обавезе са ниским ризиком и пружају поврат у облику плаћања камата. Примери укључују депозитне потврде (ЦД-ове) и депозитне рачуне на новчаном тржишту.
Планови реинвестирања дивиденди (ДРИПс)
ДРИП-ови вам омогућавају да реинвестирате новчане дивиденде куповином додатних акција или фракцијских акција на дан исплате дивиденде. ДРИПс су ефикасан начин за изградњу богатства путем сложених камата.
Шест правила за успешно улагање у пензију
2. Почните штедити и инвестирати рано
Без обзира које врсте рачуна и улагања одаберете, један савјет остаје исти: Почните рано. Постоји много разлога због којих има смисла рано почети да штедите и инвестирате:
- Можете искористити моћ компоновања - поново уложите зараду да бисте створили ефекат сњежне кугле са својим добицима. Уштедите и уложите доживотну навику, што побољшава ваше изгледе за угодно пензионисање. Имате више времена за опоравак од губитака, тако да можете испробати инвестиције са вишим ризиком / вишим уносом. Ако имате велики губитак, имате више година да штедите, што значи више новца до одласка у пензију. Добијате више искуства и развијате стручност у широком спектру могућности улагања.
Имајте на уму да је састављање најуспешније током дужег временског периода. Претпоставимо да направите појединачну инвестицију од 10.000 УСД када имате 20 година и расте са конзервативних 5% сваке године док не одете у пензију у 65. години. Ако поново уложите добит (ово је сједињење), ваша инвестиција би била вредна скоро 90.000 УСД.
Замислите да нисте уложили 10.000 УСД све док нисте напунили 40 година. Са само 25 година наплате, ваша инвестиција би била вредна само око 34.000 долара. Сачекајте да почнете са 50 година и ваша инвестиција би порасла на мање од 21 000 долара.
Ово је, наравно, поједностављени пример који претпоставља сталну стопу од 5% без узимања у обзир пореза или инфлације. Ипак, лако је видети да што дуже можете уложити новац у посао, бољи је исход. Почетак раније је један од најлакших начина да се осигура угодно пензионисање.
3. Израчунајте нето вредност
Зарађујете, трошите новац: За неке људе то је приближно колико и разговор о новцу. Уместо да погађате где новац иде, можете израчунати нето вредност, која је разлика између онога што поседујете (ваша имовина) и онога што дугујете (обавезе).
Средства обично укључују:
- Готовина и еквиваленти готовине - ствари попут штедних рачуна, државних записа и ЦД-ова улагања - на пример, акције, узајамни фондови и имовина ЕТФсРеал - ваш дом и било која имовина за изнајмљивање или други дом лична имовина - чамци, колекционарство, накит, возила и домаћинство намештај
Обавезе, с друге стране, укључују дугове попут:
- ХипотекеКамитиКредитни дуг дугаМедицински записиСтудентски зајмови
Да бисте израчунали нето вредност, одузмите своје обавезе од имовине. Овај број вам даје добру представу о томе где тренутно стојите (тренутно) за пензију. Наравно, нето вриједност је најкориснија када је пратите током времена - рецимо, једном годишње. На тај начин можете видети да ли идете у правом смеру или требате направити неке промене.
Требали бисте израчунати нето вредност најмање једном годишње да бисте осигурали да ваши циљеви за пензионисање остану на путу.
Ставите нето у своје пензионе циљеве
Речено је да не можете достићи циљ који никада нисте поставили, а то важи за планирање пензија. Ако не поставите одређене циљеве, тешко је пронаћи подстицај за уштеду, улагање и улагање времена и труда да осигурате да доносите најбоље одлуке. Специфични и писани циљеви могу вам пружити мотивацију која вам је потребна. Ево неколико примера писаних пензионих циљева.
- Желим да се повучем кад навршим 65 година. Желим да путујем у иностранство 12 недеља сваке године. Желим гнездо од 1 милион долара за финансирање пензије коју предвиђам
Редовне „провере“ у нето вредности ефикасан су начин да пратите свој напредак док радите на остварењу ових циљева.
4. Држите своје емоције у чеку
На инвестиције могу да утичу ваши осећаји далеко лакше него што бисте могли да схватите. Ево типичног обрасца емоционалног понашања у инвестирању када инвестиције добро раде:
- Претјерано самопоуздање преузима вас подцјењивачки ризик. Доносите лоше одлуке и губите новац
Када инвестиције буду лоше:
- Страх вас преузима. Свој новац стављате у готовину и обвезнице ниског ризика и не можете имати користи од опоравка тржишта. Не зарађујете
Емотивне реакције отежавају изградњу богатства током времена. А потенцијални добици саботирају вас прекомерном самопоуздањем, а страх вас натера да продате (или не купите) инвестиције које би могле расти. Као такво, важно је:
- Буди реалан. Неће свака инвестиција бити победник и неће свака акција расти као што су учиниле залихе плавих чипова ваших бака и деда. Држите емоције под контролом. Имајте на уму своје победе и губитке, и реализоване и нереализоване. Умјесто да реагирате, узмите времена да процијените своје изборе и учите на својим грешкама и успјесима. Доносићете боље одлуке у будућности. Одржавајте уравнотежен портфељ. Диверзификујте на начин који има смисла за ваше године, толеранцију на ризик и циљеве. Периодично ребалансујте свој портфељ јер се толеранција на ризик и циљеви мењају.
5. Обратите пажњу на инвестиционе накнаде
Иако се вероватно фокусирате на повраћај и порезе, ваш добитак може драстично умањити накнаде. Накнаде за улагање укључују:
- Накнаде за трансакције Административне накнаде
У зависности од врсте рачуна и инвестиција које одаберете, ове накнаде заиста могу да се сабирају. Први корак је да схватите на шта трошите накнаде. Извештај о брокерском пословању треба навести колико плаћате, на пример, да бисте извршили трговину акцијама, а проспекти вашег фонда (или веб локације за финансијске вести) приказују податке о омјерима трошкова.
Ако плаћате превише, можете куповати алтернативне инвестиције попут упоредивог фонда са нижим накнадама или се пребацити на брокера који нуди смањене трошкове трансакције. Многи посредници, на пример, нуде ЕТФ без провизије и међусобно трговање фондовима на одабраним групама фондова.
Да бисте илустровали разлику коју мала промена односа расхода може донети током улагања, размотрите следећу (хипотетичку) табелу:
Као што табела показује, ако инвестирате 10.000 УСД у фонд са коефицијентом потрошње од 2, 5%, ваша инвестиција би била вредна 46.022 УСД након 20 година, уз претпоставку 10% годишњег поврата. На другом крају спектра, ваша инвестиција би била вредна 61.159 долара ако фонд има нижи омјер расхода од 0.5% - што је повећање од преко 15.000 УСД у односу на 2, 5% приноса фонда.
6. Помоћ потражите када вам затреба
„Не знам ништа о инвестирању“ је уобичајени изговор за одлагање пензијског планирања. Као и игнорантиа јурис нон екцусат (слабо је преведено као „непознавање закона није изговор“), недостатак вештине инвестирања није убедљив изговор за неуспех у штедњи и инвестирању у пензију.
Постоји пуно начина да се добије основно, средње или чак напредно образовање у пензионом планирању како би одговарало сваком буџету. Чак и мало утрошеног времена иде дугим путем, било да сте прошли сопствена истраживања или уз помоћ квалификованог финансијског стручњака.
Доња граница
Можете побољшати своје шансе за уживање у угодној будућности ако сазнате о избору улагања, почните рано планирати, држати своје емоције под контролом и пронаћи помоћ кад вам затреба.
Наравно, постоји много питања која треба узети у обзир када планирате пензију. Колико требате да уштедите зависи од бројних фактора, укључујући:
- Када се желите пензионисати - број година које морате да уштедите и број година које ћете провести у пензијиГде желите да живите - трошкови живота увелике варирају у градовима, државама и земљама Шта желите да урадите у пензији - путовање је скупље од, рецимо, достигнућа деценијама читања вашег животног стила сада и стила живота који касније предвиђате.
Специфичне смернице „најважнијег инвестирања“ - попут „Потребно вам је 20 пута више од вашег бруто годишњег прихода да бисте се пензионисали“ или „Уштедите и уложите 10% свог претпорезног прихода“ - могу вам помоћи да прецизно прилагодите стратегију пензионисања. Ипак, корисно је упамтити и велику слику.
